Вы ищете идеальный дом для своей семьи? Возможно, вы уже просмотрели десятки домов, выставленных на продажу в Интернете, и хорошо понимаете, какой тип недвижимости вас интересует. Хороший! Теперь пришло время подумать о том, как его финансировать!
Умные покупатели жилья в первый раз (и покупатели во второй раз в этом отношении) могут начать работу с предварительного одобрения ипотеки. Предварительное одобрение важно по нескольким причинам:
- Вы сэкономите время, посетив/просмотрев дома, которые вы можете себе позволить.
- Агенты и продавцы недвижимости обычно хотят работать только с предварительно одобренными покупателями.
- Продавцы более серьезно отнесутся к вашему предложению - любое предложение, поступающее от вас, будет считаться законным.
Один из ключевых вопросов, на который вам нужно будет ответить: сколько времени вы хотите взять, чтобы погасить ипотечный кредит? Вы хотите расплатиться быстро и жить без долгов или распределить платежи? Все упирается в период амортизации.
Период амортизации - это просто количество времени, которое требуется для погашения ипотечного кредита. В настоящее время в Соединенных Штатах максимальный период амортизации, предлагаемый банками, составляет 40 лет (для ипотечных кредитов с государственной поддержкой, таких как кредиты FHA и кредиты VA).
Как срок ипотеки влияет на мои ежемесячные платежи?
Кредиторы предлагают более одного варианта. У вас есть широкий выбор. На самом деле, сроки ипотеки могут быть установлены на 5, 10, 15, 20, 30 вплоть до 40 лет.
- Большие периоды амортизации уменьшают сумму, которую вам нужно платить каждый месяц. Это хорошая новость. Плохая новость заключается в том, что более длительные периоды погашения кредита увеличивают сумму, которую вы будете платить банку в виде процентов по ипотеке.
- Более короткие периоды амортизации обходятся домовладельцам меньше. По двум причинам. Во-первых, банки предлагают более низкие процентные ставки по ипотечным кредитам с более короткими сроками, потому что деньги, которые они вам ссужают, связаны на более короткий период времени. Сокращение срока ипотеки до более короткого срока также означает, что вы будете платить меньше процентов.
Какой период амортизации использовать?
Рад, что вы спросили. Есть два способа оценить это решение.
Во-первых, как упоминалось выше, более длительные сроки означают, что у вас будет более низкий платеж по ипотеке. Поскольку платежи распределены, каждый месяц требуется меньше средств для выполнения ежемесячных ипотечных обязательств. А доступность жилья частично зависит от вашего ежемесячного дохода (кредиторы делают расчет, называемый отношением долга к доходу) по сравнению с ожидаемым платежом по ипотеке. Таким образом, более низкие платежи превращаются в больший дом. Это очень привлекательный вариант для молодых семей.
Более короткие периоды амортизации уменьшают сумму, которую вы будете платить в виде процентов. Вы быстрее оплатите дом и сэкономите деньги (меньше процентов). Хотя покупатель может претендовать на дом меньшего размера, если он или она выберет более короткий срок, экономия денег может быть весьма привлекательной. У вас наверняка будет больше денег для диверсификации и инвестирования в другое место.
Примите решение на основе вашего личного финансового плана
30-летняя ипотека - самый популярный вариант. Это потому, что люди любят большие дома; люди, как правило, выбирают больше квадратных метров прежде всего. Более длительные сроки, как правило, более щадящие для тех, кто впервые покупает жилье, которые хотят, чтобы дом большего размера «рос» вместе со своей семьей.
Наоборот, люди, одержимые экономией денег, как правило, выбирают более короткие сроки и меньшие дома. Вот еще одна причина выбрать более короткий срок: если вам больше 40 лет и вы хотите выйти на пенсию без долгов, ипотека на 30 лет не сделает это возможным. Покупатели жилья старшего возраста могут захотеть планировать заранее и выбрать 15-летний или 20-летний срок.
Очевидно, что срок ипотеки следует выбирать исходя из ваших предпочтений. Важно знать разницу между более длинным и более коротким периодом амортизации. Вооружившись пониманием компромиссов, вы сможете сделать выбор, соответствующий вашему стилю; тщательно спланируйте свои будущие цели, чтобы сделать лучший выбор, исходя из того финансового будущего, которое вы себе представляете.