Если у вас стабильный доход, но вы отстали по аренде, ипотеке, оплате автомобиля, платежам по кредитным картам и т. Д., Вы можете рассмотреть возможность подачи заявления о банкротстве в соответствии с главой 13. Подача заявления о банкротстве в соответствии с главой 13 позволяет вам переназначить выплату ваших долгов на следующие три-пять лет, в течение которых ваши кредиторы не смогут прийти к вам после выселения, обращения взыскания и т. Д. Если вы находитесь в середине открытой главы 13 судебных разбирательств и вам понадобится новый заем, хотя этот процесс не из легких, но возможен, если потребность обоснована.
Шаги
Часть 1 из 3: Подача заявления о банкротстве по главе 13
Шаг 1. Поймите главу 13 банкротства
Этот конкретный тип банкротства, также называемый «планом наемного работника», - это инструмент, который люди, получающие регулярный доход, могут использовать для изменения графика выплаты своих долгов на длительный период времени, обычно от трех до пяти лет. В течение этого периода физическому лицу разрешается оставлять себе большую часть своего имущества при условии, что он или она будет регулярно вносить платежи в соответствии с новым планом платежей.
- Если вы подаете заявление о банкротстве в соответствии с главой 13, ваши кредиторы должны прекратить свои усилия по взысканию налогов на время разбирательства.
- Как только ваши долги будут пересмотрены, вы заплатите все долги доверенному лицу (назначенному судом по делам о банкротстве), который затем заплатит вашим кредиторам.
Шаг 2. Знайте, когда подавать заявление о банкротстве по главе 13
Есть несколько причин, по которым эта форма банкротства более желательна, чем другие. Во-первых, если вы подаете заявление о банкротстве в соответствии с главой 13, вы можете защитить свой дом от потери права выкупа, если вы будете вносить платежи в соответствии с перенесенным планом. Изменение графика погашения ваших долгов в соответствии с главой 13 также позволяет вам продлить время, в течение которого вы должны производить платежи по другим долгам, таким как задолженность по кредитной карте, что дает вам больше гибкости при выполнении ваших финансовых обязательств.
Ваши долги также консолидируются в соответствии с планом реструктуризации согласно Главе 13, что позволяет вам (1) выплатить все свои долги единому источнику (и избежать прямого контакта с кредиторами) и (2) потенциально снизить ваши платежи посредством этого процесса консолидации
Шаг 3. Определите, имеете ли вы право на банкротство по главе 13
Согласно федеральному закону любое физическое лицо (то есть не корпорация или партнерство) имеет право на банкротство согласно главе 13, если ваши необеспеченные долги составляют менее 383 175 долларов, а обеспеченные долги менее 1 149 525 долларов. Вы также не должны имели какое-либо ходатайство о банкротстве, которое вы подали отклоненным в течение предшествующих 180 дней (т. е. суд отклонил ваше ходатайство о банкротстве, потому что вы не явились на слушание или не выполнили условия суда).
Необеспеченный долг - это долг, к которому не прикреплено обеспечение, например медицинские платежи, счета по кредитным картам или счета за коммунальные услуги. Большинство долгов необеспечены. Обеспеченные долги - это те долги, к которым прикреплено определенное имущество, которое ваш кредитор может конфисковать, если вы не заплатите вовремя
Шаг 4. Посетите сеанс кредитного консультирования
В течение 180 дней до подачи заявления о банкротстве в соответствии с главой 13 вы должны получить кредитную консультацию от одобренной правительством организации. Во время этого занятия вы ответите на вопросы, касающиеся ваших финансов, и консультант посоветует вам, как лучше поступить.
- Программа Trustee Program в США предоставляет список одобренных правительством организаций для консультирования по потребительским кредитам на своем веб-сайте, организованный по штатам. Используйте это, чтобы найти ближайший к вам утвержденный правительством курс.
- По завершении этой консультации вы получите справку о том, что вы выполнили это требование и теперь можете подать заявление о банкротстве.
Шаг 5. Подайте заявление о банкротстве согласно главе 13 в соответствующий суд по делам о банкротстве
После того, как вы завершили сеанс кредитного консультирования, вы готовы подать заявление о банкротстве в соответствии с Главой 13 в суд по делам о банкротстве, который обслуживает район, в котором вы проживаете. Выполните поиск в Интернете по запросу «<> <> суд по делам о банкротстве» и найдите веб-сайт соответствующего суда. Найдите веб-сайт соответствующего суда по делам о банкротстве, который будет представлять ваш судебный округ и иметь домен ".gov". Это суд, в который вы подадите ходатайство. В петиции должны быть указаны:
- Список всех ваших кредиторов (людей, которым вы должны деньги) и сумму, которую вы должны каждому из них.
- Информация о вашем доходе (например, как часто вам платят, из какого источника и ваша зарплата).
- Список вашей собственности.
- Список ваших ежемесячных расходов на проживание (подумайте о таких вещах, как еда, одежда, аренда, коммунальные услуги, транспорт и т. Д.)
- Копия вашей налоговой декларации за предыдущий год.
- Суд взимает с вас 310 долларов за подачу ходатайства, которые вы должны заплатить секретарю суда при подаче ходатайства.
- Все формы, необходимые для подачи петиции, доступны в Интернете.
Шаг 6. Создайте план погашения с вашим доверенным лицом
После того, как вы подадите прошение о банкротстве, ваши кредиторы (в большинстве случаев) должны прекратить попытки взыскания с вас. Затем суд назначает независимое лицо для ведения вашего дела, известное как «доверенное лицо», которое будет вашим контактным лицом в ходе последующего разбирательства. Вы встретитесь с этим человеком и разработаете план, с помощью которого вы сможете со временем выплатить существующие долги.
Этот план изменит график ваших платежей в течение следующих трех-пяти лет
Шаг 7. Посещение собрания кредиторов
После того, как вы подадите заявление о банкротстве, ваши кредиторы (в большинстве случаев) должны прекратить попытки взыскания с вас. Суд назначает независимое лицо для ведения вашего дела, известное как «доверенное лицо», которое будет вашим контактным лицом в ходе последующего разбирательства. Между 21 и 50 днями после подачи петиции ваш попечитель назначит встречу, на которой вы и ваши кредиторы придете для обсуждения условий вашего плана погашения.
- Вы будете приведены к присяге и будете обязаны отвечать на вопросы, касающиеся ваших финансовых дел.
- Обязательно встретитесь со своим доверенным лицом перед этой встречей, чтобы убедиться, что ваше ходатайство и план точны и полны. Этот человек также сможет помочь вам понять, что повлечет за собой эта встреча.
Шаг 8. Совершайте платежи по плану погашения
В течение 45 дней после собрания кредиторов судья по делам о банкротстве проведет слушание для оценки плана погашения. Если судья одобрит план, вы начнете производить согласованные платежи доверительному управляющему, который затем выплатит средства вашим кредиторам. После того, как вы произвели все запланированные платежи в соответствии с планом погашения, остаток ваших долгов будет полностью погашен.
Если суд не утвердит план, вам придется изменить его вместе с доверенным лицом, чтобы он соответствовал требованиям суда
Часть 2 из 3: Получение ссуды в ходе открытых разбирательств по главе 13
Шаг 1. Оцените свою потребность в ссуде
Поскольку судебные разбирательства в соответствии с главой 13 предназначены для освобождения лиц с неуправляемой суммой долга путем предоставления альтернативных условий погашения, непросто получить новую задолженность, пока эти разбирательства продолжаются. Тем не менее, возможно, а иногда и неизбежно возникновение новой задолженности во время рассмотрения дела о банкротстве. Однако вам, вероятно, придется обратиться в суд за разрешением на это, и, как следствие, вам потребуется время, чтобы оценить, действительно ли вам нужно получить ссуду.
- Представьте себя перед судьей, объясняющим, почему вам нужен рассматриваемый заем. Если вы не думаете, что сможете убедить его или ее, подумайте о другом варианте, например о займе у друзей или семьи.
- Ссуды на необходимые или чрезвычайные расходы, такие как автомобиль, медицинские счета или налоги, с гораздо большей вероятностью будут одобрены судьей.
Шаг 2. Рассмотрите возможность изменения вашего плана погашения
Если вы пытаетесь получить ссуду, чтобы сводить концы с концами дома или соблюдать условия вашего плана погашения, вам следует подумать о попытке изменить свой план погашения. Назначьте встречу со своим доверенным лицом, объясните ему или ей ситуацию и посмотрите, сможет ли он помочь вам снизить или изменить график выплат, чтобы вы могли выполнить свои обязательства по плану, предписанные судом.
Шаг 3. Остерегайтесь хищных кредиторов
Если вы подали заявление о банкротстве в соответствии с главой 13, любой потенциальный кредитор будет знать об этом факте, когда вы подадите заявку на ссуду. Из-за этого они будут знать, что вы (1) просрочили свои текущие платежи и (2), вероятно, нуждаетесь в дополнительных средствах для оплаты своих долгов. Поскольку вы находитесь в затруднительном финансовом положении, существуют кредиторы, которые будут стремиться воспользоваться вами. Вы даже можете получать незапрошенные предложения. При оценке потенциальных кредиторов помните следующее, чтобы не брать плохую ссуду:
- Остерегайтесь ссуд до зарплаты. Этот тип ссуды позволяет вам отложить чек и выплатить ссуду позже. Однако кредиторы обычно взимают очень высокие комиссии за этот тип ссуды, и вам может потребоваться уплатить до 400% процентов в дополнение к принципу при получении ссуды этого типа.
- В отношении любой потенциальной ссуды вы должны принять во внимание две вещи: (1) процентную ставку и (2) дополнительные комиссии. Если кто-то предлагает вам ссуду с процентной ставкой, значительно превышающей текущую рыночную ставку, или взимает дополнительную комиссию, которая является необоснованной в зависимости от суммы, которую вы заимствуете, настоятельно подумайте о поиске других источников для краткосрочных финансовых потребностей.
Шаг 4. Найдите кредитора, готового предоставить вам разумную ссуду
Избегание хищных кредиторов, хотя и необходимо, не поможет вам в достижении вашей основной цели - получить ссуду. В зависимости от типа ссуды, которую вы ищете, у вас есть несколько вариантов. Например, если вам нужна машина, вы можете заключить с продавцом финансовую сделку. Если вам нужен личный заем, вы можете попытаться поговорить с местным банком и попросить его о финансовой помощи. С кем бы вы ни решили поговорить о потенциальной ссуде, следующая информация может помочь убедить вашего потенциального кредитора предложить вам ссуду на разумных условиях:
- Обсудите вашу ситуацию со своим потенциальным кредитором. Скажите им, что вы подали заявление о банкротстве, чтобы в конечном итоге погасить свои ссуды, насколько это возможно, с течением времени, а не для того, чтобы полностью их избежать. Вам нужно будет убедить своего кредитора в том, что вы можете и готовы выплатить любую ссуду, которую они могут вам предложить.
- Поскольку банкротство в соответствии с главой 13 длится несколько лет, вполне вероятно, что вы уже несете ответственность за осуществление платежей в соответствии с вашим планом погашения. Предоставьте вашему потенциальному кредитору доказательства, подтверждающие, что вы производили эти платежи вовремя и что у вас есть средства, чтобы продолжать делать это.
- Будьте готовы предъявить потенциальному кредитору подтверждение дохода. Это может иметь большое значение для обеспечения кредитора, что у вас есть возможность выплатить новую ссуду.
- Если вам предлагают ссуду, убедитесь, что процентная ставка, условия погашения и дополнительные комиссии (если таковые имеются) являются разумными с учетом ваших конкретных обстоятельств. Обязательно получите любое потенциальное кредитное соглашение в письменной форме.
Часть 3 из 3: Обращение в суд с ходатайством о новой ссуде в ходе открытого судебного разбирательства по главе 13
Шаг 1. Получите копию предлагаемого кредитного соглашения
Если необходимость вынуждает вас взять на себя новый долг во время открытого разбирательства по Главе 13 - например, когда машина должна прибыть на работу, - вашим первым шагом будет получение точных условий ссуды в письменной форме от вашего потенциального кредитора. Эта документация должна включать:
- Продолжительность кредита.
- Процентная ставка.
- План погашения (например, ежемесячные платежи).
Шаг 2. Обсудите ссуду со своим доверенным лицом
Как только у вас будут документы с подробным описанием условий предлагаемой ссуды, выделите время, чтобы обсудить это с вашим доверенным лицом. Расскажите ему или ей, почему вам нужен заем и почему имеет смысл брать на себя новый долг в то время, когда вам поручено погасить предыдущий долг.
Шаг 3. Спросите у суда разрешения
Если ваш попечитель одобряет новую ссуду, вы должны подать ходатайство в суд с просьбой о разрешении судьи взять на себя дополнительный долг. Обязательно отправьте копию этого ходатайства всем своим кредиторам и своему доверенному лицу. Затем вам нужно будет присутствовать на слушании, на котором судья решит, удовлетворить ваше ходатайство или нет. Если судья удовлетворит ваше ходатайство, вы получите «приказ» (официальный документ, детализирующий решение судьи), подтверждающий, что судья дал вам разрешение на получение этой новой ссуды.
- В вашем ходатайстве должно быть четко указано, какой тип ссуды вы хотите получить, для чего она предназначена и для чего она вам нужна.
- Вы можете попросить своего попечителя подать ходатайство за вас, если хотите. Однако вам все равно придется присутствовать на слушании.
Шаг 4. Покажите копию постановления судьи новому кредитору
Если суд удовлетворит ваше ходатайство о взыскании нового долга, вам, вероятно, придется показать это вашему потенциальному кредитору, чтобы они выдали вам ссуду. Как только вы это сделаете, вы можете взять ссуду и использовать ее по прямому назначению.
Вы, конечно же, будете нести ответственность за выплату этого кредита в дополнение к соблюдению условий вашего плана погашения
подсказки
- Всегда консультируйтесь с судом, прежде чем брать на себя новые долги во время открытого производства по делу о банкротстве согласно Главе 13. Если суд сочтет, что вы злоупотребили процедурой, получив необоснованную ссуду без его разрешения, он может полностью отклонить ваше ходатайство по главе 13, оставив вас на милость кредиторов.
- Если вы ожидаете, что вам придется получить новую ссуду во время открытого разбирательства по главе 13, постарайтесь как можно раньше начать процесс получения разрешения суда. Получение разрешения суда на новую ссуду может занять до месяца, и, хотя вы можете ускорить процесс при определенных обстоятельствах, лучше начать этот процесс как можно раньше.
- Веб-сайт вашего доверительного управляющего, скорее всего, будет содержать информацию о возникновении новой задолженности во время открытого разбирательства по главе 13. Обязательно внимательно прочтите любую такую информацию.
Предупреждения
- Эта статья, хотя и является информативной, не предназначена для замены совета опытного адвоката по банкротству. Прежде чем делать что-либо, что влияет на ваши юридические или финансовые обязательства, лучше всего обсудить вашу ситуацию с квалифицированным юристом.
- Даже если суд одобряет ваш запрос о привлечении нового долга, и вы обнаружите, что кредитор готов предложить вам ссуду, вы должны ожидать, что будете платить гораздо более высокие процентные ставки, чем обычно, из-за вашего открытого судебного разбирательства по главе 13.
- Если вы подаете заявление о банкротстве в соответствии с главой 13, это будет отображаться в вашем кредитном отчете в течение семи лет после даты подачи заявления, что затруднит вам получение дополнительного кредита.