Рефинансирование вашего дома может снизить вашу процентную ставку и ежемесячные платежи, а также продлить или сократить срок действия вашего кредита. Технически, когда вы рефинансируете, вы заменяете свою текущую ипотеку на новую первую ипотеку. Как известно любому, кто когда-либо получал ипотеку, этот процесс состоит из ряда утомительных шагов. Чтобы сделать рефинансирование как можно более беззаботным, вам нужно быть подготовленным, хорошо осведомленным и организованным.
Шаги
Часть 1 из 2: Определение подходящего времени для рефинансирования
Шаг 1. Сравните вашу текущую процентную ставку с рыночными процентными ставками
Тот факт, что процентная ставка ниже, не означает, что вам лучше рефинансировать, хотя это может показаться нелогичным. Затраты на рефинансирование могут легко исчисляться тысячами. Хотя все это не требует предоплаты, если процентные ставки не будут существенно ниже, это, вероятно, не будет стоить времени и денег, которые потребуются вам для рефинансирования. Некоторые из затрат включают:
- Плата за подачу заявления, которая может составлять от 75 до 300 долларов США.
- Комиссия за выдачу кредита, которая сильно различается от одного кредитора к другому.
- Стоимость авансовых баллов. Кредитор может взимать с вас «балл», который представляет собой комиссию, равную 1% от основной суммы кредита, чтобы снизить вашу процентную ставку.
- Сборы за оценку и обследование, которые покрывают стоимость дома и его размеры. В совокупности они могут стоить от 700 до 1400 долларов.
- Гонорары адвоката и гонорары за проведение поиска по названию. Размер этих сборов будет варьироваться в зависимости от стоимости собственности, но может исчисляться тысячами.
- Все эти сборы могут значительно отличаться от одного кредитора к другому, а некоторые могут вообще не применяться к определенным кредиторам. Поищите немного, чтобы найти лучшее предложение.
Шаг 2. Рассчитайте дату безубыточности
После того, как вы оценили затраты, процентные ставки и кредиторов, вам необходимо определить, сэкономит ли рефинансирование ваши деньги и когда. Это может не сэкономить вам достаточно денег, чтобы окупить хлопоты по предоплате и оформлению документов.
К счастью, с онлайн-калькулятором этот процесс довольно прост. Все, что вам понадобится, - это ежемесячная выписка по ипотеке, ставка подоходного налога и новая процентная ставка, комиссия за выдачу кредита, выплаченные баллы и расходы на закрытие сделки. Вы можете найти калькулятор по адресу https://www.bankrate.com/calculators/mortgages/mortgage-refinance-break-even-calculator.aspx. Это покажет вам, сколько времени вам понадобится, чтобы получить сбережения от новой ипотеки, не считая сборов за оценки и проверки
Шаг 3. Рассчитайте потенциальную экономию при снижении срока кредита
Еще один способ проанализировать свои сбережения при рефинансировании - это подсчитать общую экономию от сокращения срока ссуды (продолжительности жизни ссуды). Начните с умножения ежемесячного платежа по текущей ссуде на количество оставшихся ежемесячных платежей. Это общая стоимость вашей текущей ссуды. Затем сделайте то же самое для рефинансирования. Разница (текущая сумма кредита за вычетом суммы рефинансирования) составит ваши сбережения.
Шаг 4. Определите стоимость вашего дома
Отношение кредита к стоимости (LTV) является одним из важнейших факторов при определении того, будет ли кредитор рефинансировать, потому что чем выше ссуда по отношению к стоимости, тем рискованнее ссуда. Принято считать, что кредитор хочет, чтобы ссуда составляла не более 80% стоимости дома, но это не жесткое правило.
- Прежде чем платить несколько сотен долларов за письменную оценку лицензированным инспектором, проверьте расчеты налога на недвижимость, цены продажи аналогичных домов в вашем районе и оценочную стоимость на таких сайтах, как Zillow и Trulia.
- После того, как вы выбрали кредитора, попросите его заказать оценку вашего дома. Если они обнаружат, что значение слишком низкое, чтобы соответствовать отметке 80%, подумайте, стоит ли продолжать.
- Не заказывайте собственную оценку до выбора кредитора, так как большинство кредиторов не примут оценку, которую они не заказывали.
Шаг 5. Узнайте свой кредитный рейтинг
В то время как LTV - это оценка степени риска ссуды по отношению к собственности, кредитный рейтинг - это способ для кредитора оценить, насколько вы рискованны, независимо от стоимости имущества. Вы можете проверить свой результат на
- Ваш кредитный рейтинг состоит из 5 факторов. Для большинства людей сумма долга и история платежей составляют примерно треть. Длина кредитной истории составляет около 15%, а каждый новый кредит и общий набор кредитов составляют еще 10%.
- Если ваш кредитный рейтинг ниже 700, ваши процентные ставки существенно вырастут. Самый быстрый способ улучшить свой результат - погасить кредитные карты, у которых почти исчерпан кредитный лимит, и получить текущие данные по любым просроченным счетам. В зависимости от того, насколько низок ваш балл, на улучшение его может уйти всего несколько месяцев.
Шаг 6. Рассмотрим несколько кредиторов
Хотя может показаться, что все кредиторы одинаковы, на самом деле вы можете сэкономить немало денег, совершив покупки. Наиболее рентабельным может быть работа с брокером или прямым кредитором. Обратите внимание на разницу в комиссионных сборах, затратах на закрытие и выплаченных баллах. В идеале вам следует сравнить котировки прямого кредитора, авторитетного брокера, банка и кредитного союза.
Размер комиссионных сборов между кредиторами может существенно различаться, даже если процентные ставки одинаковы или похожи
Часть 2 из 2: Сбор документов, которые вам понадобятся для рефинансирования
Шаг 1. Отслеживайте квитанции о заработной плате
Если вы решите, что рефинансирование - это разумный вариант для вас, вам нужно будет предоставить кредитору копии вашей последней квитанции о заработной плате. Ваши квитанции о заработной плате свидетельствуют о вашей способности выплатить ссуду.
- Если вы потеряли квитанции о заработной плате, ваш работодатель может предоставить вам копию.
- Если вы работаете не по найму, предоставьте отчет о прибылях и убытках за предыдущий год.
Шаг 2. Найдите налоговую отчетность за последние 2 года
Ваши налоговые декларации предоставляют дополнительное подтверждение гарантированного дохода и истории занятости в виде налоговых деклараций и W-2 и / или 1099. Это говорит вашему кредитору о стабильности вашей истории занятости, вашей общей налоговой ставке, а также о приросте или убытке капитала.
Если вы получаете зарплату от компании и налоги автоматически снимаются с вашей зарплаты, тогда у вас будет W-2. Если вы работаете на себя или являетесь независимым подрядчиком, у вас будет 1099
Шаг 3. При необходимости напишите отчет об активах
Отчет об активах - это противоположность отчета о непогашенной задолженности, официальная документация о вещах, которыми вы напрямую владеете. Хотя большая часть этой информации, скорее всего, будет запрошена в приложении, а не в виде отдельного документа, вам может быть полезно собрать информацию о ваших активах до того, как вы начнете процесс подачи заявки. Возможные активы включают, но не ограничиваются:
- Право собственности на недвижимость или автомобили.
- Сберегательные и текущие счета. Кредитор захочет убедиться, что у вас достаточно ликвидности или покупательной способности, чтобы оплатить закрытие сделки и выплаты за дом за 2 месяца.
- Остатки на пенсионном счете и компакт-диски.
- Акции и облигации.
Шаг 4. При необходимости создайте отчет о непогашенной задолженности
Ваш отчет о непогашенной задолженности - это именно то, на что он похож - отчет обо всех ваших общих долговых обязательствах. Хотя ваш кредитор сможет получить доступ к большей части необходимой им информации через ваш кредитный отчет, он может потребовать официальную документацию от ваших кредиторов о вашей текущей картине долга. Это включает, но не ограничивается:
- Документация по ипотечному долгу, например, ежемесячная выписка по ипотеке.
- Копия ежемесячной автомобильной заметки.
- Выписка по студенческому кредиту.
- Любые счета за кредитные линии, включая кредитные линии и кредитные карты.