Пришло время заняться финансовой подстройкой.
Для многих людей встреча Нового года означает переосмысление приоритетов. Возможно, вы уже решили немного усерднее заниматься в спортзале или воссоединиться со старыми друзьями. Может быть, вы просто хотите контролировать обычный распорядок дня вашего ребенка.
Конечно, начало нового календаря - прекрасное время, чтобы пересмотреть и свои финансовые привычки. Если вы похожи на многих родителей, вы слишком заняты мыслями о повседневных потребностях в деньгах, чтобы заниматься долгосрочным планированием. Сейчас время года, когда вы можете сделать шаг назад и посмотреть на картину шире.
Вот некоторые из финансовых решений, которые вы можете принять сейчас, чтобы ваша семья была в лучшем положении после наступления 2019 года.
1. Составьте (и придерживайтесь) бюджета
Конечно конечно. Все мы знаем, что составление бюджета является краеугольным камнем надежных семейных финансов. Но дело в том, что немногие из нас очень хороши в этом. Опрос Gallup 2013 года, например, показал, что только треть американцев ведет подробный учет своих доходов и расходов.
В конце концов, не имеет значения, как вы сверяете свои расходы, будь то на листе блокнота или в приложении, таком как Mint или You Need a Budget. Ключ в том, чтобы придерживаться этого.
Чем подробнее, тем лучше. Это означает включение всего, начиная от ипотечных или арендных платежей и заканчивая утренним латте и походами к торговому автомату на рабочем месте. Если вы сможете сохранять усердие в течение всего года, вам будет легче отказаться от необдуманных покупок, без которых вы действительно можете жить.
2. Создайте резервный фонд
Неожиданное событие, будь то потеря работы или непродолжительное пребывание в больнице, не должно приводить к финансовому краху вас и вашей семьи. Вот почему эксперты считают хорошей идеей иметь фонд, который может покрыть расходы от трех до шести месяцев, на всякий случай.
К сожалению, это еще одна область, в которой большинство американцев не достигают цели. Согласно опросу, проведенному Bankrate.com, только у четырех из десяти взрослых есть сбережения, которые они могут использовать в случае чрезвычайной ситуации. Если ваш резервный фонд подходит к концу или отсутствует, самое время снова начать его наращивать.
3. Оплатите свои кредитные карты
Выбраться из долгов почти всегда хорошо, но важно помнить, что не все кредиты одинаковы. Остатки по кредитным картам, как правило, имеют одни из самых высоких процентных ставок, как только эта заманчивая рекламная ставка исчезает. Вот почему дорогие карты должны быть вашей целью № 1 при сокращении долга.
Допустим, в течение года ваш остаток по возобновляемым кредитным линиям составляет в среднем 5 000 долларов. Если банк взимает 20-процентную процентную ставку, это означает, что вы тратите более 1000 долларов в год только на проценты. Эти деньги вам было бы гораздо лучше перевести на сберегательный или инвестиционный счет.
4. Увеличьте свои пенсионные сбережения
Немногие работники в наши дни могут рассчитывать на пенсию в дополнение к своим чекам социального обеспечения при выходе на пенсию. Таким образом, большинству из нас приходится полагаться на льготные налоговые счета, такие как 401(k)s и IRA, чтобы обеспечить себе комфортный образ жизни в последующие годы.
Одно популярное эмпирическое правило заключается в том, чтобы откладывать примерно 10 процентов каждой зарплаты на пенсионные счета, начиная с 20-летнего возраста. Однако работникам, которые начинают инвестировать в более поздние периоды своей карьеры, возможно, придется вкладывать 15 и более процентов, чтобы не сбиться с пути.
Для тех 50 лет и старше, которые все еще отстают, IRS предлагает догоняющее положение, которое позволяет вам вкладывать 24 500 долларов в год в счет 401 (k) - на 6 000 долларов больше, чем могут молодые инвесторы. делать вклад.
5. Сбалансируйте свой портфель
Наличие соответствующего набора активов должно быть одной из главных целей любого долгосрочного инвестора. (L10, p12 из pdf) Но поддержание правильного баланса риска и вознаграждения требует периодической проверки вашего счета. Начало нового года - отличное время, чтобы это сделать.
Допустим, вам осталось добрых 20 лет до выхода на пенсию, и вы хотите, чтобы 70 процентов ваших долларов пошли на акции, а 30 процентов - на облигации. Если вы финансируете свой счет за счет отчислений из заработной платы, довольно легко сохранить точное распределение - по крайней мере, когда деньги поступят.
Но что, если S&P 500 вырастет, а облигации принесут небольшую прибыль? Внезапно доля капитала в ваших заначках превышает 70 процентов. Возможно, вам придется продать часть своих акций и купить дополнительные облигации, чтобы все было сбалансировано. А поскольку никто не знает, когда закончится ралли акций, это также отличный способ зафиксировать прибыль.
Если ваше распределение невелико, не беспокойтесь. Но когда один класс активов отклоняется от вашего целевого набора более чем на пять процентных пунктов, вероятно, пришло время для корректировки.
6. Переоценка страхового покрытия
Состоятельные люди могут не беспокоиться о финансовом состоянии своей семьи, если они неожиданно уйдут из жизни или получат травму, из-за которой они не смогут работать. Но у всех, у кого есть иждивенцы, должно быть страхование жизни и инвалидности, которое поможет их близким. Многие работники имеют полисы через своего работодателя, хотя их может быть недостаточно для удовлетворения потребностей вашей семьи.
Новый год - хорошее время, чтобы убедиться, что ваши страховые суммы достаточны и что бенефициары, указанные в вашем контракте, по-прежнему точны. Если вы недавно пережили важное событие, такое как брак, развод или смерть члена семьи, вы можете обновить имена в своем контракте.
7. Приведи свою волю в порядок
Затянувшаяся судебная тяжба, исход которой может отражать или не отражать ваши желания, вероятно, последнее, чего вы хотели бы в случае неожиданной кончины.
Пересматривать свое завещание каждый год или два - лучший способ избежать такого исхода. Возможно, у вас недавно родился еще один ребенок, и вам нужно включить его в документы. Или, возможно, вы подумали лучше, чем дядя Лу станет законным опекуном вашего сына, если вы и ваш супруг попали в серьезную аварию.
Если вы никогда не составляли завещание, сейчас самое время начать. В более сложных ситуациях работа с квалифицированным юристом по планированию имущества, вероятно, стоит затрат, которые вы понесете. Но в семьях, где директивы довольно четкие, вам может подойти самодельный инструмент, такой как Quicken WillMaker Plus или Rocket Lawyer. Они даже позволяют вам создать живой траст, что обычно является хорошей идеей, если вы хотите, чтобы часть ваших активов пошла на детей, которые еще не готовы к обязанностям по управлению деньгами.