401 (k) - это вариант пенсионных сбережений, предлагаемый многим работникам через их работодателей в США. Сотрудники с планами 401 (k) могут вносить процент от своей зарплаты на счет до того, как деньги облагаются налогом, и многие работодатели соглашаются компенсировать часть взносов сотрудника (иногда до 100%). Снятие с 401 (k) обычно не разрешается, пока владелец счета не достигнет возраста 59,5 лет, хотя некоторые обстоятельства позволяют получить доступ к средствам раньше.
Шаги
Метод 1 из 3: отказ от участия в возрасте 59,5 лет
Шаг 1. Понять отказ от 401 (k) после 59 лет. 5
В возрасте 59,5 лет считается, что вы достигли минимального возраста распределения, и, следовательно, можете начать выход из вашего 401 (k), не подвергаясь 10% штрафу за раннее распределение. Снятие средств будет облагаться налогом по вашей текущей ставке дохода, так как ваши взносы были отложены по налогу.
- Отсрочка налогообложения - это когда налогоплательщик откладывает уплату налогов на будущий период. Теоретически чистые уплаченные налоги должны быть такими же. Однако налоги, уплачиваемые после выхода на пенсию, обычно имеют более низкую ставку, чем при работе, что позволяет сэкономить на налогах. Налоги иногда можно отложить на неопределенный срок.
- Когда вы достигнете 59,5, будет доступно несколько вариантов вывода средств, и какой вариант вы выберете, будет зависеть от ваших целей и общего финансового положения. Перед тем, как выбрать вариант, всегда целесообразно поговорить с консультантом.
- Большинство компаний, предлагающих планы 401 (k), имеют опытных консультантов, которые понимают сложность планов 401 (k), варианты, доступные участникам плана, и последствия каждого выбора.
- Кроме того, вы можете обратиться за внешней помощью к бухгалтеру или специалисту по финансовому планированию, чтобы углубить свое понимание и предоставить более разнообразные варианты.
Шаг 2. Проконсультируйтесь с финансовым консультантом, чтобы ответить на любые вопросы
Обращение к финансовому консультанту со счета 401 (k) - важный шаг. Сложности с вашим пенсионным счетом, как правило, довольно сложны, и их трудно решить самостоятельно, поэтому часто требуется экспертное руководство.
Шаг 3. Обратитесь к администратору вашего плана, чтобы настроить снятие единовременной выплаты, приобрести аннуитет или продлить свой 401 (k)
Любая операция по снятию средств начинается с обсуждения с администратором вашего плана. В то время как ваш работодатель спонсирует план, планом обычно управляет стороннее финансовое учреждение, и администратор плана служит связующим звеном между вами и вашим планом.
- Если вы знаете, кто они такие, свяжитесь с ними, чтобы обсудить варианты создания единовременного вывода средств, приобретения аннуитета или пролонгации вашего 401 (k), и они могут подсказать вам, что делать дальше.
- Если вы не уверены, спросите своего работодателя, кто является администратором вашего плана.
Шаг 4. Рассмотрите возможность установления единовременного распределения
Единовременное распределение является типичной формой выплаты для 401 (k). Это относится к выплате, которую вы можете принять в качестве налогооблагаемого дохода. Планы обычно предлагают различные суммы распределения по усмотрению владельца счета, в том числе получение всей суммы сразу. Опционы часто включают периодическую сумму в долларах или фиксированный процент от счета на регулярной основе.
- Обратите внимание, что полное снятие и уплата налогов редко имеет финансовый смысл для большинства людей, если только ваша налоговая категория или единовременная выплата не являются низкими.
- Например, вы можете брать 2 000 долларов в месяц, 10 000 долларов в квартал или 1% от баланса счета каждый квартал. Как правило, большинство планов позволяют вам выбирать определенную сумму для получения каждые пару недель, месяцев или кварталов. Вы также можете периодически изменять план в течение года.
- Обязательно свяжитесь с консультантом, прежде чем выбирать конкретную сумму и график распределения.
- Для конкретных ситуаций, таких как увольнение с работодателем или увольнение с работодателем с непогашенной ссудой, щелкните здесь, чтобы ознакомиться с рекомендуемым распределением денежных средств.
Шаг 5. Подумайте о покупке аннуитета.
Покупка аннуитетов - это способ получения дохода на всю оставшуюся жизнь, не беспокоясь о том, как инвестируется источник дохода. Вы также можете назначить эти учетные записи своему супругу в случае вашей смерти.
- Аннуитеты позволяют вам обменять свой 401 (k) на гарантированный пожизненный доход, что может быть эффективным для людей, которые беспокоятся о том, чтобы исчерпать свои сбережения. Это также может быть полезно для людей, которые хотят избежать хлопот и беспокойства при инвестировании.
- Имейте в виду, что этот вариант связан с рисками, в том числе с довольно значительными комиссиями. Обязательно проконсультируйтесь с консультантом, прежде чем продолжить, поскольку он может сообщить вам, какие у вас есть варианты и как действовать.
Шаг 6. Рассмотрите возможность превращения денег в традиционную ИРА
IRA - это счет в финансовом учреждении, который позволяет вам откладывать на пенсию с безналоговым ростом или с отсрочкой налогообложения. Ролловер в IRA относится к процессу перемещения активов из вашей 401 (k) в традиционную IRA, где вы делаете фискальные взносы, которые вы вычли из своей налоговой декларации, и где любые доходы могут потенциально увеличиваться с отсрочкой налогообложения до тех пор, пока вы не снимете их в отставка. Этот вариант обеспечивает большую гибкость и контроль над инвестициями, и его рекомендуют многие консультанты. В рамках IRA вы можете вкладывать деньги по своему усмотрению.
- Чтобы перевести деньги в IRA, просто свяжитесь с компанией, которая владеет вашим планом 401 (k), или с администратором плана и попросите перевести деньги на IRA по вашему выбору. Они проведут вас через весь процесс. Обычно вам необходимо настроить IRA заранее, и вы можете сделать это через большинство финансовых учреждений. Основными поставщиками IRA являются нынешние Vanguard, Fidelity и T. Rowe Price.
- Многие пенсионеры попадают в более низкую налоговую категорию, чем они были до выхода на пенсию, поэтому отсрочка налогообложения означает, что деньги могут облагаться налогом по более низкой ставке. IRA также дает вам более широкий доступ к более широкому диапазону инвестиций.
- Ролловеры могут быть прямыми - переход от одного плана к другому - или косвенным, когда администраторы плана 401 (k) отправляют вам средства напрямую. Если это произойдет, у вас будет один 60-дневный период, чтобы открыть новую учетную запись IRA и избежать уплаты подоходного налога; в противном случае уплачивается подоходный налог со всей распределенной суммы.
- Поскольку инвестиции в традиционные IRA не облагаются налогом (и, следовательно, вносится доход до налогообложения), если ваши взносы 401 (k) также являются до налогообложения, пролонгация довольно проста. Однако при выходе из IRA с снятых сумм будут взиматься налоги.
- Деньги в 401 (k) нельзя трогать в случае личного банкротства или судебных исков, что означает, что они защищены от ваших кредиторов. К сожалению, это не относится к IRA, которые более уязвимы: 1 миллион долларов освобожден от уплаты налогов и может быть больше на усмотрение суда по делам о банкротстве.
- Если у вас более одного пенсионного счета, иногда рекомендуется объединить его в IRA, которым легче управлять и что дает вам возможность претендовать на скидки в паевых инвестиционных фондах.
Шаг 7. Рассмотрите возможность использования денег в Roth IRA
С Roth IRA вы делаете взносы деньгами, с которых уже заплатили налоги (после уплаты налогов), и ваши деньги потенциально могут расти без налогообложения, с освобождением от налогов при выходе на пенсию. Этот вариант также может дать вам более широкий спектр потенциальных инвестиционных возможностей, чем 401 (k). Поговорите со своим финансовым консультантом, если вы не уверены, использовать ли Roth IRA.
- Во-первых, убедитесь, что ваш текущий план 401 (k) допускает перенос на Roth IRA. Выберите план Roth IRA, который лучше всего подходит для вас, и откройте счет.
- Обратите внимание, что переводы 401 (k) отложенных по налогу денег вызовут налог, если они будут переведены в Roth IRA. Обратитесь за налоговой помощью.
- Получите необходимые формы от новых и старых поставщиков. Если возможно, выберите вариант «прямой перенос», чтобы деньги переходили с одного счета на другой без вашего участия вручную.
- Немедленно вносите чеки, чтобы избежать задержек и недоразумений.
- См. Более подробные инструкции здесь.
Шаг 8. Подумайте о том, чтобы ничего не делать
Ничего не делать со своим 401 (k) по достижении 59,5 лет также является жизнеспособным вариантом. При условии, что вы не выходите на пенсию и продолжаете работать, вы можете продолжать инвестировать средства до уплаты налогов в свой 401 (k) и позволять принципу расти без налогообложения, как вы делали до этого момента.
- От вас не требуется брать минимальные раздачи от 401 (k) до тех пор, пока вам не исполнится 70,5 лет.
- Если вы планируете продолжать вносить взносы в свой 401 (k) в течение периода после 59,5, целесообразно проконсультироваться со своим консультантом на работе, чтобы обсудить варианты изменения конфигурации ваших инвестиций с целью снижения риска и сохранения капитала по мере приближения к выходу на пенсию.
Счет
0 / 0
Метод 1 Викторина
Зачем вам превращать свои деньги из 401 (k) в традиционную IRA?
Вы хотите гарантированный доход на всю оставшуюся жизнь.
Неа! Традиционные IRA не гарантируют доход на всю оставшуюся жизнь. Подумайте о покупке аннуитета, если это то, что вы ищете. Выберите другой ответ!
Есть шанс объявить о банкротстве.
Не совсем! Если вы можете объявить о банкротстве, ваши деньги будут безопаснее всего в 401 (k). В отличие от IRA, счета 401 (k) не могут быть затронуты во время личного банкротства или судебных процессов. Попробуйте другой ответ…
У вас несколько пенсионных счетов.
Да! Если у вас несколько учетных записей 401 (k), вам следует объединить их в IRA. Это позволяет более эффективно управлять всеми своими деньгами. Читайте еще один вопрос викторины.
Вы не хотите платить налоги при снятии средств.
Не совсем! Вам придется платить налоги на снятие средств с традиционных IRA. Альтернативой является Roth IRA. Взносы в Roth IRA уже облагаются налогом, поэтому вы не платите налоги при снятии средств. Попробуйте другой ответ…
Хотите еще викторин?
Продолжайте проверять себя!
Метод 2 из 3: отказ в возрасте до 59,5 лет
Шаг 1. Разберитесь в последствиях отмены
Ваш номер 401 (k) предназначен для обеспечения пенсионного дохода и должен рассматриваться как последний источник денежных средств для покрытия расходов до этого времени. Снятие с вашего 401 (k) до достижения пенсионного возраста может иметь некоторые последствия IRS.
- Если вы снимаете любую сумму из своего 401 (k) до достижения возраста 59,5 лет, вы обычно платите 10% штраф в IRS сверх обычных налогов на сумму, которую вы снимаете. Существуют исключения из штрафных санкций; например, если у вас инвалидность или у вас слишком большие медицинские счета.
- При снятии средств после 59,5 лет штраф не взимается, но сумма, которую вы снимаете, будет считаться налогооблагаемым доходом за этот год, поэтому вы должны будете платить налоги в конце года.
- Как правило, после 70,5 лет и если вы вышли на пенсию, вы должны начать вывод средств со своих счетов 401 (k) или IRA в соответствии с условиями соглашения.
- Затраты на досрочное снятие средств не ограничиваются только штрафом в размере 10% и обычными налогами. Вы также прерываете эффект накопления богатства за счет времени и регулярных взносов. Уход даже на год или два раньше срока может привести к потере тысяч потенциально потерянных пенсионных фондов.
Шаг 2. Рассмотрите альтернативы, если вам нужен экстренный вывод
Поскольку досрочное снятие средств обходится дорого, разумно сначала рассмотреть альтернативные варианты, если потребуется финансирование.
- Заимствование средств из вашего плана 401 (k) позволяет получить доступ к средствам без технического снятия. Чтобы это стало возможным, ваш план должен предлагать вариант ссуды. Хотя заимствование средств прервет долгосрочное начисление сложных процентов, заимствование и погашение ссуды - лучший вариант, чем получение распределения и уплата причитающихся штрафов и налогов. Однако обратите внимание, что невыплата ссуды приведет к распределению, которое будет облагаться штрафом и налогами.
- Ссуды должны быть погашены в течение 5 лет по конкурентоспособной ставке (прайм + 1%). Многие люди не вносят взносы при погашении кредита, поскольку отчисления идут на погашение. Свяжитесь со своим консультантом, чтобы определить, подходит ли вам этот подход, и объясните конкретные ограничения. Например, вы не можете занять средства, а затем перевести их на другой счет.
- Ссуды под низкие проценты от кредитора были бы более разумным вариантом вывода средств, чем погружение в вашу 401 (k). В конечном итоге получение денег из 401 (k) принесет вам чистую прибыль в размере лишь половины снятия.
- Рассмотрение вопроса о продаже активов, ссуды от друзей или семьи, сокращение расходов или использование любых денежных сбережений часто являются лучшими вариантами, чем подвергать себя штрафам за досрочное снятие средств.
Шаг 3. Снятие игры без штрафа в соответствии с правилом 72 (t) IRS
Это положение позволяет снимать деньги в зависимости от продолжительности вашей жизни. Это просто означает, что распределение, которое вы можете получить по этому плану, рассчитывается с использованием вашей предполагаемой продолжительности жизни (согласно таблицам статистики), что помогает гарантировать, что полученное вами распределение не приведет к преждевременному истощению вашей учетной записи.
- Согласно этому правилу, вы должны снимать средства в течение как минимум 5 лет или до достижения вами возраста 59-1 / 2, в зависимости от того, что дольше.
- Чаще всего это происходит, когда сотрудникам 56 лет и они собираются выйти на пенсию, снимая определенную сумму денег каждый год до 61 года. Или вы можете снимать меньше в течение более длительного периода времени.
- Таким образом, вы можете избежать 10% штрафа за досрочное снятие средств, но вы все равно будете платить налоги с снятых денег, теряя совокупный доход, который у вас был бы в противном случае.
Шаг 4. Обратитесь к администратору вашего плана
Если вы планируете вывести средства в возрасте до 59,5 лет, используя любой из вышеперечисленных методов, ваш администратор может провести вас через процесс перевода средств с вашего 401 (k) на ваш банковский счет. Счет
0 / 0
Метод 2 Викторина
Почему вам не следует отказываться от 401 (k) до 59,5 лет?
Вы заплатите штраф в IRS.
Вы частично правы! Если вы выходите раньше, вы должны заплатить 10% от суммы снятия в IRS в качестве штрафа. Есть некоторые исключения из этого правила, если вы испытываете серьезные финансовые трудности. Однако есть и другие причины в дополнение к этой, чтобы избежать досрочного отказа. Попробуйте другой ответ…
Вы облагаетесь налогом при снятии средств.
Закрывать! Вам придется платить налоги при выводе средств по вашей текущей налоговой ставке. Для большинства людей этот показатель выше, чем если бы вы дождались выхода на пенсию. Однако есть и другие причины избегать досрочного снятия средств. Выберите другой ответ!
Вы упускаете возможность приумножить свое богатство с течением времени.
Попробуйте снова! Когда вы снимаете средства со своего 401 (k) раньше, вы замедляете рост своих денег с течением времени. Это не будет так сильно, если количество истощится. Однако есть и другие причины пропустить досрочный отказ. Угадай еще раз!
Все вышеперечисленное
Верно! Это все расходы, связанные с снятием денег с вашего 401 (k) до того, как вам исполнится 59,5. Прежде чем использовать этот вариант, изучите альтернативы, такие как получение ссуд и продажа активов. Читайте еще один вопрос викторины.
Хотите еще викторин?
Продолжайте проверять себя!
Метод 3 из 3: затруднить отказ
Шаг 1. Определите, соответствуете ли вы критериям избавления от лишений
В случае возникновения чрезвычайной ситуации некоторые планы позволяют участникам получать ранние распределения по плану 401 (k) без применения стандартного 10% штрафа за досрочное снятие (в некоторых случаях). Это известно как отказ от лишений. Важно отметить, что налоги все равно будут уплачиваться при любом раннем распределении, и необходимо доказать, что чрезвычайная ситуация действительна. Критерии квалификации включают:
- Вы или член вашей семьи несете исключительно высокие медицинские расходы.
- Вы покупаете основной дом.
- Вы платите за обучение в колледже для себя или своей семьи.
- Вам нужны деньги, чтобы избежать потери права выкупа.
- Вам это нужно, чтобы покрыть расходы на похороны.
- Если есть необходимые улучшения в вашем основном доме.
Шаг 2. Определите, имеете ли вы право на снятие средств без штрафных санкций
В некоторых пенсионных пакетах существует ограниченное количество конкретных критериев, которые позволяют вам снимать деньги с вашего 401 (k) без необходимости платить 10% штрафа. Обратите внимание: если вы не соответствуете этим критериям и вам не исполнилось 59,5 лет, вы должны будете оплатить штраф. Критерии освобождения включают:
- Становясь полностью инвалидом.
- Имеете задолженность по медицинским расходам, превышающим 7,5% скорректированного валового дохода.
- Приказаны судом передать деньги разведенному супругу, ребенку или иждивенцу.
- Увольняются в год, когда вам исполняется 55 лет или позже.
Шаг 3. Докажите, что вам нужны деньги из-за трудностей
Если вы соответствуете вышеописанным критериям, вам необходимо предоставить своему работодателю финансовое доказательство ваших трудностей, которое может включать любую финансовую документацию или счета, которые работодатель требует для надлежащей проверки трудностей. Абсолютная необходимость - ключевой компонент права на такой вывод.
- Обратите внимание, что существует исключение из необходимости предоставлять финансовую документацию. Это происходит в том случае, если ваш работодатель использует метод «самосертификации» для снятия трудоустройства. При таком подходе, если вы подпадаете под вышеуказанные критерии, вам не требуется предоставлять дополнительную документацию. В случае самосертификации вам запрещается делать новые взносы в план 401 (k) в течение шести месяцев, а также отказываться от любых дополнительных средств работодателя. Распределение трудностей не подлежит возврату и может существенно повлиять на конечный баланс счета при выходе на пенсию. Свяжитесь с вашим работодателем, чтобы узнать об этой возможности.
- Не каждый работодатель включает в свой пенсионный пакет положения о снятии средств в связи с трудностями, поэтому важно уточнить конкретные требования и правила в вашем финансовом учреждении и у вашего работодателя, прежде чем двигаться дальше.
- Обычно вам нужно связаться с администратором вашего плана или вашим отделом кадров на работе, чтобы получить ответы на эти конкретные вопросы или получить направление по нужному каналу.
Шаг 4. Переливание средств
Некоторые работодатели разрешают снятие средств без особых трудностей в форме пролонгации средств. Это берет деньги с вашего 401 (k) и перераспределяет их на другой счет, такой как IRA, без налоговых штрафов. После пролонгации денег у вас может быть меньше ограничений на снятие из-за меньшего количества административных ограничений. Счет
0 / 0
Метод 3 Викторина
Какой сценарий подходит для преодоления трудностей?
Ваш брат умер, и вы не можете позволить себе похороны.
Абсолютно! Если вы докажете, что не можете позволить себе похороны без изъятия, вы можете претендовать на это право. Даже если это будет считаться тяжелым отказом, вы все равно должны будете платить за него налоги. Читайте еще один вопрос викторины.
У вашей тети значительный долг по медицинскому обслуживанию, и вам нужна ваша помощь, чтобы его выплатить.
Почти! Существенная медицинская задолженность может квалифицироваться как выход из тяжелого состояния, но только для вас или ближайших членов семьи. В этом случае вы не можете сделать тяжелый выход для расширенной семьи. Попробуйте снова…
Ваша жена ждет еще одного ребенка, и вы хотите добавить пристройку к своему дому.
Не обязательно! Можно использовать уход в тяжелых условиях для ремонта дома, но вы должны доказать, что они абсолютно необходимы. В этом случае ваш запрос, вероятно, будет отклонен, если ваши дети смогут жить в одной спальне. Нажмите на другой ответ, чтобы найти правильный…
Ваши родители не могут позволить себе содержать семейный дом у озера, поэтому вы хотите купить его у них.
Не совсем! Вы можете использовать снятие средств в трудных условиях для покупки основного дома, но не вторичного дома или дома для отдыха. Если вы планируете переехать в дом у озера своих родителей на полную ставку и продать второй дом, то это возможно. Есть лучший вариант!
Вы не можете позволить себе обучение своих детей в частной начальной школе.
Не совсем! Оплата обучения в колледже может квалифицироваться как уход из-за трудностей, но не частное обучение в начальной или средней школе. В этом случае ваши дети могут посещать государственную школу бесплатно, поэтому это не является абсолютной необходимостью. Выберите другой ответ!
Хотите еще викторин?
Продолжайте проверять себя!
Видео - с помощью этой службы некоторая информация может быть передана YouTube
подсказки
Если вы не хотите раскрывать свои личные финансы работодателю, но нуждаетесь в лишении свободы, вы можете пройти процесс самосертификации. Однако этот вариант запрещает вам вносить свой вклад в ваш 401 (k) в течение 6 месяцев
Предупреждения
- Некоторые компании не позволяют вам отказываться от вашего 401 (k), пока вы все еще работаете в них.
- Работодатели могут запретить снятие средств с работы в тяжелых условиях. Убедитесь, что вы изучили свои документы 401 (k) (включая мелкий шрифт), прежде чем принять решение об отзыве.
- Если вам меньше 59,5 лет, при снятии средств в затруднительном положении взимается штраф в размере 10%. Помимо 10%, все, что вы вывозите, облагается налогом как доход. Так, например, если вы вытащите 10 000 долларов из своего 401 (k), вы на самом деле можете получить лишь немногим больше половины этой суммы.
- Если вы не разместите перенесенные средства на новый счет в течение 60 дней, вы получите штраф в размере 10%.