Ваш кредитный отчет включает информацию о вашем адресе, количестве кредитных счетов, которые у вас есть, о том, оплачиваете ли вы свои счета вовремя, а также о том, были ли вы поданы в суд или объявлены о банкротстве. Кредиторы используют его при определении, давать ли вам ссуду и по каким ставкам. Федеральная торговая комиссия США (FTC) рекомендует проверять свой кредитный отчет не реже одного раза в год, чтобы предотвратить кражу личных данных и убедиться, что ваша информация передается точно. В соответствии с Законом о честной кредитной отчетности (FCRA) вы имеете законное право получать по крайней мере один отчет каждые 12 месяцев от каждого из трех основных кредитных бюро, и процесс их получения - онлайн или по почте - является быстрым и легким.
Шаги
Метод 1 из 3: Получение кредитного отчета
Шаг 1. Перейдите на сайт Annualcreditreport.com
Это веб-сайт, созданный тремя агентствами кредитной информации - Equifax, TransUnion и Experian - чтобы клиенты могли легко запрашивать кредитный отчет. Это единственный сайт, уполномоченный выдавать бесплатные кредитные отчеты, поэтому обязательно используйте его, а не другие сайты-самозванцы.
Шаг 2. Заполните необходимую информацию
Вам нужно будет предоставить основную информацию, чтобы установить свою личность, в том числе:
- День рождения
- Номер социального страхования
- Текущий адрес
- Предыдущий адрес, если вы не жили по текущему адресу в течение 2 лет
Шаг 3. Решите, какие кредитные отчеты заказать
Три отчитывающиеся компании получают информацию из разных источников и поэтому могут иметь немного разную информацию. Они также представляют это по-разному. Если вы собираетесь получить кредит на крупную покупку, например, машину или дом, рекомендуется получить все три отчета, чтобы убедиться, что ваша кредитная информация верна. Если вы не собираетесь совершать крупную покупку, имеет смысл разделить ваши запросы, чтобы вы могли отслеживать свою кредитную информацию в течение года.
- Equifax - Equifax удобно группирует счета на «открытые» и «закрытые», что упрощает просмотр ваших текущих счетов. Он также предоставляет 81-месячную кредитную историю для каждого кредитного счета, отражающую, был ли счет оплачен или просрочен в каждый из этих месяцев. Дополнительные сведения о макете отчета Equifax и используемых кодах см. Здесь.
- Experian - Самая полезная особенность отчетов Experian заключается в том, что они сообщают вам, когда в вашем кредитном отчете запланировано выпадение учетной записи или отрицательного отчета. Experian также предлагает 81-месячную историю платежей для каждой учетной записи. Experian также является единственной компанией, которая сообщает о своевременных арендных платежах, а не только о поздних платежах. Дополнительные сведения о макете отчета Experian и используемых кодах см. Здесь.
- TransUnion - TransUnion обычно имеет самую последнюю информацию о предыдущем адресе и занятости. Вы можете исправить информацию о занятости через их веб-сайт, когда получите отчет, но это не повлияет на ваш кредитный рейтинг. Они также являются единственным кредитным агентством, которое сообщает ваш ежемесячный баланс и платеж как часть вашей кредитной истории. Дополнительные сведения о макете отчета TransUnion и используемых кодах см. Здесь.
Шаг 4. Подтвердите свою личность
Каждое агентство кредитной информации задаст вам вопросы относительно вашей кредитной истории, чтобы подтвердить, что вы являетесь тем, кем себя называете. Вопросы будут касаться ваших кредитных счетов - когда они были открыты, сколько вы должны и т. Д. - и ваших предыдущих адресов.
Не беспокойтесь, если вы не узнаете часть информации. «Ничего из вышеперечисленного» - очень популярный ответ на вопросы проверки личности кредитных компаний
Шаг 5. Просмотрите свой отчет или отчеты в Интернете
Вы сможете просматривать все заказанные вами отчеты онлайн. Если вы зарегистрируете учетную запись в отчитывающихся компаниях, вы сможете вернуться для просмотра в течение 30 дней. В противном случае вы сможете просмотреть их только один раз, поэтому обязательно сохраните отчеты или распечатайте их.
Шаг 6. Запросите кредитный отчет по телефону или по почте
Если вы не любите Интернет, есть два других способа запросить бесплатный годовой кредитный отчет:
- По телефону - Чтобы запросить отправку вашего отчета по телефону, позвоните по телефону 1-877-322-8228 и попросите копию вашего отчета в каждом из трех агентств, предоставляющих отчеты. Вы пройдете через простой процесс подтверждения по телефону, аналогичный онлайн-процессу, и получите копию своего отчета в течение 2-3 недель после запроса.
- По почте - Чтобы запросить отчет по почте, вам нужно будет заполнить форму запроса годового отчета о кредитоспособности, доступную здесь, а затем отправить его по адресу: Служба запросов годовых отчетов о кредитоспособности, P. O. Box 105281, Atlanta, GA 30348-5281. Вы можете рассчитывать получить копию своего отчета примерно через две-три недели с даты получения вашего запроса на AnnualCreditReport.com.
Шаг 7. Ежегодно проверяйте свой кредитный отчет во всех трех бюро
Если одно из бюро получит ложную информацию от вашей кредитной компании или просто допустит ошибку, стоит быстро устранить проблему. Сохраняющееся пятно на вашем кредитном отчете может остаться незамеченным, а затем исчезнуть, если вы не будете запрашивать отчет каждый год, в результате чего у вас останется загадочно низкий кредитный рейтинг без каких-либо причин для этого.
Распечатайте и заархивируйте свой кредитный отчет. Иметь физическую копию - это старомодно, но это еще и умно. Наличие копий ваших кредитных отчетов, относящихся к тому моменту, когда вы впервые начали пользоваться кредитом, может пригодиться, если вам когда-либо понадобится предоставить доказательства, например, в споре с кредитной компанией или самим бюро
Метод 2 из 3: понимание вашего кредитного отчета
Шаг 1. Знайте, что означает вся информация в вашем отчете
Все три отчитывающихся агентства сообщают в своих отчетах однотипную информацию:
- Идентификационная информация - ваше имя, адрес, номер социального страхования, дата рождения и место работы.
- Кредитные счета - к ним относятся ипотечные счета и ссуды под залог собственного капитала, возобновляемые счета (кредитные карты) и счета в рассрочку, где сумма и срок платежа фиксированы, например, ссуды на покупку автомобиля или студенческие ссуды. История платежей для каждой учетной записи будет регистрироваться за 81 месяц (или более в случае TransUnion). Удовлетворительные и отрицательные счета будут сообщаться отдельно, причем отрицательные счета обычно сообщаются первыми.
- Кредитные запросы. Когда вы подаете заявку на ссуду и разрешаете кредитору запросить ваш отчет, возникают серьезные запросы. Эти запросы негативно влияют на ваш кредитный рейтинг, если их слишком много за короткий период. Мягкие запросы - это когда кредитор заказывает ваш отчет, чтобы отправить вам «предварительно одобренное» предложение. Мягкие запросы не влияют на ваш кредитный рейтинг.
- Публичный архив и инкассо - сюда входят банкротства, потери права выкупа, судебные иски, вложения заработной платы, залоговые права, судебные решения и информация о просроченной задолженности от коллекторских агентств.
Шаг 2. Проверьте свой отчет на наличие признаков кражи личных данных или мошенничества с кредитами
Первое, что нужно сделать с вашим кредитным отчетом, - это просмотреть его, чтобы убедиться, что в нем нет неточной информации. Это поможет защитить ваш кредитный рейтинг и предотвратить кражу личных данных. Убедитесь, что вы проверили:
- Имя - в списке не должно быть никаких имен, кроме вашего собственного.
- Адрес. Убедитесь, что указаны только адреса тех мест, где вы жили. Если появляется другой адрес, это может быть признаком кражи личных данных.
- Кредитные счета - в отчете будут перечислены все ваши текущие и прошлые кредитные счета, а также информация о том, задерживался ли когда-либо платеж, и если да, то насколько поздно. Убедитесь, что все учетные записи принадлежат вам или принадлежат вам, и убедитесь, что любая отрицательная информация верна.
- Информация из публичных архивов - проверьте, не указаны ли в вашем отчете какие-либо просроченные счета, банкротства, потери права выкупа, судебные иски, вложения в заработную плату, залоговые права или судебные решения, убедитесь, что они точны. Такая информация может испортить ваш кредитный рейтинг, поэтому убедитесь, что она верна.
Шаг 3. Сообщите неточную информацию
Вы можете проинформировать отчитывающиеся компании о том, что, по вашему мнению, информация является неточной, через их веб-сайты при просмотре вашего отчета, или вы можете написать этим компаниям. Они должны изучить предмет спора и передать ваш спор тому, кто предоставил им информацию. Вы также должны сообщить неточную информацию соответствующему кредитору, в противном случае он может сообщить об этом снова, и она снова появится в вашем кредитном отчете. Если агентство отказывается удалить спорную позицию, вы можете попросить включить изложение вашего спора во все будущие кредитные отчеты.
- Equifax - Вы можете начать онлайн-спор здесь, позвонить им по телефону 866-349-5191 или написать в Equifax Information Services, LLC; P. O. Box 740256; Атланта, Джорджия, 30348.
- Experian - Вы можете начать онлайн-спор здесь или написать их в Experian; P. O. Box 4500; Аллен, Техас 75013.
- TransUnion - Вы можете начать онлайн-спор здесь, позвонить им по телефону 800-916-8800 или написать в TransUnion LLC; Центр потребительских споров; P. O. Box 2000; Честер, Пенсильвания, 19022.
Шаг 4. Поместите в свои отчеты предупреждение о мошенничестве
Если вы обнаружите неточную информацию, это может быть признаком попытки кражи личных данных. Чтобы обезопасить свой кредит, свяжитесь с Experian, TransUnion или Equifax, чтобы разместить 90-дневные предупреждения о мошенничестве на ваших счетах. Эти предупреждения проинформируют кредиторов и кредиторов о том, что им необходимо принять дополнительные меры предосторожности для проверки вашей личности перед выдачей кредита. Вам нужно связаться только с одним агентством, и они скажут двум другим, чтобы они поместили оповещения в ваши аккаунты.
Шаг 5. Знайте разницу между вашим кредитным отчетом и кредитным рейтингом
Ваш кредитный рейтинг - это число, которое кредиторы используют для определения вашего права на получение ссуд или кредитных карт, и оно рассчитывается на основе вашей кредитной истории. Один веб-сайт описывает это так: «Если бы кредит был курсовой, то балл был бы вашей высшей оценкой, а отчет был бы обратной связью, которую ваш профессор написал о том, насколько хорошо вы справились, на обратной стороне». Если вы просматриваете свой отчет в Интернете, Experian, Equifax и TransUnion предоставят вам возможность заплатить за просмотр вашего кредитного рейтинга. Оценки следующие:
- 600 или меньше - это квалифицируется как плохой кредит, а это означает, что вам будет сложно получить кредит на ссуду на покупку автомобиля или ипотеку. Вы, вероятно, будете иметь право только на обеспеченную кредитную карту, которая требует внесения депозита, прежде чем вы сможете производить платежи, подобно дебетовой карте.
- 600-700 - это средний балл. Вы будете иметь право на получение ссуд и кредитных карт, но с более высокими ставками и худшими условиями
- 700+ - У вас хороший кредит, и вы будете одобрены для большинства кредитов с конкурентоспособными ставками, а также большинством компаний, выпускающих карты, при условии, что у вас не слишком много счетов кредитных карт или слишком много долгов.
- 780+ - Этот высокий рейтинг требует, чтобы история своевременных платежей не менее 5 лет, а также ряд долгов - кредитные карты, студенческие ссуды, ипотека и т. Д. Вы должны иметь возможность получать максимальные ставки по кредитам и любой из лучшие кредитные карты.
Шаг 6. Примите меры, чтобы улучшить свой кредитный рейтинг
Самый простой способ улучшить свой кредитный рейтинг - это вовремя выплатить долги и снизить отношение долга к общей кредитной истории по возобновляемой задолженности (кредитным картам) до 20% или меньше. Вы можете сделать это, либо погасив свой баланс, либо получив дополнительный кредит.
Метод 3 из 3: заказ дополнительных бесплатных отчетов в заданный год
Шаг 1. При необходимости повторно закажите кредитный отчет
FCRA предусматривает определенные ситуации, в которых потребители имеют право на получение еще одного бесплатного кредитного отчета, даже если они уже получили его от этого отчетного агентства за последние 12 месяцев. Некоторые ситуации, которые могут дать вам право на получение бесплатного отчета, включают:
- У вас был «неблагоприятный отчет», то есть в заявке на получение кредита, страховки или трудоустройства было отказано из-за информации в вашем кредитном отчете. Работодатель, страховщик или банк отправят вам уведомление, в котором будет указана контактная информация отчитывающегося агентства, предоставившего использованный отчет. У вас есть 60 дней с даты, когда вы узнали об отказе связаться с агентством и попросить копию вашего кредитного отчета.
- Вы безработный и планируете начать поиск работы в течение следующих 60 дней.
- Вы получаете государственную социальную помощь.
- Вы стали жертвой мошенничества или кражи личных данных и считаете, что это привело к размещению неточной информации в вашем кредитном отчете.
Шаг 2. Получите дополнительный бесплатный отчет от вашего штата
Если вы проживаете в Колорадо, Джорджии, Мэне, Мэриленде, Массачусетсе, Нью-Джерси или Вермонте, вы имеете право на получение одного дополнительного бесплатного отчета в год от каждого агентства, предоставляющего отчеты. См. Здесь, чтобы узнать, как получить дополнительный бесплатный отчет.
Шаг 3. Если вы имеете право на получение еще одного бесплатного отчета о кредитоспособности по какой-либо причине, запросите его в каждом из трех агентств
В каждом агентстве существует своя процедура запроса и получения вашего отчета.
- Equifax: запросите отчет онлайн, позвонив по телефону: 800-685-1111 или написав в отдел раскрытия информации Equifax, P. O. Box 740241, Atlanta, GA 30374. При письме обязательно укажите свое имя, номер социального страхования, текущий и предыдущий адреса, дату рождения и номер телефона. Для вашей защиты вам также необходимо будет подтвердить свою личность, предоставив копии определенных документов. Список допустимых документов см. На странице «Допустимые формы идентификации Equifax».
- Experian: Если вы получили отрицательный отчет, вы можете получить дополнительный бесплатный отчет онлайн здесь. Если вы получили сообщение о мошенничестве, перейдите сюда. В противном случае звоните 888-200-6020.
- TransUnion: запросите отчет онлайн, позвонив по телефону 800-888-4213 или написав в TransUnion LLC, 2 Baldwin Place, P. O. Box 1000, Chester, PA 19022. При письме обязательно укажите свое имя, номер социального страхования, текущий и предыдущий адреса, дату рождения и номер телефона.
подсказки
- При использовании Годового кредитного отчета вы можете использовать браузер без каких-либо расширений или надстроек, поскольку он может помешать вашему запросу. Обычно у вас есть только один шанс правильно отправить информацию, или вы будете проинформированы о том, чтобы сделать запрос по почте.
- Если вам меньше 13 лет или вы запрашиваете отчет о кредитных операциях для своего ребенка младше 13 лет, потому что подозреваете, что информация несовершеннолетних была использована мошенническим путем, свяжитесь напрямую с агентствами кредитной отчетности и сообщите о незаконном использовании вашей информации. информация о ребенке в правоохранительные органы.
Предупреждения
- Есть много компаний, предлагающих потребителям бесплатные кредитные отчеты, а затем выставление счетов за услуги, которые потребитель затем должен отменить. Помните о таких мошенничествах и помните, что AnnualCreditReport.com является единственным авторизованным источником бесплатного годового кредитного отчета, на который вам дает право федеральный закон.
- Согласно FTC, www. Annualcreditreport.com и три агентства по информированию потребителей, Equifax, Experian и TransUnion, не будут отправлять вам электронные письма с просьбой предоставить вашу личную информацию. Если вы получили электронное письмо, видите всплывающую рекламу или вам позвонил кто-то, утверждающий, что он из www.annualcreditreport.com или любого из трех агентств, отправляющих отчеты, вам не следует отвечать или переходить по какой-либо ссылке в сообщении. Такие электронные письма следует пересылать в FTC по адресу [email protected].