Ваш кредитный рейтинг частично основан на использовании кредита, который представляет собой процент от доступного кредита, который вы в настоящее время используете. Если вы закроете учетную запись, ваш доступный кредит уменьшится, а коэффициент использования повысится. Однако можно аннулировать кредитную карту, нанеся минимальный ущерб своему кредитному рейтингу. Выплатите остатки на своих картах, чтобы ваша загрузка не увеличивалась. Как вариант, вы можете открыть новую карту и перевести баланс. Однако вам следует рассмотреть и другие варианты.
Шаги
Метод 1 из 3: Выплата остатка перед закрытием
Шаг 1. Рассчитайте текущий коэффициент использования
Снимите все выписки по кредитным картам и определите лимиты кредита. Сложите их вместе, чтобы получить общий доступный кредит.
- Затем просмотрите и сложите все остатки. Разделите сумму баланса на доступный кредит.
- Например, если ваш кредитный лимит составляет 15 000 долларов, а общий остаток - 3 000 долларов, то коэффициент использования составляет 20% (3 000 долларов, разделенные на 15 000 долларов, составляют 0,2).
Шаг 2. Полностью выплатите свой баланс
Вы не можете закрыть карту, пока не погасите остаток. Соответственно, вы должны взять на себя обязательство погасить баланс как можно быстрее.
- При необходимости создайте бюджет и придерживайтесь его.
- Если у вас нет денег, вы можете позвонить в эмитент карты и попросить его заблокировать карту. Это предотвратит внесение новых платежей.
Шаг 3. Уменьшите остатки на других ваших картах
Чтобы защитить свой кредитный рейтинг, вам может потребоваться погасить остатки на других ваших картах, чтобы ваша загрузка не росла. Чтобы понять, почему, рассмотрим следующий пример:
- У Эми есть три кредитные карты: A, B и C. Она хочет закрыть A, по которой процентная ставка высока. Все три карты имеют кредитный лимит в 2 000 долларов, что дает ей 6 000 долларов в качестве кредита. Баланс карты A составляет 500 долларов, а на карте B - 2 000 долларов. В настоящее время ее коэффициент использования составляет около 42% (2 500 долларов, разделенные на 6 000 долларов).
- Однако, если она закроет карту А, ее доступный кредит будет 4 000 долларов, а общий баланс - 2 000 долларов. Это дает ей коэффициент использования 50%. В результате кредитный рейтинг Эми снизится.
- Эми может удержать свой коэффициент использования, выплачивая баланс в размере 2000 долларов на Карте Б.
- В идеале Эми должна погасить все остатки до закрытия любой карты.
Шаг 4. Получите все награды
Если у вас есть карта вознаграждений, вы, вероятно, потеряете награды, когда закроете карту. Соответственно, если возможно, вы должны использовать все свои награды.
Некоторые карты затрудняют получение награды. Например, вы сможете выкупить только при достижении определенного порога. С другой стороны, некоторые карты позволяют использовать баллы только один раз в год. В этих ситуациях вам может потребоваться отложить закрытие учетной записи, если вы хотите получить вознаграждение
Шаг 5. Не отменяйте все карты
Закрытие одной карты может снизить ваш кредитный рейтинг на крошечный процент, но закрытие всех кредитных карт ухудшит ваш кредитный рейтинг. Это радикальный способ справиться с долговым бременем, и вам следует рассмотреть альтернативные варианты, такие как консультирование по кредитным вопросам.
Шаг 6. Позвоните для отмены
Найдите номер на обратной стороне своей кредитной карты. Когда вы звоните, попросите представителя подтвердить, что баланс равен нулю. Скажите человеку, что вы хотите закрыть свою учетную запись, и попросите его сообщить, что учетная запись «закрыта по запросу клиента».
- Представитель может спросить, почему вы закрываете свою учетную запись. Вы можете назвать им свои причины или просто сказать: «О, мне карта не нужна». Вы имеете право закрыть аккаунт, поэтому не позволяйте им отговаривать вас.
- Запишите имя того, с кем вы разговариваете, включая другие детали (день, время, суть разговора и т. Д.)
Шаг 7. Отправьте письмо
Если представитель службы поддержки допустит ошибку, рекомендуется написать письмо. В своем письме просите закрыть счет «по запросу потребителя». Включите свое имя, номер счета и контактную информацию.
- Также прямо попросите, чтобы они отправили вам письмо с подтверждением. Вам нужно что-нибудь в письменной форме.
- Отправьте письмо заказным письмом с уведомлением о вручении и сохраните копию письма для своих записей.
Шаг 8. Подтвердите, что учетная запись была закрыта
Подождите около месяца, а затем возьмите копию своего бесплатного кредитного отчета. Убедитесь, что учетная запись была закрыта, и что в ней указано, что ваша учетная запись была закрыта по вашему запросу.
- Если счет остается открытым, еще раз позвоните в эмитент карты. Отправьте дополнительное письмо и приложите копию вашего оригинального письма.
- Если нет записи о том, что учетная запись была закрыта по вашему запросу, оспорите ошибку в одном из кредитных бюро.
Шаг 9. При необходимости отложите закрытие карты
Возможно, вы захотите сохранить свой кредитный рейтинг как можно выше, потому что вы подаете заявку на ипотеку или автокредит. В этой ситуации вам следует подождать, прежде чем закрыть свою учетную запись. Сначала получите ипотеку, а затем сосредоточьтесь на закрытии кредитных карт.
Метод 2 из 3: Использование переноса сальдо
Шаг 1. Найдите карту перевода баланса
Использование перевода баланса - отличная идея, если вы не можете погасить остаток на карте, которую хотите закрыть. Найдите новую кредитную карту. Многие эмитенты карт предлагают карты перевода баланса с начальной 0% годовых на 12-18 месяцев.
- Чтобы иметь право на лучшие предложения, вам понадобится хороший кредитный рейтинг. Как правило, ваша оценка должна быть 720 или выше, хотя люди с более низкими оценками могут по-прежнему претендовать на карту перевода баланса.
- Сравните предложения. Посмотрите, какой будет годовая процентная ставка по истечении вводного периода. Также проверьте, требуется ли для карты ежегодная плата.
Шаг 2. Проверьте кредитный лимит на новой карте
Вы сохраните коэффициент использования, если новая кредитная карта имеет такой же кредитный лимит, что и ваша старая карта. Если лимит ниже, то ваш коэффициент использования увеличится, что повредит вашему кредитному рейтингу.
- Например, вы можете захотеть перенести баланс в 1000 долларов с карты A на карту B. Карта A имеет кредитный лимит в 5000 долларов, а карта B имеет только кредитный лимит в 3000 долларов. В этой ситуации ваша загрузка возрастет.
- Также помните, что при переводе остатка вы заплатите небольшую комиссию. Комиссия в среднем составляет около 4% от суммы перевода, поэтому общее использование кредита также немного увеличится.
Шаг 3. Подайте заявку на новую карту
Вы можете подать заявку онлайн. Вам будет предложено предоставить личную информацию, включая номер социального страхования и информацию о вашей работе.
- Переведите баланс при открытии карты. Вам будет предложено указать баланс, который вы хотите перевести, и подробную информацию о карте.
- Открытие новой карты, вероятно, немного снизит ваш кредитный рейтинг в краткосрочной перспективе. Если вы абсолютно не можете позволить своему баллу даже немного упасть, вам следует отложить аннулирование кредитной карты до тех пор, пока вы не сможете полностью погасить ее.
Шаг 4. Закройте карту
Как только баланс будет переведен, вы можете закрыть свою карту. Позвоните и подтвердите, что на карте теперь нулевой баланс. Затем заявите, что вы хотите закрыть карту, и попросите их сообщить о закрытии «по запросу потребителя».
- В завершение отправьте письмо заказным письмом, повторяя ваш запрос. Включите всю необходимую информацию - имя, адрес, номер телефона и номер счета.
- Проверьте свой кредитный отчет, чтобы убедиться, что карта была закрыта и должным образом отмечена как закрытая по вашему запросу. Если нет, то оспорите обозначения.
Метод 3 из 3: выбор других параметров
Шаг 1. Спросите о лучших условиях
Вы можете аннулировать свою карту, потому что условия больше не подходят. Например, процентная ставка может быть слишком высокой или эмитент может взимать ежегодную комиссию. В таком случае вы можете позвонить и попросить эмитент карты изменить условия.
- Укажите на свою историю хорошего покупателя. Упомяните, что вы никогда не пропускали платежи.
- Кредиторам дороже найти новых клиентов, чем удерживать старых, поэтому не стесняйтесь просить перерыв в выплате процентов или комиссионных. Все, что они могут сказать, - это «нет».
Шаг 2. Сделайте ставку на свой кредитный рейтинг
Иногда лучше просто перекусить и отменить карту. Например, вы можете аннулировать совместную кредитную карту, потому что разводитесь. В этой ситуации ваш кредитный рейтинг может временно снизиться.
Использование кредита составляет 30% от вашей оценки FICO. Соответственно, небольшой скачок в использовании повредит вашему счету, но вы можете предпринять действия, которые повысят ваш счет. В частности, вы должны агрессивно погашать свой долг, что снизит его использование
Шаг 3. Заморозьте кредитные карты во льду
Вместо отмены вы можете просто положить свои кредитные карты в миску с водой и хранить ее в морозильной камере. Сосредоточьтесь на выплате остатков, что также увеличит ваш кредитный рейтинг.