Обсуждение финансовых вопросов нужно начинать заранее.
Какие самые важные уроки о деньгах нужно преподать детям? Это хороший вопрос для размышления, особенно потому, что из-за явного отсутствия широкой учебной программы по финансовой грамотности в школах именно на родителей ложится ответственность за привитие основных концепций расходов, сбережений и обращения с деньгами в целом. Хотя, безусловно, есть уроки, которые все родители должны учить детей деньгам, мы задались вопросом, чему финансовые планировщики, бухгалтеры и другие люди, работающие в финансовой индустрии, учат своих детей о деньгах? Какие понятия необходимы и как они их излагают, чтобы их мог понять, скажем, семилетний ребенок? Вот почему мы спросили широкий круг финансовых специалистов: «Какие уроки вы преподаете своим детям относительно денег?» Разнообразные ответы включают в себя все: от систем конвертов и понимания желаний и потребностей до создания поддельных дебетовых карт и разработки простых уроков о сложных процентах. Все они вдохновляют и дают инструкции о том, как помочь детям получить фору на пути к финансовому успеху, и служат напоминанием о том, что никогда не рано начинать учить детей обращаться с деньгами.
Попробуйте систему вознаграждений в виде стикеров
«Мы используем систему поощрения наших малышей, которые учатся в детском саду и во втором классе, в виде наклеек. Вы получаете наклейку за выполнение домашнего задания, тренировки, работу по дому и тому подобное. Заработав 20 наклеек, каждый ребенок может выбрать игрушку, опыт, вкусности и т. д. по своему выбору (стоимостью до $). Это основополагающая ценность в нашем доме; привить, что усилия и тяжелая работа необходимы, чтобы заработать многие из «желаний» в жизни. И что это требует времени». - Ронси Чавла, финансовый консультант Per Sterling Capital Management.
Включите финансовые темы в повседневную жизнь
“Это может быть так же просто, как отвести моих детей в банк, чтобы открыть расчетный/сберегательный счет с участием моих двоих детей - у меня есть 14-летний сын и 11-летняя дочь. - в разговорах о бытовом бюджете во время похода в магазин или планировании семейного отдыха. Важно поделиться уроками и тем, что вы узнали из своего опыта управления деньгами, при этом глубина этого разговора зависит от вашей отдельной семьи. Это также хорошая идея, чтобы начать их экономить рано. Выработка привычек разумного сбережения - первый шаг к тому, чтобы стать мудрым в деньгах. Поощрение детей откладывать реальную сумму сбережений, даже если это всего 20 долларов в месяц, - это простой способ направить их на правильный путь к будущему финансовому успеху». - Дэниел Кэхилл, старший вице-президент, North Dallas Bank & Trust Co.
Доверяйте лимонадному прилавку
«С моими собственными детьми, которым тогда было четыре и шесть лет, мы открыли киоски с лимонадом, как бы банально это ни звучало. Она учит их буквально на плодах их труда. Помощь делала лимонад из настоящих лимонов на каждом этапе, пока продукт не был готов к продаже. Они извлекают уроки из «местоположения, местоположения и еще раз местоположения», понимая, что то, где они установлены, может иметь большое значение в ожидаемом трафике. Установка на углу приносит некоторое движение, но не так сильно, как на соседнем поле в жаркий день, когда куча детей тренируется по футболу.
Когда они закончат, они приносят свою прибыль домой и подсчитывают ее. Это помогает им определить и понять, что означают различные монеты и бумажные деньги. У них также есть копилки, которые разбиты на четыре разных камеры - копить, инвестировать, тратить и жертвовать. Это помогает им понять различную полезность денег, немедленное удовлетворение, отсроченное удовлетворение и вклад в других». - Чет Шварц, RICP, зарегистрированный представитель Strategies for We alth, финансовый консультант Park Avenue Securities и финансовый представитель Guardian Life Insurance
Научите их экономить, но также получайте вознаграждение
«Чтобы уточнить, все начинается с того, чтобы быть ответственным, усердно работать и зарабатывать деньги. Но этот конкретный совет касается того, что я делаю с заработанными деньгами. Когда я получаю какую-то премию или разовый доход, я всегда в обязательном порядке отрезаю какую-то небольшую сумму этой премии для себя, моей жены и моей дочери, и мы все вместе идем и покупаем что-нибудь веселое. для себя, что-то, что мы иначе не купили бы, потому что мы думали, что это легкомысленно или трудно оправдать. Мы экономим большую часть, но по правилу мы должны потратить эту меньшую выделенную сумму на что-то веселое, и мы должны делать это вместе, всей семьей.
Это важно для меня, потому что, во-первых, если вы не пользуетесь какой-то частью своих денег «сейчас», у вас может никогда не быть шанса, а во-вторых, это спасает нас, как семью, делать что-то, что нарушает обычные правила сбережений и расходов. Я, конечно, за экономию, но я также за то, чтобы наслаждаться наградой за тяжелую работу, и в этом все дело. Если вы не относитесь к себе хорошо, вы, черт возьми, не должны ожидать этого от других». - Дэн Штампф, вице-президент, Personal Capital Cash
Использовать функцию «Пропустить подсчет»
Считать до 100 можно несколькими способами. Можно пойти по длинному пути, начав с единицы. Или вы также можете считать двойками, десятками, двадцатками и даже пятидесяти, чтобы быстрее добраться туда. Научиться «пропускать счет» - важная предпосылка к развитию беглости счета, чувства числа и основы умножения и деления, не говоря уже о счете денег. Просто высыпьте кучу монет на стол и сложите их в стопки по типу монет (пенни, пятаки, десятицентовики и четверти). Поработайте с ребенком, чтобы «пропускать счет», используя разные монеты и номиналы, закрепляя то, что он выучил. Например, спросите их, замечают ли они какие-либо закономерности (например, при счете 2, 5 и 10). Если «счет без пропусков» все еще слишком сложен для ваших детей, продолжайте практиковаться, изменяя количество монет, которые они считают. Это побудит ваших детей вычислить другое итоговое значение». - Джереми Куиттнер, постоянный финансовый эксперт и редакционный директор Stash
Используйте карманные деньги с пользой
«Важно научить детей экономии и потенциальным выгодам. Я думаю, интересный способ сделать это с их карманными деньгами. Скажем, вы даете своему ребенку 10 долларов на выходные. Как только он потрачен, он ушел. Но мне нравится вводить предложение о том, что если за каждую сдачу, которую они приносят в конце каждой недели, эта сдача сопоставляется с моими деньгами и сохраняется до тех пор, пока она не достигнет 100 долларов, они смогут купить себе что-нибудь особенное. Например, если они приносят мне 2 доллара сдачи, я откладываю для них 4 доллара, и этот банк растет, пока не достигнет 100 долларов. Здесь у детей есть возможность по-настоящему подумать о том, на что они тратят свои деньги, а также увидеть, что экономия может привести к более выгодной покупке, которая действительно нужна в конце». - Эндрю Родерик, генеральный директор компании Credit Repair
Используйте экономику токенов с малышами
“Делайте деньги весело. Малыши могут начать испытывать «экономику жетонов», притворяясь, что играют в продуктовых магазинах или банках: игры, которые могут активно вовлечь вашего ребенка в игру и начать понимать деньги. Также важно признать, что может быть более конструктивно создать другие занятия для детей старшего возраста, познакомив их с простыми для чтения финансовыми книгами, такими как эта. Объясните им, как ваша семья подходит к инвестированию, уплате налогов и обращению за финансовым советом к консультанту», - Диллон Фергюсон, CFP, руководитель отдела продуктов, Zoe Financial
Придайте решающее значение концепции расстановки приоритетов
«Мы просим наших троих детей выполнять дома определенные действия, выходящие за рамки их обычных обязанностей, за которые мы компенсируем им небольшие суммы денег. Так они узнают, что для того, чтобы зарабатывать деньги, им нужно приложить дополнительные усилия и усердно работать. Они также узнают, что деньги, которые они зарабатывают дома, можно потратить на множество разных вещей, но мы учим их концепции расстановки приоритетов, поскольку деньги - это дефицитный ресурс. Самое главное, мы учим их тому, что лучшая инвестиция, которую они когда-либо могут сделать, - это собственное образование, поскольку образование ведет к лучшим возможностям трудоустройства и лучшему качеству жизни.
Мы открыли сберегательные счета колледжа для всех троих детей через UNest, и наша старшая уже вносит средства на свой собственный счет. Мы показываем ей, как со временем растут деньги, и рассказываем о концепции инвестирования, сложного процента и безналогового роста. Кроме того, подчеркнем, что отсутствие сбережений может привести к студенческому долгу. Деньги, взятые взаймы, могут быть очень дорогими, а необходимость выплачивать студенческие ссуды приведет к неудачам в жизни и задержит принятие других важных решений, таких как покупка дома или создание семьи. Ежемесячное откладывание небольшой суммы и инвестирование в образование приучают наших детей к дисциплине и мотивируют их мыслить в долгосрочной перспективе». - Ксения Юдина, генеральный директор и основатель UNest
Научите их монетам и четырем столпам
«Я думаю, что шесть лет - хороший возраст, чтобы начать учить детей обращаться с деньгами. Отличная первая цель - научить их монетам. Хотя это может показаться простым, это не такая простая тема, как вы думаете. Сделайте шаг назад и хорошенько подумайте: почему крупная монета стоит меньше, чем мелкая монетка? Я думаю, что весело играть в игры с детьми, когда они понимают ценность каждой монеты, предлагая им составлять различные комбинации, чтобы получить один доллар. 10 копеек. 20 никелей. Четыре четверти. Сто копеек. Пятьдесят пенни и две четверти.
Начните с обучения их одному из четырех столпов финансовой грамотности: экономить, тратить/составлять бюджет, инвестировать и благотворительность. Для детей младшего возраста проще всего копить деньги, так как вы можете просто использовать прозрачную банку, куда они могут положить монеты и посмотреть, как они накапливаются. Помните, что уроки должны соответствовать возрасту, и что развитие финансового ума не является упражнением в попытке создать следующего Уоррена Баффета. Речь идет о том, чтобы они чувствовали себя комфортно, говоря о деньгах, понимали базовую лексику денег и, в конечном итоге, вырабатывали хорошие привычки, которые останутся с ними на всю жизнь. Вы хотите избежать метода преподавания, когда вы слишком быстро накапливаете слишком много информации. Лучше подумайте о том, чтобы использовать метод «кап-кап-кап», когда вы начинаете их в молодом возрасте, у вас будет достаточно времени, чтобы они заложили отличный фундамент». - Томас Дж. Хенске, партнер, Lenox Advisors
Откровенно говорите о своих финансовых целях
«Когда мои дети были помладше, мы с женой договорились о агрессивной цели - выплатить наш дом за определенное количество лет. Когда эта цель была достигнута, мы согласились съездить всей семьей в Disney World. Мы купили пазл с Микки Маусом, собрали его и разобрали таким образом, что на каждую 1000 долларов, которую мы уменьшали по основной сумме кредита, мы собирали столько кусочков пазла вместе. Это создало визуальное представление о нашем прогрессе. Мы объяснили детям нашу цель понятными им словами, чтобы они увидели прогресс и награду в конце после нескольких лет работы. В то время как дети теперь понимают финансовую сторону цели, это визуальное представление головоломки, которую они больше всего помнят». - Фил Кернен, CFA | Портфельный менеджер, Mitchell Capital
Научите их сложным процентам
«Как специалист по финансовому планированию и привередливый инвестор, мои дети с раннего возраста учат сложным процентам. Когда моя пятилетняя дочь получает деньги на день рождения от наших родственников, я показываю ей, как, отложив 25 процентов ее денег, можно получить еще много Барби и кукол в будущем. Я спрашиваю, вы бы предпочли купить одну Барби сегодня или иметь возможность купить пять Барби позже? Даже ребенок может понять, что, откладывая сиюминутное удовлетворение сегодня, он сможет насладиться большей роскошью позже». - Танаси Панагиотакопулос, специалист по финансовому планированию, Life Managed
Никогда не говори «денег нет»
«Скажите вместо этого, что деньги ценны, и их нужно использовать с умом. Или деньги не тратятся. Причина в том, что дети должны расти не с мышлением ограничения, а с мышлением изобилия, учась быть осторожным с деньгами. Слова «денег нет» говорят ребенку, что, когда деньги попадут ему в руки, он может их выбросить, а это нехорошо.” - Кокаб Рахман, автор книги «Бухгалтерский учет для начинающих»
Не забывайте о силе отложенного вознаграждения
“Моим детям сейчас 2 и 4 года, и пока еще слишком рано учить двухлетнего ребенка каким-либо существенным урокам обращения с деньгами (кроме показа ему, как класть монеты в копилку банка), четырехлетний - это отдельная история. Недавно я попробовал этот простой метод обучения сбережениям, и он сработал хорошо. Каждый вечер я давал ей четвертак за то, что она убирала свои игрушки перед сном. Она могла использовать четвертак, чтобы получить угощение из тарелки с конфетами, но если бы она сохранила пять своих четвертаков, мы могли бы сделать что-то особенное в эти выходные (пойти в зоопарк, в любимый ресторан и т. д.). Отсроченное вознаграждение - очень ценный навык, которому можно научиться в юном возрасте, и я планирую использовать более сложные способы стимулирования сбережений, когда она станет старше». - Мэтт Франкель, CFP, The Ascent
Превратите финансовые ошибки в обучающие моменты
“Мы не платим нашим детям за ежедневные обязанности, такие как заправление постели, кормление собак или уборка за собой. Но я плачу им за стрижку двора (моему 10-летнему ребенку) или помощь в рубке дров (всем моим детям), то есть за то, что выходит за рамки их обычного семейного вклада, ради которого они упорно трудились. Также важно позволять им совершать ошибки. Недавно мой 10-летний сын хотел купить новый фильм за 19,99 долларов, и я позволил ему. На следующий день он хотел купить видеоигру. Я сказал, конечно, заплати мне, и он может купить его. Затем он понял, что потратил все свои деньги на фильм. Это время, чтобы хорошо поговорить об этом. Стоило ли? Что вы могли бы сделать по-другому?» - Джоэл Ходжес, CPA, Intuit, менеджер группы налогового контента
Объясните разницу между потребностями и желаниями
Один из самых важных уроков о деньгах, который я уже преподаю своим маленьким детям, - это разница между потребностями и желаниями. Если она держит что-то в магазине - скажем, что-то из отдела конфет, - я спрашиваю: «Тебе это нужно или ты хочешь это?» Потребовалось несколько попыток, но она справилась. Может быть полезно установить жесткий предел для «желаний», например, одно в неделю, показывая при этом, что мы всегда заботимся о своих потребностях». - Мэтт Франкель, CFP, The Ascent
Представьте идею денег рано и часто
«Дома мы ценим открытое обсуждение своей финансовой жизни и ценности сбережений, чтобы наши дети учились на собственном примере. Отличный способ научить нашего 4-летнего ребенка обращаться с деньгами - дать ему понять ценность покупки. На днях мой сын хотел, чтобы мы купили ему новую игру для его iPad. Чтобы «убедить нас», мы попросили его сравнить ценность с фактической стоимостью игры. Вашим детям никогда не рано осознать цену вещей. “- Андрес Гарсия-Амайя, основатель Zoe Financial
Зарегистрируйте систему конвертов
«Дети никогда не бывают слишком маленькими, чтобы научиться обращаться с деньгами. Один из забавных способов узнать о деньгах - это предложить им разделить свои карманные деньги на то, на что они хотят потратить. Они могут сделать это, имея небольшие конверты и помещая определенную сумму из своих пособий. Это помогает им узнать о составлении бюджета и ценности денег, когда этот конкретный конверт достигает целевой суммы. Детям также разрешено иметь банковские счета, поэтому для них полезно иметь свои счета, чтобы они могли начать учиться делать сбережения как можно раньше. - Леонард Анг, директор по маркетингу, iProperty Management
Попробуйте подход «Банк папы»
«К тому времени, когда моя дочь пошла в начальную школу, у нее было несколько домашних дел каждую неделю, за которые она получала небольшое пособие, и она могла получить нечетную 10-долларовую купюру в пасхальной открытке от бабушки и дедушки. Вместо копилки мы пошли вперед, и с повсеместным распространением дебетовых карт я создал «Банк папы»..’
В свои 12 лет она была давним клиентом Bank of Dad и определенно была готова к открытию реального счета. В нашем банке учетная запись была связана с родительской учетной записью, поэтому мы могли видеть все. В начале мы сели и представили основы бюджета. Мы говорили о том, как понять, сколько она «заработала», как всем нужны сбережения на экстренный случай/черный день, а также о том, как накопить на что-то «большое», например, на эти модные новые расшитые ослепляющими джинсами, которые ей просто необходимо было иметь.
Сейчас, когда мне было 24 года, моя дочь подошла ко мне и спросила, могу ли я помочь ей исправить электронную таблицу, которую она сделала, потому что хотела попытаться досрочно погасить свои студенческие кредиты, но не могла сделать это. формулы работают. Если есть что-то, что делает родителя-бухгалтера счастливее, чем услышать: «Эй, папа, ты проверишь мою таблицу?» Оказывается, она была очень близка к этому, но то, что она делала работу и проводила меня через это, сделало исправление ее ошибки понятным для нее и уполномочил ее.- Грегг Гэмбл, Intuit, менеджер по развитию налогового контента Lacerte