Если вы молодой специалист, ваш образ жизни в 40 лет будет определяться вашим выбором в ближайшие годы и даже в ближайшие месяцы. Говорят, что 40 - это новые 30, но для того, чтобы это произошло, вам нужно сначала составить финансовый план.
Если вы хотите создать пассивный доход, получить работу своей мечты или стать бессмертным, вы не можете пропустить денежные лайфхаки ниже.
1. Подумайте о переезде, пока вы молоды
Когда вы молоды, переехать намного проще, чем когда вы стали старше и у вас есть семья или пожилые родители, о которых нужно заботиться. Если вы ограничиваете себя работой поблизости, даже если вы находитесь в большом городе, вы, вероятно, упустите свои лучшие карьерные возможности. Ваши первые несколько рабочих мест закладывают основу для вашего долгосрочного потенциала заработка. Когда вы одиноки, всегда помните, что у вас есть сила гибкости. Если вы попытаетесь найти высокооплачиваемую работу в другом месте, вы всегда можете вернуться, если не сможете этого вынести.
2. Если вы покупаете акции, то покупайте те, по которым выплачиваются дивиденды
Согласно The Motley Fool, акции, которые выплачивают дивиденды, исторически превосходили другие аналогичные инвестиции с меньшей нестабильностью. Кроме того, они выплачивают реальные деньги. Это облегчает их хранение в трудные экономические времена. Кроме того, выплаты дивидендов по хорошим акциям могут увеличиваться с годами.
Если вы вложите 3000 долларов в акции с дивидендной доходностью 4%, вы будете ежемесячно получать 10 долларов наличными. Это бесплатная еда каждый месяц, абсолютно ничего не делая! Чтобы поощрять сбережения, попробуйте перейти от 1 бесплатного питания в месяц к 2 приемам пищи в месяц и продолжайте в том же духе.
Вы также можете изучить привилегированные акции, которые являются более сложными, но могут относительно безопасно выплачивать гораздо более высокие доходы.
Советы по акциям, выплачивающим дивиденды:
- Выплаты дивидендов могут быть сокращены, поэтому ищите известные акции, которые имеют историю надежных выплат дивидендов и увеличения этих выплат с годами. Убедитесь, что они выплачивали дивиденды во время финансового кризиса 2008 года.
- Не ищите высоких урожаев как новичок. Между 2-4,5% типично для основных акций. Поскольку дивиденды выплачиваются «Х центов на акцию», если компания плохо управлялась и цена ее акций упала, дивидендная «доходность» или % прибыли будут выглядеть высокими. Избегайте этой ошибки новичка.
- Если вам нравятся технологические акции, то 2 примера компаний, которые выплачивают дивиденды, включают Intel (INTC) и Microsoft (MSFT). Однако, по моему опыту, инвестирование в технологические акции довольно рискованно.
- Эта недавняя статья в MarketWatch демонстрирует некоторые интересные идеи дивидендных акций.
- Помните, я не профессиональный финансовый консультант. Поэтому всегда проводите исследование, прежде чем инвестировать, и сначала поговорите с финансовым консультантом.
3. Дождитесь финансового спада, а затем покупайте акции
Все мы знаем мантру: «Покупай дешево, продавай дорого». Когда Уолл-стрит падает, самое время задуматься о покупке акций. Так что держите немного наличных наготове для следующего спада. Вы можете хранить его в гибких инвестициях, таких как GIC, которые можно вывести в любое время.
4. Не полагайтесь на запасы для сбережений на случай чрезвычайных ситуаций
Вам чаще всего увольняют, когда экономика падает. Это также произойдет, когда ваши акции будут стоить меньше всего.
Когда экономика падает, семья и друзья могут нуждаться в помощи. Вам могут понадобиться дополнительные деньги, но подработок будет мало. Банки будут неохотно давать людям деньги взаймы. Кроме того, в это время ваши акции будут стоить намного меньше. Если ваши непредвиденные сбережения находятся в акциях, вы будете вынуждены продать их по этой низкой цене.
По моему мнению, это одна из причин, по которой среднестатистический человек, как правило, зарабатывает на фондовом рынке меньше денег, чем мы думаем: они покупают, когда у них есть сбережения и акции высоки. Когда экономика падает, они вынуждены продавать по низкой цене.
5. Купить место, в котором вы живете
Недвижимость - обычно лучшая инвестиция, которую вы можете сделать. На мой взгляд, это гораздо лучший вариант, чем покупка акций. В то время как покупка недвижимости в инвестиционных целях затруднена, покупка собственного дома или квартиры намного безопаснее и часто имеет налоговые льготы.
При погашении ипотеки значительная часть ежемесячного платежа идет на ежемесячное погашение собственного кредита («принцип»). Это увеличивает ваш собственный капитал на сотни долларов каждый месяц. (Вместо того, чтобы тратить деньги на оплату аренды.)
Имейте в виду: несмотря на колебания на рынке недвижимости, стоимость аренды неуклонно растет.
Когда вы покупаете жилье для себя, обычно сначала оно будет немного дороже, чем аренда. Однако в течение следующих 3-15 лет арендная плата будет расти, и если у вас нет собственности, вам будет сложнее вносить арендную плату. Это особенно актуально в таком большом городе, как Торонто.
Домовладение имеет и другие преимущества. Например, вы можете получить кредитную линию, обеспеченную собственным капиталом в вашем доме, который имеет очень низкую ставку. Будьте предельно осторожны с ними, поскольку крупные банки любят предлагать новым домовладельцам кредитные линии под низкие проценты в надежде, что они накопит долг, который легко взыскать, потому что у вас есть твердый актив. При такой низкой процентной ставке лучше держать кредитную линию как можно меньше, так как есть соблазн окунуться.
Все еще сомневаетесь в покупке недвижимости или акций? Один продавец на пенсии однажды сказал мне: «Все мои друзья, которые инвестировали в фондовый рынок вместо того, чтобы покупать недвижимость, попали в серьезную беду». Я думаю, это подводит итог.
6. Оставайся в школе подольше
После каждого выпуска есть соблазн наконец-то выйти на работу. Однако те, кто остается в школе дольше, получив практическую степень последипломного образования, в конечном итоге получают более высокую начальную зарплату. Они также с большей вероятностью будут выбраны для продвижения по службе в долгосрочной перспективе. Хотя они могут накапливать студенческие кредиты еще несколько лет, долгосрочный кумулятивный эффект выводит их вперед.
Если вы мечтали о карьере, требующей высшего образования, и перепробовали все другие варианты недорогих кредитов и субсидий на обучение, найдите банк, который предоставит вам студенческий кредит. Кроме того, убедитесь, что программа колледжа предлагает сотрудничество или стажировку. Выпуск с большим количеством долгов и без опыта работы в отрасли - это прямой путь к катастрофе.
Кредиты - это ужасно, но делать карьеру, которую вы не хотите, еще хуже.
7. Обсудите начальную зарплату
Большинство молодых специалистов, получивших первоначальное предложение, не идут на переговоры, потому что они взволнованы или напуганы. Важно провести исследование, сверившись с друзьями, рекрутерами и PayScale.com, чтобы увидеть, что вы должны реально получать в качестве стартовой зарплаты.
Вот более подробное руководство от The Muse, в котором есть несколько полезных советов. По моему опыту, лучше всего найти зарплату, которую вы считаете разумной, и придерживаться своей позиции. Если вы получите гораздо более низкое предложение, я бы рекомендовал использовать распечатку PayScale.com, чтобы продемонстрировать ожидаемую рыночную ставку. Однако будьте готовы к тому, что вам могут отказать.
Если вы получаете приемлемое предложение, как правило, еще есть место для переговоров. Просить огромную надбавку за первую работу может быть неразумно, но просить дополнительно 1000-3000 долларов вполне разумно. Накапливающийся эффект от этого небольшого увеличения в течение 20 лет складывается во многом. Это может быть большая часть вашего первоначального взноса за семейный дом.
Что еще более важно, будущие надбавки, пенсионные пособия и бонусы часто основаны на процентах от вашей текущей зарплаты. Даже небольшая разница в начале вашей карьеры может со временем превратиться в снежный ком и привести к большим изменениям в образе жизни.
8. Получить страховку
Страховка очень дешевая, когда вы молоды, но очень дорогая, когда вы становитесь старше. Молодые люди чувствуют себя непобедимыми. Однако в тот момент, когда они получают плохой диагноз, становится слишком поздно, чтобы зафиксировать хорошую цену на такие вещи, как страхование жизни и медицинское страхование. Страхование жизни молодого и здорового человека чрезвычайно дешево.
Хотите бессмертия? Вы даже можете использовать страховку жизни, чтобы криогенно «заморозить» себя, пока они не найдут лекарство от вашей болезни (и заморозки).
9. Избавьтесь от вредных привычек или уменьшите их количество
Ваша ежедневная чашка кофе или привычка курить могут иметь огромные последствия для ваших финансов в долгосрочной перспективе, а также для вашего здоровья. Составьте список всех ваших дорогих привычек и постарайтесь избавиться от ненужных, по одной за раз.
Подумайте о бесплатных деньгах, которые вы бы получили, вложив их в акции с ежемесячными дивидендами.
10. Будьте осторожны с тем, сколько вы тратите на автомобиль
По словам Эдмундса, через 60 секунд после покупки нового автомобиля он теряет 9% своей стоимости.ком. Уже через год он теряет 19% своей стоимости. Однако к следующему году стоимость упадет всего на 12%. Кроме того, падение составляет 9% между 4 и 5 годами. Другими словами, подержанные автомобили лучше сохраняют свою рыночную стоимость.
Дилеры пытаются соблазнить покупателей низкими ежемесячными арендными ставками на новые автомобили. Избегайте этого любой ценой. Даже после многолетних платежей вам нужно будет вернуть арендованный автомобиль, если вы не заплатите остаток, который через 4 года покажется безумием. Если у вас нет наличных денег, лучше взять кредит или лизинг на более дешевый подержанный автомобиль. Стремитесь окупить его за год или два. Позже у вас вообще не будет ежемесячных платежей, и вы сможете продать эту машину за значительную часть ее стоимости.
Финансовый самурай рекомендует, чтобы покупная цена вашего автомобиля составляла 10% от вашей зарплаты. Это может означать, что вы покупаете автомобиль, который потребует много обслуживания. Я лично считаю, что 10%-20% более реалистично. Из того, что я видел, подержанные Toyota и Honda могут прослужить более десяти лет при минимальном обслуживании.
С точки зрения покупки роскошного автомобиля затраты часто намного выше, чем предполагалось. Вот некоторые невидимые затраты на роскошные автомобили:
- Затраты на техническое обслуживание и ремонт роскошного автомобиля намного выше.
- Они часто требуют топлива премиум-класса, а не стандартного топлива.
- Сами двигатели, как правило, более мощные и могут иметь меньший пробег.
- После того, как машина состарится и потеряет свою привлекательность, вы все равно будете оплачивать эти накладные расходы.
Было бы разумнее потратить эти деньги на что-то другое, например на недвижимость, которая может вырасти в цене, а не потерять в цене.
Если вы воздержитесь от траты 10 000 долларов на свой автомобиль и вложите их в инвестиции, которые приносят 6% в год, через 20 лет вы получите 32 071,35 доллара или прибыль в размере 22 071,35 доллара. Еще хуже будут дополнительные расходы на техническое обслуживание, газ и ремонт, которые составят в среднем сотни долларов в месяц.
11. Развернуть «совпадающие» программы
Прочитайте подробную информацию о пакете льгот вашего работодателя. Часто есть предложения, когда работодатель будет сопоставлять взносы с такими вещами, как пенсия. Сделайте все возможное, чтобы максимизировать их, так как вы сразу удваиваете свои деньги.
Во многих случаях вы можете получить кредит под низкий процент, чтобы максимизировать взносы. Поскольку вы удваиваете свои деньги, это один из случаев, когда получение небольшого кредита может быть выгодным.
12. Вклад в IRA и RRSP
IRAS и RRSP (канадская версия) являются счетами, не облагаемыми налогом. Вот пример того, как это работает:
- Предположим, вы зарабатываете 40 000 долларов в год.
- Предположим, что налоги составляют 25%.
- Поэтому ваш доход после уплаты налогов обычно составляет 30 000 долларов США.
- Тем не менее, предположим, что вы вносите 10 000 долларов США в свой IRA или RRSP.
- Вклад в размере 10 000 долларов США вычитается из суммы вашей налогооблагаемой зарплаты в размере 40 000 долларов США.
- Ваша новая «налогооблагаемая» зарплата составляет 30 000 долларов США. При ставке налога 25% 30 000 долларов x 25%=7 500 долларов налогов.
- Итак, внося средства на свой налоговый вычет, вы получаете обратно 2 500 долларов налогов (10 000-7 500 долларов).
После того, как деньги окажутся на пенсионном счете, любые инвестиции, которые вы делаете, не облагаются налогами. Любые дивиденды на этом счете или прирост капитала от роста акций полностью не облагаются налогом в течение десятилетий, пока вы не выйдете на пенсию. Выйдя на пенсию, вы можете снять деньги с пенсионного счета. Вы будете платить подоходный налог со всех денег, которые вы используете с этих счетов. Поскольку деньги недоступны до 65 лет, можно начинать с малого (при условии, что нет программы подбора работодателя). Небольшие ежемесячные автоматические депозиты - отличный способ сэкономить.
Однако, при условии, что план взносов вашего работодателя позволяет это, вы можете снять 10 000 долларов США из вашего IRA (или 25 000 долларов США из вашего RRSP), чтобы купить свой первый дом. По этой причине на самом деле имеет смысл использовать эти учетные записи, чтобы накопить на свой первый дом. Канадцам также следует подумать об открытии TFSA, что позволяет ежегодно экономить значительные средства без уплаты налогов.
Заключительные мысли
Когда ты молод, трудно принимать решения, которые, как ты знаешь, повлияют на твою жизнь позже. Важно помнить, что этот процесс принятия решений является привилегией общества, в котором мы живем. Не существует идеального ответа или подхода. Важно, чтобы вы быстро составили формальный план, основанный на лучших фактах, которые у вас есть, и с небольшим чутьем.