Недавно я обсуждал детали своего бюджета с другом. Когда я дошел до предполагаемых расходов, он, казалось, выглядел озадаченным и спросил меня, не забыл ли я включить банковские расходы. Я был удивлен этим вопросом, но не так, как он, моим ответом: «У меня действительно нет никаких банковских расходов».
«Как насчет платы за обслуживание, случайных овердрафтов, минимального остатка на счете и т. д.?» он спросил. Я пожал плечами. Я плачу своему банку не за то, чтобы он хранил мои деньги, они платят мне за привилегию. Вот как:
1. Настройте защиту от овердрафта прямо сейчас
Несчастные случаи случаются. Обычно никто не намеревается перерасходовать свой банковский счет, но иногда дебетовая транзакция проходит до того, как чек будет очищен, и вы получаете одну или несколько комиссий, применяемых к вашему уже больному банковскому счету.
Первое, что вы должны сделать после открытия банковского счета, это узнать о доступной защите от овердрафта. Иногда его называют проверкой наличных резервов. Это кредитная линия, которую банк предоставляет своим клиентам и которая активируется, когда ваши дебеты превышают остаток на вашем счете. По сути, вам предварительно одобрен кредит, который используется для покрытия вашего отрицательного баланса.
Хотя эта защита фактически устраняет комиссию за овердрафт, есть два небольших предостережения. Во-первых, вы должны быть одобрены для такой кредитной линии, которая зависит от нескольких факторов, включая ваш кредитный рейтинг и историю с банком. Во-вторых, банки не занимаются выдачей денег взаймы бесплатно, с вас будут взиматься проценты на сумму перерасхода, хотя это почти всегда будет меньше, чем комиссия, которая применялась бы без защиты от овердрафта.
2. Установите хорошие отношения с кассирами в вашем банке
Мы часто склонны рассматривать банки как крупные, безликие мегакорпорации, и большинство из них, за исключением местных кредитных союзов, таковыми и являются. Тем не менее, люди, которые работают в вашем местном отделении, просто люди, и они часто обладают большей властью, чтобы помочь вам, чем вы можете себе представить. Знать своего кассира по имени, расспрашивать его об их семье и о том, чем они занимаются на этих выходных, - это, помимо вежливых действий, отличный способ обеспечить справедливое отношение к вам в вашем банке. Я не могу сказать вам, сколько раз мой кассир проталкивал депозит, чтобы немедленно очистить его, или убирал комиссию для меня: услуги, которые, я сомневаюсь, когда-либо были предоставлены кому-то, кого они не знали.
3. Заранее подготовьтесь к поездке за границу
Часто путешественники сталкиваются с дополнительными банковскими комиссиями и неудобствами просто потому, что не планировали заранее. Обязательно сообщите своему банку, что вы путешествуете. Вам нужно будет использовать банкоматы, пока вы находитесь за границей? Проверьте, есть ли у вашего банка какие-либо договоренности с банками в странах, в которые вы направляетесь. Если они это сделают, использование этих банков может значительно сократить комиссию, и вы можете быть уверены, что ваши деньги будут легко доступны, когда вы находитесь вдали от дома. Если вы часто путешествуете, рассмотрите возможность открытия расчетного счета инвестора с высокой доходностью в Schwab Bank, который автоматически возмещает все сборы за использование иностранных банкоматов.
4. Используйте онлайн-банкинг, но не полагайтесь на него
Онлайн-банкинг - это находка для большинства людей. Это позволяет вам следить за своим балансом, переводить деньги с одного счета на другой и многое другое. Многие банки позволяют настраивать оповещения, чтобы вы получали уведомления по электронной почте или текстовым сообщением, когда ваш баланс падает ниже определенного порога. Узнайте, что предлагает ваш онлайн-банкинг, и используйте эти инструменты, чтобы контролировать свою учетную запись. Хотя это может быть чрезвычайно полезным инструментом, имейте в виду, что он не заменяет необходимость балансировать вашу чековую книжку.
5. Сбалансируйте свою чековую книжку
Каждый раз, когда вы проводите дебетовой картой или выписываете чек, немедленно добавляйте транзакцию в свою бухгалтерскую книгу. Во всех смыслах и целях считайте, что эти деньги больше не находятся на вашем счете. Если вы выработаете эту привычку и перестанете полагаться на доступный баланс, сообщаемый вашим онлайн-банкингом, вы избавите себя от многих проблем, комиссий и смущения.
Помните, что транзакции часто могут занять несколько дней, прежде чем они появятся в вашей онлайн-бухгалтерской книге. Всегда знайте, что на самом деле в вашем аккаунте. Ведение сбалансированной чековой книжки также позволит вам легче выявлять потенциальные банковские ошибки, такие как двойные платежи. Несмотря на то, что существует множество приложений, облегчающих этот извечный процесс, я лично предпочитаю Toshl, который доступен на всех основных мобильных платформах, а также может использоваться для настройки бюджетов и создания полезных графиков о ваших привычках расходов.
6. Присмотритесь к лучшим аккаунтам
Прежде чем искать что-то еще, зайдите в свой банк и попросите поговорить с кем-нибудь о вашей учетной записи. Сообщите им, что вы беспокоитесь о том, чтобы избежать комиссий, и хотели бы знать, какие типы счетов доступны. Отвечайте на любые вопросы, которые они вам задают, с полной честностью. Не говорите, что вы можете поддерживать более высокий минимальный баланс, чем это возможно на самом деле. Часто вы можете отказаться от процентов (которые часто довольно скудны для начала) в пользу абсолютно бесплатной учетной записи без ограничений. После простого пятиминутного разговора с моим банкиром я был переключен на счет, который обычно предназначен только для студентов колледжа (которыми я не являюсь), который предлагал некоторое встроенное прощение овердрафта без комиссий и без минимального остатка. Хотя ваш пробег может варьироваться, никогда не помешает посмотреть, что доступно. Если кажется, что вашему банку нечего предложить, поищите в другом месте.
7. Будьте осторожны при выписывании чеков
Чеки могут быть сложными, так как вы никогда не знаете, когда их получатель обналичит их, и если на нашем счету не будет достаточно денег, когда они это сделают, они будут возвращены, что является дорогостоящим и очень неловким. Отбросьте достаточное количество чеков по городу, и вы даже можете оказаться в тюрьме. Если мы следуем совету № 5 и балансируем нашу чековую книжку, этого никогда не должно произойти. Тем не менее, иногда мы делаем ошибки. Так что, если вы все-таки отклонили чек и случайно его поймали (он отображается в вашем онлайн-банкинге, но транзакция все еще «ожидает рассмотрения»), немедленно внесите на свой счет достаточно средств, чтобы покрыть чек, и позвоните. ваш банк. Есть вероятность, что они захотят вручную подтвердить транзакцию и предотвратить возврат чека.
8. Прочитайте каждое уведомление, которое ваш банк присылает вам по почте
Правила требуют, чтобы ваш банк уведомлял вас о любых новых комиссиях. Обязательно открывайте и читайте каждое письмо, которое отправляет вам ваш банк. Если они вводят новую плату какого-либо типа, немедленно свяжитесь с ними и узнайте, что можно сделать, чтобы избежать взимания платы. Часто они просто надеются, что вы этого не заметите. Будьте в курсе событий, и вы сможете избежать повышения комиссий.
9. Подумайте о переходе в кредитный союз
Если вы не можете контролировать свои банковские расходы в обычном банке, попробуйте кредитный союз. Кредитные союзы принадлежат и управляются членами и, как таковые, ориентированы на оказание услуг, а не на получение прибыли, и из-за этого они, как правило, предлагают более выгодные ставки и дополнительные услуги.
10. Не бойтесь смешивать и сочетать банки
Если один банк предлагает отличный бесплатный расчетный счет, а другой имеет действительно полезные функции для своих бизнес-счетов, не бойтесь смешивать и сочетать. Найдите учетные записи, которые соответствуют вашим потребностям, независимо от того, где они предлагаются.
Приложив немного усилий, можно уменьшить большинство банковских расходов, даже связанных с ошибками, допущенными с вашей стороны. Чтобы узнать о других денежных ошибках, которых стоит избегать, ознакомьтесь с 11 финансовыми ошибками, которые вы не осознаете, которые совершаете.