Когда ваш супруг заявляет о банкротстве, это не должно повлиять на ваш кредитный рейтинг. Тем не менее, вы все равно можете пострадать по-другому. Например, вам все равно придется расплачиваться по совместным долгам. Кроме того, управляющий банкротством может наложить арест на любое имущество, которым владеет ваш супруг (а), даже если вы являетесь совладельцем. Соответственно, вы и ваш супруг должны тщательно обдумать, какое банкротство лучше всего подходит для семьи или следует ли вам использовать вариант отказа от банкротства.
Шаги
Часть 1 из 3: Определение совместного и отдельного имущества
Шаг 1. Определите всю собственность, которой владеете вы и ваш супруг
Когда ваш супруг подает заявление о банкротстве, он должен будет перечислить все свое имущество в графике и сообщить об этом. Управляющий использует эту информацию для определения размера конкурсной массы. Эта информация важна, потому что попечитель может заставить вашего супруга продать собственность, чтобы рассчитаться с кредиторами. Чем меньше собственности у вашего супруга, тем лучше будет.
- Пройдитесь по своему имуществу и оцените, сколько оно стоит. Также выясните, кому он принадлежит.
- Как супруг вы хотите быть в поисках собственности, которой вы владеете совместно со своим супругом. Если это имущество не освобождено от налога, оно переходит в собственность вашего супруга, что означает, что вы можете его потерять в зависимости от банкротства, поданного вашим супругом.
Шаг 2. Проверьте, живете ли вы в государстве с общественной собственностью
Право собственности на определенную собственность может зависеть от штата, в котором вы живете. Некоторые штаты являются штатами «общественной собственности», и это означает, что любая собственность, которую вы или ваш супруг (а) приобрели во время брака, в равной степени принадлежит вам обоим.
- Например, вы могли купить машину. В состоянии общественной собственности автомобиль обычно считается собственностью как вас, так и вашего супруга, независимо от того, указан ли ваш супруг (а) в праве собственности.
- Ниже перечислены штаты с общественной собственностью: Аризона, Калифорния, Айдахо, Луизиана, Невада, Нью-Мексико, Техас, Вашингтон и Висконсин. Законы об общественной собственности также применяются в некоторых ситуациях на Аляске.
- Поскольку законы об общественной собственности различаются, вам следует тесно сотрудничать с юристом в вашем штате, чтобы определить все имущество, которое будет считаться частью имущества банкротства.
Шаг 3. Определите право собственности в государстве общего права
Если вы не живете в государстве с общественной собственностью, то вы живете в государстве общего права. В государствах общего права владельцем обычно является лицо, имя которого указано в титуле. Если в названии указано только ваше имя, то актив, вероятно, не будет включен в состав имущества банкротства.
- Если оба имени указаны в титуле, то вы и ваш супруг (а) владеете половиной актива, и этот актив должен быть включен в состав имущества банкротства.
- Доверительный управляющий может принудить к продаже актива, если он сможет убедить судью в том, что выгода от продажи актива перевешивает любой ущерб, с которым вы столкнетесь. Однако доверительный управляющий все равно должен будет выплатить вам полную стоимость вашей половины актива. Доверительный управляющий может использовать только ту часть, которой владеет ваш обанкротившийся супруг, для выплаты своим кредиторам.
Шаг 4. Убедитесь, что ваш дом полностью сдан в аренду
Это форма собственности, при которой актив принадлежит браку. Многие пары полностью владеют своим домом в аренде. В зависимости от вашего штата активы, которыми владеют таким образом, освобождаются от конкурсной массы.
Шаг 5. Определите исключения банкротства
Вы можете освободить собственность от учета в составе имущества вашего супруга. В каждом штате есть льготы по банкротству, которыми вы можете воспользоваться. У федерального правительства также есть список исключений. В некоторых штатах вы можете выбирать между государственными или федеральными льготами, тогда как в других штатах вам потребуется использовать льготы штата.
- В Миссури, например, вы можете освободить от уплаты до 15 000 долларов в доме, в котором вы живете, или до 5 000 долларов в передвижном доме. Вы также можете освободить от уплаты налога до 3000 долларов на автотранспорт.
- Допустим, вы и ваш супруг совместно владеете автомобилем в Миссури. Если автомобиль стоит 16 000 долларов, значит, у вашего супруга 8 000 долларов. Только 3000 долларов не облагаются налогом. Соответственно, доверительный управляющий может захотеть продать автомобиль и использовать 5 000 долларов для выплаты кредиторам. Если доверенное лицо продает машину, они должны заплатить супругу, не подававшему заявление о банкротстве, 8 000 долларов.
- В некоторых штатах вы можете удвоить освобождение от уплаты налога, если подадите совместное заявление о банкротстве, если вы оба владеете недвижимостью. Например, если штат разрешает вам освободить от налога 3000 долларов за автомобиль, то вы можете освободить от налога 6000 долларов, если вы и ваш супруг владеете им вместе.
Шаг 6. Избегайте передачи собственности
Вы можете подумать, что можете защитить свои активы, попросив вашего супруга передать их до подачи заявления о банкротстве. Если вы живете в государстве с общим правом, вы можете подумать, что можете сделать перевод на свое имя, чтобы вы владели всем семейным имуществом, а ваш супруг (а) держал только долги индивидуально. К сожалению, эта тактика не сработает.
- Вместо этого ваш супруг должен сообщать обо всех переводах. Если ваш (а) супруг (а) передал собственность в течение двух лет до подачи заявления о банкротстве, то попечитель может получить собственность обратно.
- У вашего супруга тоже будут проблемы, если они попытаются скрыть перевод. Каждый подает заявление о банкротстве под страхом наказания за лжесвидетельство. Если вас поймают на лжи, ваш супруг может быть привлечен к ответственности и полностью отменен.
Часть 2 из 3: Работа с совместными долгами
Шаг 1. Определите ваши общие долги
У вас и вашего супруга могут быть общие долги. Это означает, что вы оба согласились нести 100% ответственность за выплату всей суммы долга. Соответственно, если ваш супруг подает заявление о банкротстве, вы не освобождаетесь от ответственности по выплате долга. Хотя обязательства вашего супруга / супруги будут выполнены, ваши обязательства не будут выполнены. Вы по-прежнему будете нести ответственность за всю сумму. Совместная задолженность может формироваться следующими способами:
- Вы и ваш супруг вместе взяли долг.
- Вы подписали ссуду для своего супруга.
- Вы живете в муниципальной собственности, и вы или ваш супруг (а) взяли долг во время брака.
Шаг 2. Продолжайте платить по своим совместным долгам
Если у вас есть совместный долг - скажем, за вашу машину - вы должны продолжать платить по нему, даже если вы являетесь супругом, который не подавал заявление о банкротстве. Если вы остановитесь, то ваш кредитный рейтинг пострадает, потому что о ваших пропущенных платежах будет сообщено агентствам кредитных историй.
Шаг 3. Рассмотрите возможность подачи совместного заявления о банкротстве
У вас есть возможность подать заявление о банкротстве вместе со своим супругом. Таким образом вы сможете погасить совместные долги. После выписки ни вы, ни ваш супруг (а) не несут ответственности по совместному долгу.
- Конечно, банкротство остается в вашем кредитном отчете в течение нескольких лет, и ни вы, ни ваш супруг, вероятно, не сможете получить новый кредит в ближайшем будущем.
- Тем не менее, совместное банкротство может быть отличным вариантом, если у вас большие совместные долги, которые у вас нет возможности погасить в будущем. Совместное банкротство может освободить вас и вашего супруга от этих сокрушительных совместных долгов.
Часть 3 из 3: Выбор правого банкротства
Шаг 1. Определите различные типы банкротства
Законодательство США предусматривает множество различных типов банкротств, но два наиболее распространенных типа банкротства - это главы 7 и 13. Вам следует проанализировать, какой из них лучше всего подходит для вас, в зависимости от ваших обстоятельств.
- Глава 7. Это называется «ликвидационным» банкротством. В главе 7 ваш супруг может погасить все свои долги. Однако для того, чтобы получить эту выгоду, они, как правило, должны продать имущество, не освобожденное от налога, и использовать вырученные средства для выплат своим кредиторам.
- Глава 13. В главе 13 должник получает право владеть своим имуществом. Вместо того чтобы продать его, они выплатят кредиторам от трех до пяти лет. В конце периода погашения любые оставшиеся необеспеченные долги (например, кредитные карты) будут прощены. Глава 13 - хороший вариант, если у вас есть много не облагаемой налогом собственности, находящейся в совместной собственности.
- Совместное заявление о банкротстве. Совместное заявление о банкротстве может быть лучшим вариантом, если у вас и вашего супруга есть большие совместные долги. Вы можете подать и Главу 7, и Главу 13 вместе.
Шаг 2. Встреча с адвокатом
Только квалифицированный адвокат по делам о банкротстве может проанализировать вашу ситуацию и определить наилучший план действий. Вы должны получить направление к адвокату по банкротству, обратившись в местную или государственную коллегию адвокатов. Получив направление, позвоните адвокату и назначьте консультацию. Спросите, сколько будет гонорар.
Ваш адвокат может помочь вам подумать о том, какое банкротство подавать - или какой другой вариант лучше
Шаг 3. Рассмотрите альтернативы банкротству
Вашему супругу следует рассмотреть другие варианты. Эти варианты могут быть лучше, потому что они менее сильно повлияют на кредитный рейтинг вашего супруга. Кроме того, вы не рискуете потерять собственность. Общие альтернативы включают:
- Получите ссуду на консолидацию долга. Иногда можно получить ссуду под низкие проценты, на которую можно погасить все долги. Затем вам нужно сделать один платеж.
- Переводите долги на кредитные карты с низким процентом. Многие кредитные карты предоставляют 12-месячный льготный период для перевода баланса. Проценты не начисляются до окончания льготного периода.
- Составьте план погашения с вашими кредиторами. Они могут быть готовы работать с вами, особенно если вы упомянули, что думаете о подаче заявления о банкротстве. При банкротстве необеспеченным кредиторам редко выплачивают 100% своей задолженности. По этой причине они могут быть готовы снизить процентную ставку или продлить выплаты на длительный период времени, чтобы вы не подали заявление о банкротстве.
- Обратитесь к кредитному консультанту. Услуги кредитного консультирования могут помочь вам провести переговоры с кредиторами, а затем консолидировать задолженность. Эти консультанты также помогут вам составить план погашения, который вы можете себе позволить.