Выбраться из долгов и избежать долгов непросто. Скорее всего, вы читаете эту статью, потому что уже накопили приличную сумму в долг и думаете, что когда-либо будет невозможно выбраться из-под всего этого. Узнайте, как перестать влезать в новые долги и навсегда изменить свою жизнь.
Шаги
Помощь по долгу
Образец диаграммы отслеживания долга
Образец диаграммы уменьшения долга
Советы и хитрости по бюджету
Часть 1 из 3: Работа с задолженностью по кредитной карте
Шаг 1. Понизьте процентные ставки
Если у вас хороший кредит, обратитесь в компании, выпускающие кредитные карты, и попросите снизить ставку. Это отличный способ снизить ваши процентные расходы и сэкономить деньги каждый месяц.
Шаг 2. Сначала погасите свои кредитные карты с высоким процентом
Если вы не можете снизить процентную ставку по некоторым кредитным картам с высоким процентом, сначала погасите их. Таким образом, вы со временем сократите свои процентные расходы, уменьшив баланс на этих картах.
Шаг 3. Рассмотрим ссуду на консолидацию долга
Если у вас хороший кредит, вы можете объединить задолженность по кредитной карте в одну ссуду для консолидации долга. Вы обнаружите, что управлять одним платежом в месяц проще, чем множеством платежей. Кроме того, часто ссуды на консолидацию долга имеют более низкую процентную ставку, чем кредитные карты.
Шаг 4. Прекратите пользоваться кредитными картами
Чтобы убедиться, что вы выбрались из долгов, вам нужно прекратить увеличивать свой долг. Переключитесь с кредитной карты на дебетовую, чтобы потраченные вами деньги сразу же вышли из вашей учетной записи.
Шаг 5. По возможности платите больше минимума
Платежи по кредитным картам структурированы таким образом, чтобы обеспечить поступление денежных средств компаниям, выпускающим кредитные карты, как можно дольше. Избегайте попадания в ловушку, которая наносит ущерб вашему финансовому положению и помогает вашим кредиторам, выплачивая суммы, превышающие минимальную сумму, когда это возможно.
Часть 2 из 3: Управление своими деньгами
Шаг 1. Создайте бюджет
Если вы серьезно настроены выбраться из долгов, вам необходимо отслеживать свои доходы и расходы, чтобы вы могли дисциплинировать себя и тратить только то, что необходимо для каждого месяца.
- Составьте список всех ваших источников дохода. Включите все способы зарабатывания денег, будь то работа, инвестиции, процентный доход и т. Д. Подсчитывайте различные потоки доходов по месяцам.
- Составьте еще один список ваших ежемесячных расходов. Не забудьте указать все, за что вы платите каждый месяц, включая коммунальные услуги, продукты, газ, питание вне дома, обучение и т. Д. Также подсчитывайте эти расходы по месяцам.
- Вычтите ежемесячные расходы из ежемесячного дохода. Если у вас больше доходов, чем расходов (и это должно быть так), то оставшаяся часть является вашим дискреционным доходом и может быть использована для облегчения долгового бремени или сбережений.
- Каждый месяц старайтесь не выходить за рамки своего бюджета. Если вы выйдете за рамки своего бюджета, у вас будет меньше денег на списание долга или сбережения.
Шаг 2. Зарабатывайте больше денег
Чтобы эффективно справиться со своим долгом, вам понадобится больше дохода. Вы можете сделать это, либо получив вторую работу (если вы наемный работник), либо зарабатывая больше комиссионных (если вы занимаетесь продажами). Да, это отнимет время от вашей личной жизни, но нужно выбраться из долгов.
Шаг 3. Сократите свои расходы
Ищите способы сократить свои расходы каждый месяц, чтобы у вас было больше денег для выплаты долга.
- Вы слишком много едите вне дома? Экономьте деньги, готовя еду самостоятельно.
- Можете ли вы снизить свои счета за коммунальные услуги за счет более эффективного использования энергии? Например, действительно ли нужно кондиционировать комнату внизу, когда все спят наверху по ночам? Всегда ли остаются включенными электрические устройства, которых быть не должно?
- Рассмотрите возможность использования экстремальных купонов, чтобы сэкономить на продуктах.
Часть 3 из 3: Ознакомьтесь с профессиональными вариантами облегчения долгового бремени
Шаг 1. Поговорите с некоммерческим кредитным консультантом
Ваш консультант будет работать с вами над разработкой плана по погашению всей вашей задолженности и свяжется с вашими кредиторами, чтобы снизить процентную ставку по вашим займам. Вы можете найти некоммерческого кредитного консультанта на веб-сайте Национального фонда кредитного консультирования.
Шаг 2. Рассмотрим урегулирование долга
Если ваш долг полностью вышел из-под контроля, ваши кредиторы могут понять, что немного денег лучше, чем ничего. В этом случае они могут быть готовы принять меньше, чем вы должны, вместо того, чтобы вообще ничего не получать. В этом случае ваша задолженность перед компаниями, которые принимают ваше урегулирование, будет полностью погашена. Для этого варианта вам также понадобится помощь консультанта по долгам.
Имейте в виду, что этот вариант отрицательно повлияет на ваш кредитный рейтинг. Это будет выглядеть как серьезно просроченный платеж или списанная задолженность по кредитной карте
Шаг 3. Заявление о банкротстве
Один из наименее привлекательных способов выбраться из долгов - это подать заявление о банкротстве, потому что это серьезно влияет на вашу репутацию. Однако вы получите защиту от кредиторов, а судья может полностью увести ваш долг.
- Проконсультируйтесь с профессиональным адвокатом по делам о банкротстве по поводу этого варианта.
- Имейте в виду, что если вы пойдете по этому пути, у вас будет черная метка в вашем кредитном отчете около 7 лет.
подсказки
- Если вам что-то нужно, откладывайте и покупайте. Вы должны финансировать только предметы первой необходимости (дом и автомобиль). Не финансируйте мебель, мелкую бытовую технику или отпуск. Если вы не можете позволить себе платить за это наличными, значит, вы не можете себе этого позволить.
- Как можно больше используйте наличные. Платеж наличными имеет более значительное психологическое воздействие, чем пластик. Такое ощущение, что вы тратите больше денег, поэтому вы тратите меньше.
- Не считайте консолидацию долга или консультационные агентства по потребительскому кредитованию своей первой остановкой. Это должно быть крайней мерой! Хотя они могут показаться заманчивыми, если вы собираетесь действовать сообща, это поможет вам научиться навыкам, необходимым для решения вашей собственной проблемы, и избежать повторения такой ситуации.
- Каждые 12 месяцев вы можете бесплатно получать кредитный отчет от каждой из трех компаний через AnnualCreditReport.com.
- Поймите, что компании, выпускающие кредитные карты, вам не друзья. Они хотят, чтобы вы оставались в долгах, выплачивая минимальный платеж по их кредитным картам каждый месяц до конца своей жизни. (Они перечисляют платежи по вашей кредитной карте в качестве одного из своих активов.) Таким образом, вы должны выплатить свой долг каждому из них, а затем, подождав пару месяцев (без повторного использования карты), серьезно подумать о закрытии этой учетной записи. Для вас гораздо выгоднее использовать дебетовую карту, выпущенную банком вашего текущего счета. Таким образом, вы по-прежнему можете использовать удобство «пластика» для покупок, но деньги будут списаны с вашего текущего счета, и вы избежите новых долгов. А закрыв свой счет кредитной карты через пару месяцев после его выплаты, вы сохраните хорошую запись в своем кредитном отчете.
- Попробуйте найти необычный способ сэкономить. Примеры: хотя бы в некоторых поездках используйте велосипед вместо автомобиля, готовьте себе еду, выращивайте себе еду, снижайте потребление электроэнергии за счет замены приборов - старому ноутбуку может потребоваться значительно меньше энергии, чем старому настольному компьютеру; стороны холодильника можно изолировать пенополистиролом (но не радиатор сзади!), включить кондиционер на полную мощность ночью, когда на улице холодно, и выключить его днем (используйте таймер) и т. д. Найдите идеи в Интернете. как это. Некоторые из них могут быть вам полезны.
Предупреждения
- Будьте осторожны с этими кредитными картами для перевода баланса с низким процентом. Их уровень дефолта почти всегда приведет к увеличению долга.
- Старайтесь не сообщать коллекторскому агентству слишком много личной информации, поскольку все, что вы говорите, заносится в файл. Говорите коротко и приятно. Не поддавайтесь соблазну отвечать на личные вопросы и знайте свои права.
- Проверьте расчетные компании, чтобы узнать, зарегистрированы ли они в BBB (Better Business Bureau). Проверьте, было ли подано несколько жалоб против них, и были ли эти жалобы урегулированы.
- Избегайте соблазна получить ссуды до зарплаты любой ценой. Это быстрое «исправление», которое заставит вас попасть в проблему долга, растущую как снежный ком. Прежде чем вы даже подумаете о получении ссуды до зарплаты, подумайте о других ресурсах: семье и друзьях, собственном капитале и анонимных должниках.
- Не торопись. Закрытие возобновляемых счетов кредитной карты может фактически снизить ваш кредитный рейтинг. Это может сократить продолжительность вашей кредитной истории и сделать вас менее заслуживающим доверия. Тщательно выбирайте, какие карты аннулировать. Вы можете избежать этой проблемы, сохранив старые карты и избавившись от новых. Тем не менее, вы все равно захотите учитывать свои разные ставки при выборе карт для отмены.
- Хронические траты и долги могут быть вредной привычкой, точно так же, как алкоголизм или любая другая зависимость. Расходы могут быть побегом или могут быть использованы для маскировки более глубоких проблем. Проконсультируйтесь с профессионалом и / или анонимными должниками, если вы чувствуете, что у вас могут возникнуть проблемы.