Можете ли вы обсудить условия ипотеки? Короткий ответ - «да», но это сложно. Кредитор вряд ли захочет снизить ставку по ипотеке. Тем не менее, вы можете сэкономить деньги, выбрав лучшую ставку и, если возможно, убедив кредитора снизить свою ставку, чтобы соответствовать или превзойти конкурента. Вы также можете снизить стоимость покупки дома, попросив кредитора отказаться от некоторых сборов и подыскивая более дешевый титул или страховку домовладельца.
Шаги
Часть 1 из 3: переговоры о более низкой ставке
Шаг 1. Найдите лучшую цену
Вам следует заглянуть в несколько банков или кредитных союзов и поискать в Интернете лучшую текущую предлагаемую ставку по ипотеке. Например, вы можете ввести «сравнить ставки по ипотечным кредитам» в поисковой системе, а затем посетить один из многих сайтов, где можно сравнить ставки по ипотечным кредитам от нескольких разных кредиторов.
Вам также следует попросить каждого кредитора дать добросовестную оценку, в которой будут перечислены все расходы по ссуде
Шаг 2. Запросите котировки для нескольких ставок по ипотеке
Вам следует запросить несколько котировок у одного и того же кредитора, используя разные комбинации ставок и затрат по ипотеке. Например, если вам предлагается 30-летняя ипотека под 4,75% с затратами на закрытие в размере 2 500 долларов США, вы можете попросить разные комбинации.
Спросите, какой была бы ставка по ипотеке, если бы затраты на закрытие были ниже или если бы затраты на закрытие не были вообще
Шаг 3. Сравните цитаты
Посмотрите на каждую свою цитату. Если одна цитата не совпадает с тем, что кредитный специалист сказал вам лично, позвоните и спросите, почему. Сравните ежемесячные платежи и общую сумму, которую вам придется заплатить по каждой ссуде.
- Всегда обращайте внимание на то, не заблокирована ли предлагаемая ставка. Между получением котировки и датой подписания ссуды ставка может повыситься. Блокируя ставку, вам гарантируется эта ставка при подписании ссуды. Как правило, вы выбираете «срок блокировки», который может длиться от 7 до 90 дней, из которых наиболее распространенным является 15-45 дней.
- Также обратите внимание, предлагаются ли ссуды с фиксированной ставкой. Ваш ежемесячный платеж, как правило, будет выше при фиксированной ставке, чем при регулируемой. Однако ипотека с регулируемой процентной ставкой более рискованна, поскольку ставка может вырасти.
- Не спешите сравнивать цитаты. Чтобы все проверить, нужно время. А время, которое вы потратите сейчас на поиски лучшего предложения, окупится позже.
Шаг 4. Вернитесь к кредитору, который предложил вам вторую лучшую сделку
Вы можете играть двух кредиторов против другого. Найдите двух кредиторов, которые предложили вам лучшую ставку, и вернитесь к тому, кто дал вам вторую лучшую сделку. Сообщите этому кредитору, что у вас есть другое предложение, которое немного лучше, но вы хотели бы с ним работать. Спросите, могут ли они снизить свою ставку немного ниже, чем у конкурента.
- Если кредитор предлагает немного пониженную ставку, вам следует вернуться к другому кредитору и спросить, могут ли они немного снизить свою ставку. Вы можете играть этих двоих друг против друга, пока оба не перестанут снижать размер своей ипотеки.
- Вы должны ожидать, что кредиторы будут жаловаться на то, что они «едва окупаются» или не зарабатывают на вас никаких денег. На самом деле ваш бизнес им нужен больше, чем их.
Часть 2 из 3: переговоры о снижении комиссий
Шаг 1. Попросите брокера снять регистрационный сбор
Даже если банк или ипотечный брокер не хочет снижать ставки, вы все равно можете попытаться договориться о комиссиях. Например, вы можете попросить брокера снять регистрационный сбор. Только на этом гонораре можно сэкономить 75-300 долларов.
Шаг 2. Попросите брокера отказаться от комиссии за обработку кредита
Это еще одна плата, от которой ипотечный брокер может согласиться отказаться. Комиссия за оформление ссуды составляет в среднем около 400 долларов США.
Шаг 3. Найдите банк, который не взимает определенные налоги
Вы также можете сэкономить при закрытии сделки, если найдете банк, который не депонирует налоги на недвижимость и страхование домовладельцев. Когда вы покупаете котировки, не забудьте спросить банк, депонируют ли они эти расходы.
Шаг 4. Определите комиссию, о которой невозможно договориться
О некоторых сборах невозможно договориться, потому что они устанавливаются государственными органами, которые должны относиться ко всем людям одинаково. Соответственно, вы не можете договориться о следующем:
- налоги
- плата за регистрацию
- марки города и округа
Шаг 5. Определите комиссионные, с которыми гораздо труднее договориться
Кредитор оплачивает некоторые услуги у третьих лиц. Вам часто бывает труднее договориться об этих сборах или отказаться от них, потому что кредитору придется понести убытки. Например, кредиторы покупают у третьих лиц следующее:
- оценки
- кредитные отчеты
- налоговая служба
- сертификация наводнения
Часть 3 из 3: экономия на затратах на закрытие
Шаг 1. Прочтите ссуду
Вы должны получить этот документ в течение трех дней после подачи заявления. Посмотрите раздел C на второй странице. В разделе C будут перечислены расходы, которые вы контролируете, что означает, что вы можете присмотреться к более выгодным сделкам. Вы можете купить следующее:
- Страхование титула. В некоторых штатах, например в Техасе, страхование титула регулируется государством, поэтому вам придется заплатить сумму, установленную штатом. Однако в других штатах вы можете найти более дешевую страховку титула, которая снизит ваши затраты на закрытие.
- Страхование домовладельцев.
- Домашний осмотр.
Шаг 2. Присмотритесь
Вам следует попытаться найти более дешевый титул и страховку домовладельца, а также более дешевый осмотр дома. Если вы можете, тогда вы снизите свои затраты на закрытие. Вы можете искать следующими способами:
- Вы можете найти титульные компании, посетив веб-сайт Американской ассоциации земельных титулов и воспользовавшись функцией поиска «Найти компанию». Если у вас есть список титульных компаний в вашем штате, вы можете получить расценки на страхование титула.
- Вы можете получить расценки на страхование домовладельцев, посетив веб-сайты отдельных компаний или воспользовавшись веб-сайтом netquote.com. В netquote введите свой почтовый индекс, чтобы начать. После предоставления информации о доме и о себе, netquote предоставит вам список предложений от различных страховых компаний.
- Вам следует связаться с домашними инспекторами и попросить расценки. Вы можете найти их в своей телефонной книге. Ваш агент также может порекомендовать некоторых инспекторов.
Шаг 3. Закройте в конце месяца
Вы можете сэкономить на затратах на закрытие, закрывшись в последний день месяца, а не в начале или в середине. Если вы закроете раньше, вам придется выплачивать суточные за каждый день до конца месяца. Чем ближе к концу месяца вы закрываете, тем лучше.
Шаг 4. Запросите кредит продавца
Многие ссуды позволяют продавцу вносить до 6% от продажной цены покупателю в кредит для покрытия расходов на закрытие сделки. Эта сумма не подлежит налогообложению и является хорошим способом для продавца закрыть сделку.