Ваш фонд на черный день - это сумма денег, которую вы накопили на случай непредвиденных ситуаций, например на поездку к врачу или ремонт в случае поломки автомобиля. Вы много работали, чтобы пополнить свой фонд, и вам не стоит вникать в него, если у вас нет другого выбора. Подтвердите, что расходы являются срочными, необходимыми и неожиданными. Также проверьте, можете ли вы использовать другие средства для покрытия расходов.
Шаги
Часть 1 из 3: Анализ расходов
Шаг 1. Проверьте, нужны ли расходы
Вы не создали фонд на черный день просто потому, что, возможно, захотите купить новую одежду или новую технику. Проверьте, абсолютно ли необходимы расходы.
- Вам что-то нужно для работы? Если так, то, вероятно, это необходимые расходы. Ремонт автомобиля или новый ноутбук, вероятно, необходимы, потому что без них невозможно работать.
- Расходы не нужны просто потому, что вы действительно этого хотите.
- Большая скидка также не является абсолютной необходимостью. Например, вы можете найти выгодные билеты на самолет, которые хотите купить на время отпуска. К сожалению, без билетов можно было жить.
Шаг 2. Спросите, срочные ли расходы
Ваш чрезвычайный фонд предназначен для покрытия таких вещей, как потеря дохода или внезапные, неожиданные расходы, такие как медицинская травма. В идеале у вас должно быть достаточно сбережений, чтобы покрыть расходы в течение 3-6 месяцев, поэтому, если что-то срочное все же возникнет, вы можете быть спокойны и получите необходимую помощь.
- Не всякая крупная трата срочна. Например, вы можете захотеть приобрести новую бытовую технику, потому что в ближайшем магазине вы видите много выгодных предложений. Если ваша техника все еще работает, то нет необходимости срочно ее заменять.
- Вместо того, чтобы вкладывать деньги в свой фонд на черный день, подумайте о том, чтобы потратить свои сбережения на покупку новой техники. В качестве альтернативы вы можете совершить покупку с помощью кредитной карты.
Шаг 3. Подтвердите непредвиденный расход
Расходы могут быть как необходимыми, так и срочными, но не неожиданными. Например, ежегодные повторяющиеся расходы не являются сюрпризом. Вы знаете каждый год, когда наступает Рождество или Ханука, и должны копить на эти случаи.
- Другие предсказуемые расходы включают посещение ветеринара, содержание дома и налоговые платежи. Сумма может быть непредсказуемой, но вы должны составить для них бюджет.
- Если вы обнаружите, что у вас много непредвиденных расходов, подумайте, можно ли их предвидеть, немного спланировав. Например, вы должны знать, что вашим детям понадобятся школьные принадлежности или что вам, возможно, придется заплатить за оборудование, если они будут заниматься спортом.
Шаг 4. Определите общие чрезвычайные расходы
Не все эксперты могут прийти к единому мнению о том, что считается чрезвычайной ситуацией, но есть некоторые общие расходы на чрезвычайную ситуацию. Посмотрите, является ли ваша чрезвычайная ситуация одной из них:
- Вы потеряли работу и вам нужно использовать аварийный фонд для оплаты счетов.
- Вам или близкому человеку требуется неотложная медицинская / стоматологическая помощь.
- Ваша машина ломается, и у вас нет доступа к другому транспорту.
- Что-то идет не так в вашем доме - например, летом умирает кондиционер или вы обнаруживаете в доме рост плесени.
- Вы должны отправиться на похороны или помочь оплатить их.
Шаг 5. При необходимости потратьте деньги
Если ваши расходы необходимы, срочны и неожиданны, вы можете окунуться в свой фонд на черный день. Не чувствуй себя виноватым - вот для чего деньги. Однако, потратив деньги, возьмите на себя обязательство создать резервную копию своего фонда, чтобы быть готовым к следующей чрезвычайной ситуации.
Если ваши расходы не удовлетворяют всем трем требованиям, подумайте об использовании альтернативных источников дохода для их оплаты, таких как сберегательный счет
Часть 2 из 3. Рассмотрение других источников денежных средств
Шаг 1. Вместо этого нажмите на свои сбережения
У вас должен быть сберегательный счет в дополнение к фонду на черный день. Ваши сбережения предназначены для ожидаемых расходов или целей, на которые вы экономите. Например, вы можете сэкономить на первоначальном взносе на дом или на отпуск. Подумайте о том, чтобы пополнить свой сберегательный счет, чтобы покрыть расходы.
- Подумайте, можете ли вы отложить покупку того, на что вы откладывали. Например, вы можете подождать еще шесть месяцев, чтобы купить дом. Это даст вам возможность снова накопить свои сбережения.
- Используя в первую очередь свои сбережения, вы сохраняете свой фонд на черный день.
Шаг 2. Попросите друзей или семью о ссуде
В идеале вы можете получить беспроцентную ссуду от знакомых. Вы и кредитор можете договориться о сроке выплаты кредита. Чтобы оформить ссуду официальной, составьте договор о погашении, который вы оба должны подписать.
Вы также можете получить личную ссуду в банке или кредитном союзе. Однако по этим займам будут взиматься проценты. Возможно, вы сможете получить ссуду у кого-то из ваших знакомых без выплаты процентов
Шаг 3. Продать ценные вещи
Вы можете заработать деньги, продавая ненужное имущество. Например, у вас могут быть старинные пластинки, украшения или книги первого издания, которые вы могли бы продать. Вы можете продавать их в Интернете, используя eBay, Craigslist или Amazon.
Кроме того, вы можете продать имущество, устроив распродажу во дворе или гараже. Продажа двора может быть идеальной, если вам нужно продать большое количество собственности
Шаг 4. Используйте кредитную карту
Использование кредитной карты - не лучший вариант, и вам следует рассмотреть другие варианты. Однако вы можете покрыть внезапные расходы с помощью кредитной карты, если выполняются несколько условий:
- Вы можете полностью погасить остаток в конце месяца. Если вы не можете сделать это, вам будут начислены проценты. В этом случае, возможно, будет лучше использовать свой фонд на черный день.
- Расход огромен. Ваш фонд на черный день может быть недостаточно большим, чтобы покрыть расходы. Например, вашему автомобилю может потребоваться ремонт 3000 долларов. В этой ситуации кредитная карта может быть вашим единственным вариантом для покрытия всех расходов.
- Вы можете перевести баланс. Многие карты предлагают 0% годовых на 12 месяцев за переводы баланса. В конечном итоге вам придется заплатить комиссию за перевод остатка, которая обычно составляет около 3% от общей суммы или 10 долларов, в зависимости от того, что больше. Обязательно погасите остаток до окончания периода нулевой годовой процентной ставки.
Шаг 5. Возьмите ссуду у своего 401 (k)
Некоторые планы позволяют брать ссуду со своего пенсионного счета. Если вашего фонда на черный день недостаточно для оплаты неотложной помощи, вы можете подумать о ссуде. Обычно вы можете занять до 50% от баланса вашего счета на сумму не более 50 000 долларов США.
- Вы можете вернуть деньги, используя автоматические удержания из своей зарплаты. Однако если вы прекратите выплаты на 90 дней, то ссуда будет считаться распределением. За досрочное снятие средств вам нужно будет заплатить штраф в размере 10%.
- Вероятно, вам не стоит брать ссуду, если у вас нет стабильной работы и вы не уверены, что сможете вернуть ссуду. Если вы потеряете работу до того, как выплатите ссуду, вам придется заплатить штраф и у вас не будет денег для выхода на пенсию.
Шаг 6. Обратитесь за помощью в пенсионный фонд
IRS определяет трудности как «неотложную и тяжелую финансовую потребность». Эта финансовая потребность может быть вашей, вашей супругой или иждивенцем. Если вы имеете право на снятие средств в тяжелых условиях, вы можете отказаться от них до достижения возраста 59,5 лет без уплаты штрафа. Распределение по нуждающимся - не идеальный вариант, но вам, возможно, придется потратить деньги на покрытие чрезвычайной ситуации.
- Факты и обстоятельства определяют, что считается трудным. Однако обычно имеют место следующие: медицинские расходы, расходы на покупку дома, платежи, необходимые для прекращения выселения или потери права выкупа, деньги на ремонт поврежденного дома, расходы на образование, а также расходы на похороны или захоронение.
- В вашем плане должно быть указано, какую информацию вы должны предоставить для снятия средств. За подробностями обращайтесь к администратору вашего плана.
- После того, как вы возьмете раздачу, вы не сможете вернуть ее, как если бы вы взяли ссуду со своего пенсионного счета. Фактически, вам может быть запрещено вносить вклад в ваш 401 (k) в течение шести месяцев после снятия средств.
Часть 3 из 3: Пополнение вашего фонда дождливого дня
Шаг 1. Начните прямо сейчас
После того, как вы позаботились о неотложной ситуации, возьмите на себя обязательство создать резервную копию своего фонда. Может показаться трудным найти деньги, которые можно отложить, но внимательно изучите свой бюджет и будьте честны с собой в отношении того, есть ли области, в которых вы могли бы сократить. При необходимости пересматривайте свой бюджет и выделяйте сумму каждый месяц для верните в свой фонд.
- Не паникуйте, если вы уничтожили весь свой фонд в результате одной чрезвычайной ситуации. На восстановление фонда может уйти время. Важно начать как можно скорее.
- Отложите все, что можете. Начать с малого - это нормально. Тем не менее, старайтесь вносить в фонд регулярные платежи - либо каждый платежный период, либо один раз в месяц.
- Убедитесь, что сумма денег автоматически вычитается из вашей зарплаты и переводится непосредственно на счет на черный день. Поговорите с отделом кадров о настройке этого прямого депозита.
- Если у вас нет прямого депозита, выставьте счет самостоятельно. Относитесь к ежемесячному депозиту как к счету, который необходимо оплатить вовремя.
Шаг 2. Разделите свой фонд на черный день
Как правило, не следует смешивать свой фонд на черный день с другими фондами, такими как текущий или сберегательный счет. Если вы еще не создали отдельный фонд, сделайте это сейчас.
Разделяя свои средства, вы уменьшаете вероятность обращения в свой чрезвычайный фонд для оплаты отпусков или ожидаемых расходов
Шаг 3. Избегайте вложений, чтобы восполнить дефицит
Процентные ставки сейчас низкие, и у вас может возникнуть соблазн взять остатки средств на черный день и инвестировать их. Вам следует избегать этого. Инвестиции в фондовый рынок сопряжены с риском, и вы можете в конечном итоге потерять то, что осталось от вашего фонда на черный день.
- Вместо этого подумайте о более безопасных способах сэкономить деньги. Например, вы можете положить деньги на сберегательный счет с высокими процентами. Ищите тот, у которого нет требований к минимальному балансу.
- Также рассмотрите счета денежного рынка. Они зарабатывают приличные проценты, и вы можете получить доступ к деньгам, когда они вам понадобятся. Как правило, вы можете выписать чек на счет денежного рынка так же, как и на текущий счет.
- Не бойтесь риска и храните наличные дома. Кто-то может украсть его, или вы можете потерять его в результате пожара или другого стихийного бедствия.
Шаг 4. Найдите дополнительную работу, чтобы сэкономить
Даже если вы сократите расходы, вы не сможете восстановить свой фонд. В конечном итоге каждый достигает своего финансового «минимума», который является абсолютным минимумом, который вы должны иметь для оплаты своих счетов. Вместо того, чтобы продолжать сокращать, подумайте о дополнительной работе или внештатной работе на стороне.
- За работу на условиях неполного рабочего дня можно платить не намного больше, чем минимальная заработная плата. Но их может быть проще всего достать. Дополнительные 15 часов в неделю по 8-10 долларов в час - это дополнительные 120-150 долларов в неделю.
- Попробуйте заняться фрилансом, если у вас есть востребованные навыки, например письмо, графический дизайн или репетиторство. Вы можете установить почасовую ставку и находить клиентов, размещая локальную рекламу и просматривая такие веб-сайты, как Freelancer.com.
- Помните, что вы будете платить налоги с дополнительного дохода. Фактически, это может подтолкнуть вас к более высокому доходу. Оцените, сколько нужно отложить на уплату налогов.
Шаг 5. Сохраните как минимум шестимесячный доход
Ваш фонд на черный день должен быть равен шести месяцам вашего чистого дохода. Включите любые расходы, которые оплачивает ваш работодатель, например, взносы на дневной уход или страхование здоровья. Вам нужно будет покрыть эти расходы, если вы потеряете работу.