Независимо от того, хотите ли вы другую программу вознаграждений или более низкую процентную ставку, смена кредитной карты требует определенной стратегии. Подача заявки на новую карту и закрытие учетной записи может снизить ваш кредитный рейтинг, но временные спады могут того стоить в долгосрочной перспективе. Например, если вы выплачиваете долг по высокой процентной ставке, перевод остатка на карту с низким процентом может помочь вам сэкономить много денег. Управление кредитными линиями может потребовать некоторой домашней работы, но приведение ваших финансов в наилучшую возможную форму стоит затраченных усилий.
Шаги
Часть 1 из 4: Подача заявки на новую карту
Шаг 1. Приобретите новую карту, которая соответствует вашим конкретным потребностям
Решите, зачем вам нужна новая карта и что она должна предлагать. Ознакомьтесь с тарифами и вознаграждениями по другим картам, которые предлагает ваш текущий кредитор, и просмотрите карты, предлагаемые крупными банками и компаниями, выпускающими кредитные карты. Сравните годовую процентную ставку (процентную ставку) для потенциальных новых карт, ежегодные сборы и вознаграждения (например, авиамили или возврат наличных) с аналогичными ставками для вашей текущей карты.
- Предположим, вы не собираетесь путешествовать какое-то время; в этом случае вы захотите перейти с программы вознаграждения за мили на программу возврата денег.
- Если вы сначала выясните свои конкретные потребности, вы будете знать, что искать в новой карточке. Таким образом, вы будете отправлять меньше заявок, что приведет к меньшему количеству трудностей с вашим кредитным отчетом.
Шаг 2. Если вы остаетесь в той же компании, обратитесь к кредитору, чтобы тот сменил его
Переход на другую карту, предлагаемую вашим кредитором, обычно является несложным процессом, но, скорее всего, потребуется заполнить новое заявление. Агент по обслуживанию клиентов может объяснить ваши варианты и помочь сделать переход.
- Когда вы звоните, объясните, что в настоящее время вы держите при себе карту, но вы бы предпочли иметь при себе другую, которая предлагает другие вознаграждения или более высокую годовую ставку. Помните, что у вас будет больше шансов вести переговоры, если у вас будет хорошая кредитная история и вы будете вовремя оплачивать ежемесячный счет.
- Даже если это та же компания, подача новой заявки требует значительных усилий, что временно снизит ваш кредитный рейтинг.
Шаг 3. Получите мягкие предложения от новых кредиторов перед заполнением заявки
Вы можете узнать, одобрит ли вас новый кредитор и по каким ставкам вы будете платить, не подавая твердой заявки. Когда вы покупаете карты в Интернете, введите свою информацию в форму, которая позволит кредитору сделать мягкий запрос, который не повлияет на ваш кредитный рейтинг. Затем они сообщат вам, имеете ли вы право на предложение.
Вы также можете позвонить кредиторам и узнать об их минимальных требованиях к кредитному баллу FICO
Шаг 4. Откройте новую учетную запись, прежде чем аннулировать старую карту
Когда вы найдете предложение, которое соответствует вашим потребностям, заполните и отправьте форму заявки. Почти во всех случаях вам следует дождаться подтверждения, прежде чем аннулировать свою текущую карту.
Предположим, у вашей карты большой кредитный лимит, и вы закрываете его при подаче заявки. Аннулирование текущей карты приведет к тому, что у вас будет меньше доступного кредита, а если у вас есть какие-либо долги, ваш счет значительно пострадает. Это может привести к тому, что кредитор отклонит вашу заявку, в результате чего вы останетесь без кредитной линии и получите более низкий балл
Часть 2 из 4: Перенос баланса
Шаг 1. Попробуйте найти карту с лимитом, превышающим ваш баланс
Например, если у вас есть задолженность в размере 5000 долларов, попробуйте найти карту перевода баланса с лимитом не менее 5000 долларов. В идеале лимит вашей новой карты должен быть больше, чем лимит старой карты.
Даже если вы не можете получить лимит, превышающий ваш баланс, все же разумно перевести как можно больше денег на карту с более низкой процентной ставкой. Просто убедитесь, что окончательная процентная ставка по новой карте (которая вступает в силу после истечения срока действия начальной ставки) меньше, чем ставка по текущей карте
Шаг 2. Убедитесь, что перевод остатка не будет превышать ваши текущие проценты
Почти все кредиторы взимают комиссию за остаток от 2,5 до 3 процентов. Перед переключением рассчитайте общую сумму процентов, которые вы заплатите по своему долгу, исходя из вашей текущей ставки. Не переключайтесь, если ваша комиссия за перевод, новая годовая процентная ставка и новая годовая комиссия будут стоить больше, чем ваша текущая процентная ставка.
Вы можете использовать этот инструмент для расчета общих затрат на основе вашей текущей и новой годовой процентной ставки (процентных ставок), текущих и новых годовых сборов и комиссии за перевод баланса: https://www.creditcards.com/calculators/balance-transfer.php
Шаг 3. Помните, что срок действия вступительной ставки вашей новой карты истекает
Ваша новая карта может иметь начальную процентную ставку от 0 до 2 процентов, но срок ее действия истечет через 6-12 месяцев. Обязательно учитывайте фактическую ставку, если вы не планируете погашать остаток в течение этого времени.
- Например, если ваша текущая ставка составляет 11 процентов, но окончательная ставка вашей новой карты будет 14 процентов, в долгосрочной перспективе, вероятно, будет дороже перевод вашего баланса.
- Вам, вероятно, понадобится хороший кредит, чтобы получить начальную ставку от 0 до 2 процентов. Если ваш счет меньше 660 или вы не можете получить хорошее предложение, продолжайте погашать свой баланс, пока ваш счет не улучшится.
Шаг 4. Свяжитесь со своим новым кредитором, чтобы сделать перевод
После принятия решения о том, что перевод баланса сэкономит вам деньги, заполните заявку на карту на веб-сайте кредитора, по телефону или отправив бумажную форму. Когда он будет одобрен, вы можете перейти на сайт нового кредитора и заполнить форму перевода остатка. Если вы не можете найти онлайн-форму, позвоните в службу поддержки вашего кредитора.
Вы должны ввести номер своей старой карты и информацию об аккаунте. Затем новый кредитор свяжется с эмитентом старой карты, выплатит остаток и добавит остаток (вместе с комиссией за перевод) к вашей новой карте
Шаг 5. Оставьте старую учетную запись открытой
Отмена старой карты после завершения перевода баланса может повредить ваш кредитный рейтинг. Если он у вас был в течение многих лет, его отмена может сократить продолжительность вашей кредитной истории. Кроме того, снижение общего доступного кредита может повлиять на соотношение лимита к балансу.
Держите учетную запись открытой, но не совершайте крупных покупок со старой картой. Если вам нужно совершать покупки, чтобы поддерживать его в активном состоянии, настройте автоматический регулярный платеж для недорогого счета, например подписки на потоковую службу. Оплатите баланс карты до установленного месячного срока, чтобы не начислять проценты
Шаг 6. Не совершайте покупок с помощью трансферной карты
Новые покупки увеличат ваш баланс, и ваши расходы могут зависеть от окончательной процентной ставки, даже если вы сделали их в течение вводного периода. Чтобы избежать путаницы, разрежьте новую карту, чтобы случайно не использовать ее.
Счет вашей переводной карты существует только для погашения задолженности по кредитной карте. Настройте автоматические платежи со своим кредитором, чтобы погасить остаток. Даже если вы уничтожите свою физическую карту, вы сможете получить доступ к информации своего аккаунта в Интернете или по телефону службы поддержки клиентов
Шаг 7. Рассмотрите возможность осуществления еще одного перевода после истечения срока действия низкой процентной ставки
Сделайте все возможное, чтобы выплатить как можно больше долга по максимально низкой процентной ставке. Если у вас все еще есть баланс после истечения срока действия вводной ставки, вы можете перевести свой долг на другую карту с низким процентом. Ваш кредитный рейтинг пострадает, но в долгосрочной перспективе оно того стоит.
- Осуществление переводов каждые 6 месяцев временно ухудшит ваш кредитный рейтинг. Увеличение общего кредитного лимита при погашении баланса улучшит отношение лимита к балансу и повысит ваш рейтинг в долгосрочной перспективе.
- Кроме того, вы можете обнаружить, что выплата комиссии за перевод баланса каждые 6 месяцев на самом деле дешевле, чем выплата остатка по карте с высокой процентной ставкой.
Шаг 8. Избегайте ношения весов в будущем
Если у вас есть баланс, вашей долгосрочной целью должно быть его полное погашение. В конце концов, постарайтесь полностью оплачивать счет по кредитной карте каждый месяц, чтобы не начислять проценты.
Это миф, что начисление процентов увеличивает ваш кредитный рейтинг. Хотя кредиторы любят зарабатывать дополнительные деньги на выплатах процентов, проценты не влияют на ваш счет
Часть 3 из 4: Защита вашего кредитного рейтинга
Шаг 1. Запланируйте временное падение вашего кредитного рейтинга
Добавление и закрытие кредитной линии может немного снизить ваш кредитный рейтинг. Если у вас хорошая кредитная история и длинная кредитная история, ваша оценка, вероятно, упадет менее чем на 5 баллов и вернется в норму в течение пары месяцев. Если вы увеличиваете свою кредитоспособность, ваша оценка может понизиться более существенно, но временно более низкая оценка может вписаться в долгосрочный финансовый план.
- Например, когда вы открываете новую кредитную линию, кредитор выполняет проверку кредитоспособности (известную как жесткое вытягивание), что приводит к краткосрочному падению. Однако новая кредитная линия может улучшить отношение лимита к балансу (общий доступный кредит по сравнению с остатком долга), что играет важную роль в определении вашего кредитного рейтинга.
- Кроме того, если вы погашаете задолженность по кредитной карте, перевод остатка на карту с более низкой процентной ставкой может помочь вам сэкономить.
Шаг 2. Не меняйте кредитную карту в течение 12 месяцев после покупки дома или автомобиля
Хотя снижение баллов из-за смены карты обычно невелико и временно, снижение всего на 5–10 баллов может повлиять на процентную ставку по ипотеке или автокредиту. Для такой крупной покупки, как дом или автомобиль, даже немного более высокая процентная ставка может стоить вам сотни или тысячи долларов в течение срока действия кредита.
Шаг 3. Перед закрытием учетной записи проверьте коэффициент использования кредита
Коэффициент использования кредита или отношение лимита к балансу сравнивает общий доступный кредит с задолженностью. Отношение менее 10 процентов является идеальным, но ваш баланс никогда не должен превышать 20–30 процентов от общего доступного кредита. Это соотношение составляет почти треть вашего кредитного рейтинга, поэтому выясните, как закрытие учетной записи повлияет на него, прежде чем предпринимать какие-либо действия.
- Например, предположим, что у вас есть 3 карты. Первый имеет ограничение в 2000 долларов при балансе 500 долларов, второй имеет ограничение в 5000 долларов при балансе в 2000 долларов, а третий имеет ограничение в 9 000 долларов без остатка. Ваше соотношение составляет 15,6 процента (баланс в 2500 долларов составляет 15,6 процента от вашего общего кредитного лимита в 16 000 долларов), и это хорошо.
- Однако отмена карты с лимитом в 9 000 долларов снизит ваш доступный кредит до 7 000 долларов. Ваше соотношение будет 35,7 процента, что плохо, и ваш кредитный рейтинг сильно пострадает.
Шаг 4. Не закрывайте аккаунт, который старше других ваших карт
Длина вашей кредитной истории также играет важную роль в определении вашего общего балла. Если у вас есть одна карта, которая на несколько лет старше остальных, оставьте ее активной, если она не будет стоить вам слишком много денег. Если его годовая процентная ставка и годовые сборы слишком высоки, спросите эмитента о более выгодных ставках, прежде чем отменять его.
Закрытые счета с хорошей репутацией имеют тот же вес, что и открытые счета в течение 7–10 лет после даты закрытия. Предположим, у вас была одна карта на 10 лет. Если вы его закроете, он останется в вашем отчете еще 7–10 лет. Однако, когда она в конечном итоге будет удалена из вашего отчета, ваша кредитная история внезапно станет на десять лет короче
Часть 4 из 4: закрытие старой учетной записи
Шаг 1. Выясните, что происходит с полученными вами вознаграждениями
Если вы накопили тысячи миль авиакомпаний, спросите своего кредитора, что произойдет с вашими вознаграждениями, если вы аннулируете свою карту. Иногда вознаграждения могут быть переданы или использованы в течение определенного периода времени после отмены. Мили, кэшбэк и другие вознаграждения - это настоящая валюта, поэтому убедитесь, что вы не выбрасываете деньги, аннулируя карту.
Шаг 2. По возможности погасите остаток на старой карте
Аккаунт нельзя закрыть, если остаток не будет полностью выплачен или переведен другому кредитору. Если у вас небольшой ежемесячный баланс, например, сто долларов, погашайте его самостоятельно, если ваша текущая годовая процентная ставка (процентная ставка) не является заоблачной.
- Если ваш баланс составляет тысячи долларов, вы можете перевести баланс на новую карту с более низкой процентной ставкой. С вас будет взиматься комиссия за перевод остатка, которая обычно составляет от 2,5 до 3 процентов.
- Выплата небольшого остатка по годовой ставке вашей старой карты может стоить еще несколько долларов, но вы избежите дополнительного шага по координации перевода.
- Перенос баланса стоит того, если баланс достаточно высок, ваша старая карта имеет высокую процентную ставку, а новая карта имеет низкую комиссию за перевод и начальную годовую процентную ставку от 0 до 2 процентов. Например, если ваш баланс составляет 500 долларов, уплата комиссии за перевод в размере 2 процентов и 2 процентов намного дешевле, чем выплата остатка по ставке 20 процентов.
Шаг 3. Измените все автоматические платежи, взимаемые с вашей старой карты
Если с аннулированной карты списываются регулярные автоматические платежи, вы можете задержать оплату счетов. При необходимости переключите автоматические платежи на другие счета перед аннулированием карты.
Шаг 4. Позвоните своему кредитору и сообщите ему, что аннулируете свою карту
Когда вы будете готовы аннулировать свою карту, сначала сообщите об этом своему кредитору по телефону. Назовите агента службы поддержки, который вам помогает, и попросите его подтвердить, что ваш баланс равен нулю. Если вы являетесь клиентом с хорошей репутацией, они, вероятно, попытаются убедить вас остаться.
- Возможно, стоит потратить время на встречные предложения. Держите перед собой данные вашей новой карты, чтобы вы могли сравнить их со встречным предложением.
- Если вы решите аннулировать карту, попросите представителя службы поддержки предоставить почтовый адрес, по которому вы можете отправить письменное уведомление.
Шаг 5. Отправьте письменное письмо своему кредитору
После телефонного разговора отправьте письменное уведомление своему кредитору. Включите свое имя, адрес, номер телефона и номер счета. Сообщите им, что вы аннулируете карту, укажите подробности вашего телефонного разговора (включая имя агента) и попросите прислать вам письменное подтверждение аннулирования.
Шаг 6. Проверьте свой кредитный отчет через 1-2 месяца
Пройдет некоторое время, прежде чем карта появится в вашем кредитном отчете как закрытая. Если через 1-2 месяца вы не получили письмо с подтверждением или карта все еще помечена как открытая в вашем отчете, позвоните в эмитент карты и сообщите об ошибке. Возможно, вам придется повторить процесс отмены.