При анализе ссуды или инвестиции может быть трудно получить четкое представление об истинной стоимости ссуды или истинной доходности инвестиции. Существует несколько различных терминов, используемых для описания процентной ставки или доходности по ссуде, включая годовую процентную доходность, годовую процентную ставку, эффективную ставку, номинальную ставку и многое другое. Из них эффективная процентная ставка, пожалуй, самая полезная, дающая относительно полное представление об истинной стоимости заимствования. Чтобы рассчитать эффективную процентную ставку по ссуде, вам необходимо понять заявленные условия ссуды и выполнить простой расчет.
Шаги
Часть 1 из 2: Сбор необходимой информации
Шаг 1. Ознакомьтесь с концепцией эффективной процентной ставки
Эффективная процентная ставка пытается описать полную стоимость заимствования. Он учитывает эффект начисления сложных процентов, которые не учитываются в номинальной или «заявленной» процентной ставке.
- Например, по кредиту с ежемесячным начислением 10-процентных процентов будет фактически применяться процентная ставка выше 10 процентов, потому что каждый месяц накапливается больше процентов.
- При расчете эффективной процентной ставки не учитываются одноразовые комиссии, такие как комиссия за выдачу кредита. Однако эти сборы учитываются при расчете годовой процентной ставки.
Шаг 2. Определите заявленную процентную ставку
Заявленная (также называемая номинальной) процентная ставка будет выражена в процентах.
Заявленная процентная ставка обычно является «основной» процентной ставкой. Это число, которое кредитор обычно рекламирует как процентную ставку
Шаг 3. Определите количество периодов начисления сложных процентов для ссуды
Периоды начисления сложных процентов обычно будут ежемесячными, ежеквартальными, ежегодными или непрерывными. Это относится к тому, как часто начисляются проценты.
Обычно период начисления сложных процентов составляет ежемесячно. Тем не менее, вы все равно захотите проверить это у своего кредитора
Часть 2 из 2: Расчет эффективной процентной ставки
Шаг 1. Ознакомьтесь с формулой преобразования указанной процентной ставки в эффективную процентную ставку
Эффективная процентная ставка рассчитывается по простой формуле: r = (1 + i / n) ^ n - 1.
В этой формуле r представляет собой эффективную процентную ставку, i представляет собой заявленную процентную ставку, а n представляет количество периодов начисления сложных процентов в год
Шаг 2. Рассчитайте эффективную процентную ставку по приведенной выше формуле
Например, рассмотрим ссуду с заявленной процентной ставкой в 5 процентов, которая начисляется ежемесячно. Использование формулы дает: r = (1 + 0,05 / 12) ^ 12-1, или r = 5,12 процента. Тот же самый заем, начисленный за день, принесет: r = (1 + 0,05 / 365) ^ 365 - 1, или r = 5,13 процента. Обратите внимание, что эффективная процентная ставка всегда будет выше заявленной.
Шаг 3. Ознакомьтесь с формулой, используемой в случае постоянного начисления процентов
Если проценты начисляются непрерывно, вам следует рассчитать эффективную процентную ставку, используя другую формулу: r = e ^ i - 1. В этой формуле r - эффективная процентная ставка, i - заявленная процентная ставка, а e - константа 2,718..
Шаг 4. Рассчитайте эффективную процентную ставку в случае непрерывного начисления процентов
Например, рассмотрим ссуду с номинальной процентной ставкой в 9 процентов, непрерывно начисляемую. Приведенная выше формула дает: r = 2,718 ^ 0,09 - 1, или 9,417%.
Шаг 5. После прочтения и полного понимания теории расчет можно упростить следующим образом
- После ознакомления с теорией произведите математические вычисления по-другому.
- Найдите количество интервалов в году. Это 2 полугодовых, 4 квартальных, 12 ежемесячных, 365 дневных.
- Количество интервалов в году x 100 плюс процентная ставка. Если процентная ставка составляет 5%, она составляет 205 для полугодовых, 405 для квартальных, 1205 для ежемесячных, 36505 для ежедневных сложных процентов.
- Эффективная процентная ставка - это значение, превышающее 100, при основной сумме 100.
-
Посчитайте как:
- ((205÷200)^2)×100 = 105.0625
- ((405÷400)^4)×100 = 105.095
- ((1, 205÷1, 200)^12)×100=105.116
- ((36, 505÷36, 500)^365)×100 = 105.127
- Значение, превышающее 100 в случае «а», является эффективной процентной ставкой при полугодовом начислении сложных процентов. Следовательно, 5,063 - это эффективная процентная ставка для полугодия, 5,094 для квартала, 5,116 для месяца и 5,127 для ежедневного начисления сложных процентов.
-
Просто запомните в виде теоремы.
(Количество интервалов x 100 плюс процент), разделенное на (количество интервалов x100), возведенное в степень интервалов, результат умножается на 100. Значение, превышающее 100, будет эффективной процентной доходностью