Условное депонирование часто связано с операциями с недвижимостью. Кредитор часто требует, чтобы ипотекодержатель поместил определенную сумму денег на специальный счет условного депонирования, принадлежащий сторонней компании, предоставляющей финансовые услуги, которая, в свою очередь, будет следить за тем, чтобы налоги на имущество и страховые выплаты производились своевременно. Это метод обеспечения того, чтобы обеспечение ссуды, которое обычно представляет собой собственность, не было потеряно в результате катастрофических событий (например, пожаров, наводнений и т. Д.) Или неуплаты налогов, и в этом случае местное правительство может наложить арест на недвижимость. Люди, покупающие недвижимость, должны знать, сколько денег им потребуется для открытия счета условного депонирования, когда они закроют свою собственность. Следующие шаги помогут вам рассчитать платежи условного депонирования и сумму, причитающуюся при закрытии.
Шаги
Метод 1 из 2: Расчет ежемесячных платежей условного депонирования
Шаг 1. Определите размер счета по налогу на имущество за предыдущий год
Во-первых, вам нужно знать сумму налога на недвижимость, которую вы можете рассчитывать заплатить в этом году. Вы можете получить эту информацию у своего агента или у текущего владельца. Если это новое здание, поговорите с налоговым инспектором, чтобы получить оценку годовых налогов на аналогичную недвижимость.
Шаг 2. Узнайте, сколько будет стоить ваша страховка на следующий год
Позвоните в несколько страховых компаний домовладельцев и узнайте расценки на ежегодные взносы. Проконсультируйтесь со своим кредитором, чтобы убедиться, что вы получаете необходимую страховку.
Шаг 3. Сложите годовые налоги и страховой взнос и разделите на 12
Именно столько денег будет добавлено к ежемесячному платежу по ипотеке и переведено на счет условного депонирования. Если страховая компания требует внесения первоначального депозита, включите эту цифру в свою оценку.
Например, представьте, что вы определили, что должны в общей сложности 2 400 долларов в год по налогам на имущество и 1 200 долларов по страховым взносам. Сложите их вместе, чтобы получить в сумме 3 600 долларов. Затем разделите это число на 12, чтобы получить ежемесячный платеж условного депонирования, который составит 3, 600/12 или 300 долларов
Шаг 4. Вместо этого рассмотрите возможность внесения более крупного первоначального взноса
Некоторым кредиторам не потребуется счет условного депонирования, если заемщик вносит 20-процентный первоначальный взнос за недвижимость. Поговорите со своим кредитным специалистом и узнайте, готов ли банк рассмотреть этот вариант.
Метод 2 из 2: Расчет суммы, причитающейся при закрытии
Шаг 1. Понять, зачем вам нужен депозит условного депонирования
Кредиторы традиционно требуют депозит условного депонирования в сумме, которая гарантирует, что остаток всегда покрывает как минимум двухмесячную сумму страховых платежей и платежей по налогу на имущество. Сумма условного депонирования регулируется HUD, Департаментом жилищного строительства и городского развития в США, или FSA, Управлением финансовых услуг в Соединенном Королевстве.
По сути, депозит гарантирует, что остаток на счете условного депонирования никогда не будет слишком низким, чтобы покрыть два месяца платежей в случае, если вы не сделаете свои платежи
Шаг 2. Определите ежемесячные страховые и налоговые платежи
Это означает, что вам необходимо определить свои индивидуальные ежемесячные взносы на свой счет условного депонирования, которые покрывают стоимость вашей годовой страховки и налоговых платежей. Для этого разделите годовую страховую сумму и сумму годового налога на имущество на 12. Хотя в действительности эти платежи будут производиться вместе, вам нужно будет разделить их, чтобы определить сумму, подлежащую выплате при закрытии.
Например, используя сумму из метода 1, мы получаем 2 400 долларов в год в виде налогов на имущество и 1 200 долларов в год в виде страховых взносов. Таким образом, наш ежемесячный платеж по налогу на недвижимость будет записан как 2 доллара, 400/12 или 200 долларов, а ежемесячный страховой платеж будет записан как 1 доллар, 200/12 или 100 долларов
Шаг 3. Создайте график условного депонирования
Чтобы рассчитать сумму, подлежащую выплате при закрытии, вам необходимо создать график, который охватывает платежи на ваш счет условного депонирования и из него в течение следующего года. Для этого создайте таблицу шириной в пять столбцов и глубиной в 12 строк. Вы можете сделать это вручную или с помощью программы для работы с электронными таблицами, например, Excel. Строки будут помечены по месяцам, начиная с первого месяца, в течение которого должен быть произведен платеж условного депонирования, и продолжаются до месяца, предшествующего этому месяцу в следующем году (например, с ноября по октябрь). Пять столбцов будут помечены следующим образом слева направо:
- Месяц
- Оплата налога на имущество
- Баланс условного депонирования налога на имущество
- Страховой платеж
- Страховой депозитный баланс
Шаг 4. Заполните свое расписание
Вам нужно будет указать месяцы, в которые должны быть уплачены страховые выплаты и налог на имущество. Сделайте это, указав сумму платежа рядом с соответствующим месяцем в двух столбцах «Платеж». Кроме того, вам необходимо указать в категориях «баланс» соответствующий баланс для этого месяца. В обоих случаях остаток первого месяца будет равен сумме ежемесячного платежа.
- Например, представьте, что для указанных выше чисел ваш первый условный платеж должен быть произведен в ноябре, а страховой платеж должен быть произведен в марте, а налог на имущество - в августе. Вы должны написать 1 200 долларов в поле под столбцом страховых выплат напротив марта и 2 400 долларов в поле под столбцом налога на имущество напротив августа.
- Кроме того, вы должны начать с верхней части диаграммы в столбцах «Баланс», указав 200 долларов в столбце условного депонирования налога на имущество за ноябрь и 100 долларов в столбце условного депонирования страхования за ноябрь. Они представляют собой сумму, выплачиваемую каждый месяц на каждый счет.
Шаг 5. Заполните остатки в своем графике
Продолжайте заполнять столбцы «Баланс», добавляя ежемесячный ежемесячный платеж. Этот баланс будет увеличиваться до тех пор, пока не будет произведен платеж, и в течение этого времени он будет уменьшаться на сумму платежа. Заполните их до конца своего расписания. В конце расписания все остатки должны быть равны «0».
- Например, в столбце условного депонирования налога на недвижимость вы должны начать с добавления 200 долларов каждый месяц, поэтому ноябрь будет 200 долларов, декабрь - 400 долларов и так далее. Когда вы дойдете до августа, у вас будет введена сумма платежа за 10 месяцев, или 2000 долларов. Однако ваш платеж составляет 2 400 долларов за год, поэтому вы вычтете 2 400 долларов из своего баланса, что даст вам - 400 долларов (отрицательное значение). четыреста долларов). Эти 400 долларов - это «дефицит условного депонирования» для вашего платежа по налогу на недвижимость.
- Сделайте то же самое для своего страхового счета условного депонирования и запишите недостачу условного депонирования. В нашем примере дефицит составит 700 долларов.
Шаг 6. Рассчитайте сумму к оплате при закрытии
Это объединит ваши ежемесячные платежи на каждую учетную запись и ваши недостатки после платежей, поэтому убедитесь, что у вас есть эти цифры. Чтобы получить сумму, причитающуюся при закрытии, просто удвойте ежемесячные платежи для каждой учетной записи и добавьте это число к своему дефициту для этой учетной записи. Затем объедините две учетные записи. Это ваш депозитный депозит, подлежащий оплате при закрытии.
Итак, удвойте ежемесячный платеж условного депонирования налога на недвижимость в размере 200 долларов, чтобы получить 400 долларов, и добавьте это к дефициту в 400 долларов, чтобы получить в общей сложности 800 долларов. Затем удвойте ежемесячный платеж по счету условного депонирования в размере 100 долларов, чтобы получить 200 долларов, и добавьте расчетный дефицит в 700 долларов, чтобы получить в общей сложности 900 долларов. Затем сложите две суммы, чтобы получить 800 + 900 долларов или 1 700 долларов. Это депозит, который необходимо внести при закрытии
подсказки
- Присмотритесь к вам, чтобы найти лучшую цену на страхование вашего имущества. Вам не обязательно использовать страховую компанию, предложенную ипотечным кредитором.
- Вы также можете использовать онлайн-калькулятор условного депонирования для быстрых и точных результатов. Попробуйте поискать в Интернете.
Предупреждения
- Получите официальные квитанции от страховой компании и налоговой инспекции, чтобы убедиться, что платежи производятся вовремя.
- Ежегодно проверяйте свой счет по налогу на недвижимость, особенно проверяя наличие критических ошибок в таких областях, как площадь в квадратных футах, количество спален и ванных комнат, а также улучшения или другие факторы, которые могут повлиять на стоимость вашей собственности.