Подача заявки на жилищный кредит - не сложный процесс, если вы обладаете финансовой квалификацией. Вы можете получить кредит, своевременно оплачивая свои счета и избегая финансовых ловушек, таких как долги и потери права выкупа. Вам также необходимо иметь постоянную работу не менее двух лет (за некоторыми исключениями, такими как учеба в школе или инвалидность). Сделайте себя более привлекательным для банков, чтобы, когда придет время претендовать на ипотеку, вы могли это сделать.
Шаги
Часть 1 из 3: соответствие основным требованиям
Шаг 1. Уметь продемонстрировать возможность трудоустройства
Чтобы иметь право на получение ссуды, кредитное учреждение должно знать, что вы способны своевременно выплатить ссуду. Наличие стабильной работы не менее двух лет обычно является необходимой квалификацией. Если вы часто меняли работу или отрасль, или у вас есть иная история занятости, получение ипотечного кредита может быть более проблематичным.
Шаг 2. Не передавайте права выкупа другой собственности
Ссуды Федерального жилищного управления (FHA) доступны только тем людям, у которых не было изъятия права выкупа жилья в течение последних трех лет. Большинство кредитных организаций имеют аналогичные правила.
Любое учреждение, которое будет предоставлять вам ссуду, несмотря на то, что в течение последних трех лет у вас было зарегистрировано обращение взыскания с недвижимостью, скорее всего, предоставит вам ссуду только под непомерную процентную ставку. Подождите несколько лет после любой потери права выкупа в вашей истории, чтобы восстановить свой кредит и получить более выгодную ссуду в более уважаемом финансовом учреждении
Шаг 3. Выберите подходящего кредитора
Ваш кредитор должен предоставить высокий уровень обслуживания и рекомендаций. Ваш кредитор должен тесно сотрудничать с вами, чтобы определить ваши финансовые потребности и предоставить четкую информацию о своих сборах и процентных ставках. Вам следует обратиться к брокеру или к прямому кредитору, например к банку или кредитному союзу. Обычно брокер может заключить для вас более выгодную сделку. Если вам нужна ссуда FHA или по делам ветеранов (VA), убедитесь, что любое учреждение, с которым вы имеете дело, одобрено для предоставления застрахованных ссуд через FHA или VA. Вы можете попросить своего агента по недвижимости познакомить вас с кредитором, но вы всегда должны расширять свой поиск финансирования, включив другие источники жилищных ссуд.
Шаг 4. Представьте вашу информацию кредитору
Имея под рукой вашу информацию, включая вашу трудовую историю, задолженность, кредитную историю и другие важные детали, ваш кредитор сможет определить, имеете ли вы право на получение ссуды.
- Будьте честны, предоставляя свою информацию кредитору. Кредитор не будет проверять вашу информацию на предмет неточности (процесс андеррайтинга будет отвечать за это позже), поэтому его или ее оценка того, имеете ли вы право на получение жилищного кредита, настолько хороша, насколько хороша предоставленная вами информация.
- Помните, право на получение ссуды - это не то же самое, что ее получение. После того, как вы пройдете квалификацию, вам нужно будет пройти более формальный процесс, чтобы получить одобрение на ссуду.
Часть 2 из 3: Получение наилучшего возможного кредита
Шаг 1. Поговорите с несколькими кредиторами
Попробуйте претендовать на получение той же ссуды - например, 100 000 долларов - с минимально возможной процентной ставкой, поговорив с брокерами, кредиторами, банками и кредитными союзами. Однако имейте в виду, что низкие процентные ставки (и, следовательно, низкие ежемесячные платежи) означают более длительный период погашения и могут означать, что вы в конечном итоге будете платить больше в течение срока кредита в виде процентов. Всегда сравнивайте ссуды с аналогичными периодами окупаемости, то есть сравнивайте ссуды на 15 лет только с другими ссудами на 15 лет и никогда не сравнивайте ссуду на 15 лет с ссудой на 30 лет от разных кредиторов.
- Проверка годовой процентной ставки (APR) - самый простой способ сравнить различные кредитные пакеты. Годовая процентная ставка сообщит вам общую стоимость кредита, на который вы имеете право, включая ипотечные баллы, комиссию кредитора и проценты.
- Помните, что не следует путать годовую процентную ставку с процентной ставкой. Годовая процентная ставка представляет собой стоимость кредита в процентах.
Шаг 2. Увеличьте семейный доход
Как правило, вы имеете право на получение ссуды, которая будет выплачиваться в течение определенного периода - обычно от 25 до 30 лет - ежемесячными платежами в размере от 25% до 30% от ежемесячного дохода вашей семьи. Таким образом, увеличив свой доход, вы сможете получить более крупный заем.
- Ищите возможности заработать больше денег. Если возможно, найдите вторую работу или попросите повышение или продвижение по службе на вашей нынешней работе.
- Если вы состоите в браке, доход вашего супруга (-и) также положительно повлияет на вашу способность претендовать на получение жилищного кредита.
Шаг 3. Следите за своим кредитным рейтингом
Вы имеете право на получение трех кредитных отчетов каждый год - по одному от каждого из трех основных кредитных агентств. Кредитные отчеты помогут вам определить способы улучшения вашего конкретного балла (хотя эти бесплатные отчеты не дадут вам фактического балла). Посетите AnnualCreditReport.com, чтобы узнать больше о том, как получить кредитный отчет.
- Поскольку у каждого кредитного агентства есть разные базы данных, обычно удобно заказывать отчеты от каждого из них одновременно, чтобы вы могли убедиться, что у одного нет проблемы, которую необходимо решить, которой нет у других.
- Проконсультируйтесь со своими кредитными отчетами перед тем, как брать крупный заем - например, жилищный заем - чтобы понять, имеете ли вы право на получение хорошей ставки или нет.
Шаг 4. Получите ссуду подходящего размера
Ваш жилищный заем должен выплачиваться ежемесячными платежами в размере около 25% от вашего ежемесячного дохода после уплаты налогов. Например, если вы зарабатываете 2000 долларов в месяц, ваш ежемесячный платеж по жилищному кредиту не должен превышать 500 долларов.
- Мудрые кредиторы обычно не хотят предоставлять ссуду тому, кто не может ее вернуть. Маловероятно, что вы получите право на жилищный заем, если ваши ежемесячные общие платежи по долгу (а не только задолженность по жилищному кредиту) превышают 43% вашего ежемесячного дохода, хотя ссуды могут иногда закрываться с более высокими процентными ставками.
- Хотя в соответствии с законодательством Додда-Франка это стало редкостью, некоторые банки разрешают или даже поощряют вас брать недоступную ссуду в надежде, что вы дефолт, и они могут вернуть себе ваш дом или другое обеспечение. Не позволяйте ввязать себя в ссуду, превышающую то, что вы можете себе позволить.
Часть 3 из 3: Улучшение кредитного рейтинга с течением времени
Шаг 1. Оплачивайте счета вовремя
Если вы оплачиваете свои счета вовремя, это демонстрирует вашу ответственность перед деньгами и предлагает кредиторам своевременно выплачивать ипотечный кредит. Несвоевременная оплата счетов заставляет потенциальных кредиторов предположить, что вы подвергаетесь риску, и вообще перестанут платить по ипотеке.
История аренды включается в оценку вашей способности оплачивать счета только в том случае, если для оценки недостаточно кредитной истории. Если вы просрочите более одного платежа за год, то в этом случае вам будет сложно получить жилищный заем
Шаг 2. Держите баланс своей кредитной карты на низком уровне
Когда вы списываете что-либо с кредитной карты, сразу же погасите ее. Держите низкий кредитный лимит на своей карте и ежемесячно выплачивайте весь остаток. Кроме того, старайтесь использовать в основном наличные деньги и использовать свою кредитную карту только несколько раз в месяц. Таким образом вы не накопите долг, который выходит из-под контроля.
Шаг 3. Старайтесь не открывать новые кредитные счета
Вместо того, чтобы открывать множество кредитных карт и поддерживать баланс по всем из них, придерживайтесь одной кредитной карты и регулярно выплачивайте остаток. Чем больше у вас кредитных карт, тем сложнее будет поддерживать низкий уровень общего долга и тем выше вероятность того, что вы потеряете свой кредитный рейтинг из-за пропущенных или просроченных платежей по кредитной карте.
- Если вы только начинаете свою кредитную карьеру, для вашего счета в долгосрочной перспективе может быть лучше иметь несколько карточек, пока вы сохраняете низкий баланс. Не пытайтесь использовать эту стратегию, если считаете, что вам будет сложно отслеживать свой баланс и производить платежи.
- Каждый раз, когда вы запрашиваете новые кредитные линии, включая ссуды и кредитные карты, ваш кредитный рейтинг немного снижается в течение одного года. Ограничьтесь одним или двумя займами в год.
Шаг 4. Расплатитесь с долгами
Если вы обойдетесь со своим долгом с помощью рефинансирования или других финансовых стратегий, вы можете повредить свой кредитный рейтинг. Если у вас уже есть кредит, погасите его как можно скорее. Предоплата по кредиту не только снизит начисляемые вами проценты, но и покажет кредиторам, что вы несете ответственность за свои финансы.
Шаг 5. Не пытайтесь удалить старую задолженность по кредитной истории
Многие люди связываются с агентствами кредитной информации, пытаясь вычеркнуть задолженность из своей кредитной истории, когда они завершили выплату ссуды или закрыли счет. Однако, если вы своевременно выплатили ссуду или другую задолженность, вам следует оставить это в кредитном отчете, поскольку это может улучшить ваш кредитный рейтинг.
- Безнадежный долг (долг, который не был выплачен в первоначально согласованные сроки) будет влиять на ваш кредитный отчет в течение семи лет. Ничего нельзя сделать, чтобы удалить его, если только это не было ошибкой.
- Не закрывайте старые учетные записи. Держите погашенную кредитную карту без остатка.
Видео - с помощью этой службы некоторая информация может быть передана YouTube
подсказки
- Разберитесь в нюансах между разными типами кредитов.
- Если вы плохо разбираетесь в ипотечном бизнесе, попросите кого-нибудь, кому вы доверяете, помочь вам. Подача заявки на ипотеку может быть сложной задачей, и вы не хотите подписываться на то, в чем не уверены. Не просто получите право на получение ссуды; получите право на получение правильного кредита.