Планы Layaway позволяют потребителям отказаться от крупных покупок (например, мебели, бытовой техники, электроники), оплачивая их небольшими частями вместо единовременной выплаты. Это имеет смысл. Но это также и не так.
Представьте, что вы смотрите на выписку по кредитной карте, не глядя, и вас переполняет мучительное сожаление и паника из-за долга. Вы можете принести домой то, что хотите, не беспокоясь о том, как вы собираетесь за это платить. Это называется «родиться богатым», и, черт возьми, это когда-нибудь облегчает жизнь. Но в противном случае есть возможность рассрочки.
Для многих планы рассрочки, которые заставляют потребителей оплачивать покупку, прежде чем принести ее домой, кажутся пережитком Великой депрессии. Это гораздо менее удобно, чем кредит, и идет вразрез с нашей общекультурной потребностью в немедленном удовлетворении. Но хотя планы отсрочки требуют терпения, в определенных ситуациях они имеют смысл.
Как и кредит, рассрочка позволяет потребителям экономить на крупных покупках (например, мебель, бытовая техника, электроника), оплачивая их небольшими частями вместо единовременной выплаты. Но в отличие от кредита, который требует, чтобы вы купили вещи до того, как у вас появятся деньги, чтобы заплатить за них, планы рассрочки не предлагают мгновенного удовлетворения. В большинстве планов рассрочки потребители не получают то, за что вы платите, пока вы не закончите платить за это.
Планы Layaway требуют большей финансовой дисциплины, чем другие способы оплаты, что является одним из наиболее убедительных аспектов, говорит Тайлер Ривз, основатель Birmingham, AL's Plimsoll Financial Planning.«Это заставляет вас накопить достаточно денег, чтобы заплатить за товар и наличными, прежде чем вы выйдете с ним из магазина», - говорит Ривз. «И как только вы получите товар, у вас больше не будет платежей».
Американцы обычно не платят за одну вещь за раз. Кредитные карты - это быстро, легкодоступно и удобно. В результате более половины американцев, имеющих кредитные карты, используют их для оплаты повседневных покупок. С кредитной картой 300 долларов, которые кто-то берет в Sears, смешаются со шквалом 4 долларов в Starbucks, продуктовым магазином за 150 долларов, заменой масла за 29 долларов и здоровой махинацией на проценты. Теперь, если вы можете погасить свою кредитную карту в конце месяца, это прекрасный способ сделать что-то. Плюс: баллы кредитной карты! Но только около 42 процентов американцев полностью оплачивают свои кредитные карты каждый месяц, а это означает, что комиссия Sears в размере 300 долларов США, вероятно, будет преследовать их в течение нескольких месяцев.
“Если вы получите новую кредитную карту с лимитом расходов в размере 10 000 долларов США, ничто не помешает вам тратить 10 000 долларов США в день и не иметь средств, чтобы погасить эту сумму в течение следующего месяца или даже год», - говорит Ривз.«Когда вы берете товары на сумму 10 000 долларов с рассрочкой, вы на 100% заплатите 10 000 долларов, прежде чем сможете получить товары».
Думая о деньгах стратегически и страдая от дискомфорта финансовой дисциплины, вы можете сэкономить много денег и избежать горя. Скажем, чья-то посудомоечная машина на последнем издыхании, но ножки достаточно крепкие, чтобы держать ее в вертикальном положении пару месяцев. С авансовым платежом и, возможно, небольшой комиссией, легко запустить серию мероприятий, в результате которых через несколько месяцев на кухне будет установлен блестящий хромированный прибор.
Большинство планов рассрочки в магазине влекут за собой комиссию, но некоторые, например план рассрочки Walmart, требуют только первоначального взноса. Кроме того, стандартные сборы за отсрочку обычно, но не всегда, меньше, чем проценты по кредитной карте. Например, Sears взимает комиссию в размере 5 долларов за восьминедельный план отсрочки и 10 долларов за 12-недельный план отсрочки. Скажем, кто-то оплатил покупку на 1000 долларов с помощью кредитной карты с текущей средней годовой процентной ставкой для новых кредитных карт, 17.3-процентный. Если бы кто-то оплатил покупку по кредитной карте за 12 недель тремя ежемесячными платежами по 350 долларов, он заплатил бы 28,67 долларов в виде процентов, что почти втрое превышает комиссию за 12-недельный план отсрочки. Новые бренды также принимают участие в акции: такие компании, как QuadPay, которая позволяет клиентам разделить любую покупку на четыре платежа, и UpLift, которая предлагает рассрочку, но на время отпуска, являются современными версиями этой концепции.
Теперь, для большинства планов рассрочки, математика не в пользу более мелких покупок. Если кто-то сделал покупку на 300 долларов - минимум Sears для 12-недельной отсрочки - и выплатил 17,3-процентную годовую карту за три месяца, проценты составили бы 8,96 долларов, что немного меньше, чем плата за отсрочку. Но если кто-то тратит тысячи на крупные покупки, рассрочка начинает выглядеть намного лучше, чем использование кредитной карты, поскольку проценты становятся выше, а плата за отсрочку остается прежней.
Однако не каждый финансовый эксперт оптимистичен в отношении отсрочки.
«Я советую клиентам избегать отложенных платежей», - говорит финансовый планировщик из Южной Каролины Чарльз Х. Томас III.«Слишком большой потенциал для сборов и чрезмерного продления. Эти планы могут быть лучше, чем персональные кредиты или кредитные карты для розничных покупок, но лучше вообще их избегать».
Это умное замечание. Когда вы вносите деньги в план задержки, деньги нельзя использовать где-либо еще. Так что, если кто-то два месяца платит за свой новый холодильник и у него лопнула шина, перенаправление денег на покрытие внезапно возникшей чрезвычайной ситуации влечет за собой трудности и, скорее всего, штраф за отмену.
К счастью, финансовые консультанты говорят, что есть способ получить большую часть преимуществ рассрочки, не связывая деньги с розничным продавцом: составление бюджета. Как предполагает финансовый консультант из Санкт-Петербурга, Флорида Джек Арнольд, вы можете накопить деньги с помощью цифровых инструментов, таких как YNAB или цифра. «Это своего рода личный план откладывания».
Откладывание достаточного количества наличных для чистой покупки предлагает большинство, но не все преимущества плана рассрочки. Заключение договора с ритейлером имеет свои плюсы. Соглашаясь с планом рассрочки магазина, потребители фиксируют определенный товар по установленной цене. В противном случае и цена, и доступность могут измениться, пока они считают свои копейки. Но, по крайней мере, с рассрочкой клиенты получают копейки.