Как обработать цифры, составить бюджет и определить, пришло ли время для крупного перехода.
Американские родители никогда не были в таком стрессе. Почти в половине семей с двумя родителями в стране оба родителя работают полный рабочий день ⏤ по сравнению с 31 процентом домохозяйств в 1970 году. И многие делают это из-за финансовой необходимости, а не только из-за карьерных амбиций. Никогда еще воспитание ребенка, покупка дома, оплата детского сада или обучение ребенка в колледже не обходились дороже, чем сегодня. В Вашингтоне, округ Колумбия, например, средняя семья платит 35 782 доллара в год за содержание двух детей в детском саду, что является самой высокой суммой в стране. Поэтому неудивительно, что так много родителей рассматривают возможность бросить работу, чтобы стать родителями-домохозяйками. Почему оба работают, если половина вашей зарплаты идет прямо на присмотр за детьми?
Решение о том, должен ли один из родителей уйти с работы, очевидно, является личным делом и зависит от множества факторов, некоторые финансовые, но многие другие. Однако факт остается фактом: если цифры не складываются, ни один из родителей не может бросить работу, чтобы оставаться дома с детьми. Но как понять, что возможно? Чтобы помочь ⏤ и устранить другие финансовые последствия жизни на один доход ⏤, мы обратились к Мэтту Беккеру, CFP из Флориды и основателю Mom and Dad Money. Он предложил шесть шагов, которые должен рассмотреть каждый, кто пытается определить, является ли домохозяйство с одним доходом правильным шагом.
1. Спросите себя: что вы хотите делать? Какова цель?
Прежде чем вы начнете подсчитывать цифры, спросите себя, почему вы решили бросить курить. Это потому, что ты ненавидишь свою работу? Стресс двух родителей, работающих полный рабочий день, стал слишком сильным для вашей семьи или брака? Или вы просто хотите остаться дома с детьми?
Существуют затраты, связанные как с работой в офисе, так и с работой по воспитанию детей, поэтому важно определить конечную цель, прежде чем принимать поспешные решения. Можно ли исправить вашу ситуацию, сократив часы работы, перейдя на работу с частичной занятостью или переведя ребенка в более дешевый детский сад? И что вызовет больший стресс у вашей семьи: попытка сократить расходы каждый месяц, чтобы жить на один доход, или оба родителя измотаны, пытаясь совмещать работу и оплату детского сада?
"Что ты хочешь делать?" говорит Беккер. «Ты хочешь работать или хочешь быть дома с детьми? Финансовые последствия любого решения имеют значение, и к ним следует относиться серьезно, но конечная цель - построить жизнь, которую вы хотите, которая сделает вас счастливым».
2. Подсчитайте, насколько упадет ваш доход
Если предположить, что цель состоит в том, чтобы один из родителей остался дома, процесс подсчета чисел довольно прост. Он начинается с расчета вашего нового дохода и сравнения его с вашими расходами.
«Если вы снизитесь до одного дохода, ваша чистая заработная плата может фактически увеличиться, потому что теперь вы попадаете в более низкую налоговую категорию», - говорит Беккер. В результате из каждой зарплаты будет удерживаться меньше налогов, и вы будете получать больше денег, чем вы могли бы ожидать каждый месяц. Беккер рекомендует использовать такой сайт, как Paycheckcity.com, чтобы оценить вашу новую ежемесячную заработную плату.
Аналогичным образом он предлагает использовать такой инструмент, как TaxCaster от Turbo Tax, чтобы оценить, насколько снизятся ваши федеральные налоги. Очевидно, что если вы сами платите налоги, вы можете потратить время на заполнение имитации налоговой декларации за следующий год, но предположения, основанные на вашей новой, более низкой налоговой категории, не сработают.
«Потому что у нас есть прогрессивный налоговый кодекс, и вы проходите через несколько налоговых категорий», - говорит Беккер. «Вы не можете просто использовать свою налоговую категорию, чтобы понять это. Вы также должны учитывать налоговый кредит на ребенка и подобные вычеты. Вам действительно нужен какой-то инструмент, если вы хотите быть точным в этом».
Две последние вещи, которые следует учитывать при расчете новой заработной платы: медицинская страховка и пенсионные сбережения. Была ли у вас медицинская страховка вашего работодателя перед увольнением? Если это так, вам, возможно, придется перейти на семейный план, который будет стоить больше в месяц и снизит ваш доход на дом. Аналогичным образом, увеличивает ли рабочий партнер свой вклад в размере 401 тыс., чтобы помочь компенсировать вклад в убыток или компенсировать его с другой работы. Если это так, опять же, это означает меньшую заработную плату.
3. Сложите ВСЕ свои расходы
Единственный способ получить четкое представление о том, можете ли вы позволить себе жить на один доход, - это выяснить, куда уходят все ваши деньги каждый месяц. Если вам повезет, вы уже отслеживаете расходы в Quicken. Если нет, вам нужно немного поработать ногами. Следующий шаг, говорит Беккер, - сложить все ваши расходы ⏤ фиксированные, переменные, нерегулярные и экстренные ⏤ и посмотреть, что получится. В то время как самые большие расходы, которые вы, вероятно, потеряете, - это уход за ребенком, не забывайте, что работа стоит вам денег: еда, одежда, поездки на работу (бензин, парковка, проезд на поезд), кофе, химчистка, обслуживание автомобиля, все это складывается ⏤ и все деньги возвращаются в ваш карман.
«Включите такие счета, как налоги на имущество, страховые взносы на страхование жизни и домовладельцев, а также любые ежегодные или нерегулярные расходы, такие как содержание дома, ремонт автомобиля, подарки, поездки, все, что вы знаете, что произойдет, но вы этого не делаете. Я не обязательно знаю, когда нужно что-то учитывать». - добавляет Беккер. И он подчеркивает, что в первую очередь нужно не забывать платить себе как с точки зрения пенсионных сбережений, так и в виде фонда на черный день. Хотя Беккер признает, что стандартный чрезвычайный фонд рассчитан на 3-6 месяцев, его необходимо увеличить.«Вы добавляете сюда риск, потому что, если этот человек потеряет работу, у вас не будет дохода».
Также будьте осторожны, чтобы использовать фактические цифры расходов, а не журавли в небе бюджетные цели того, что вы будете тратить на еду вне дома, путешествия или одежду в будущем, когда у вас будет только один доход. Некоторые люди забывают - или не хотят - суммировать свои текущие расходы с суммой, которую они планируют потратить, и, как известно всем, у кого есть бюджет, это не всегда срабатывает.
«Я был бы осторожен, предполагая, что вы можете просто исключить многие из этих вещей, таких как питание вне дома и путешествия, - говорит Беккер, - я бы сосредоточился на расходах, которые определенно изменятся, на вещах». например, присмотр за детьми, расходы на проезд, химчистку, гардероб».
Наконец, добавьте новые расходы, такие как страховое покрытие вашего семейного плана и долгосрочная нетрудоспособность, которые, по словам Беккера, являются еще одной важной частью защиты, которую вы можете получить, если будет только один доход.
«Если вы являетесь единственным кормильцем семьи, долгосрочная страховка по нетрудоспособности является действительно ценной защитой, - добавляет Беккер, - она гарантирует, что вы будете получать доход, даже если медицинские проблемы не позволяют вам работать в течение длительного времени». В первую очередь вы должны искать страховое покрытие у своего работодателя, но индивидуальное страховое покрытие, которое вы получаете самостоятельно, часто сильнее. Неудивительно, что он дороже и его труднее достать.
4. Сравните числа
Итак, как выглядят числа? Какова чистая разница между изменением вашего дохода и изменением расходов? Вы чистый положительный или чистый отрицательный?
“Если это чистый положительный результат, другими словами, ваш доход уменьшается меньше, чем сокращаются ваши расходы, и вы хотите уйти с работы, вы должны быть свободны сделать это., - говорит Беккер.
Он добавляет: «В большинстве ситуаций вы, вероятно, окажетесь в сценарии, где падение доходов больше, чем падение расходов. В этом случае вам придется выяснить, в чем заключается эта разница, и найти способы внести изменения в свои расходы. Это не значит, что это невозможно, просто вам нужно будет сделать некоторые сокращения.
5. Выполните пробный запуск
Беккер рекомендует попробовать пожить на один доход в течение нескольких месяцев, прежде чем уйти с работы. Он предлагает взять разницу между вашими изменениями в доходах и расходах и положить ее непосредственно на сбережения, по сути делая вид, что ее не существует. Например, если разница между вашими доходами и расходами теперь составляет 500 долларов в месяц, начните откладывать их и потренируйтесь жить за счет нового более низкого дохода. В дополнение к простому доказательству того, что вы можете справиться с новым образом жизни, это, по словам Беккера, позволит накопить некоторую экономию, которую вы можете использовать, чтобы помочь справиться с переходом.
Как только вы узнаете, насколько меньше денег вы будете зарабатывать каждый месяц, вам будет легче начать выяснять, где внести изменения в свой бюджет, будь то меньше еды вне дома, сокращение поездок и т. д.«Начните работать над этими изменениями сейчас, прежде чем вам действительно придется их вносить, и пока у вас все еще есть этот дополнительный доход», - говорит Беккер. «Если вы можете это сделать, тогда отлично, вы можете чувствовать себя комфортно, меняя эту работу. Если ты не можешь это сделать, если это действительно тяжело, то, возможно, ты еще не совсем готов бросить».
6. Не забывайте думать о долгосрочной перспективе
Легко упустить из виду будущее, когда вы изо дня в день боретесь с рутинной работой родителей и двумя работами с полной занятостью. Но важно сделать шаг назад и рассмотреть долгосрочную перспективу. Имейте в виду, что семейный бюджет является самым ограниченным, когда дети младше 5 лет, и хотя сейчас может быть сложно, так будет не всегда.
«Вполне возможно, что в зависимости от заработной платы и стоимости ухода за детьми и других сопутствующих расходов, по крайней мере, одного для одного из вас, ваша работа будет стоить вам больше, чем она приносит вам прямо сейчас», - говорит Беккер., «Но также возможно, что это может длиться всего пару лет.«Предполагается, что ваш доход будет расти по мере продвижения по карьерной лестнице, а ваши дети перейдут из детских садов в бесплатные государственные школы. Тем не менее, важно учитывать, но не обязательно быть обязанным таким вещам, как потеря потенциала будущих доходов и прибавок, компенсация денег, не внесенных в 401k, и меньшее пособие по социальному обеспечению при выходе на пенсию..
«Было проведено много исследований, которые показывают, что женщины, в частности, многим жертвуют карьерными заработками и продвижением по службе, оставаясь дома со своими детьми», - говорит Беккер. «Если это то, чем вы хотите заниматься, то, безусловно, вы должны это делать, независимо от того, мать вы или отец. Но реальность такова, что если вы уйдете с работы сейчас, есть, по крайней мере, хороший шанс, что это приведет к более низким заработкам и более трудному карьерному росту позже. Если это важные для вас вещи, то, возможно, стоит повременить с ними сейчас ⏤, даже если прямо сейчас это приведет к финансовым потерям».
Тем не менее, заключает Беккер, все возвращается к вашим первоначальным намерениям.«Могли бы вы выйти на пенсию раньше или с большим доходом, если бы продолжали работать, а не сидеть дома с детьми, даже если это не то, чем вы хотите заниматься? Конечно. Но суть всего этого не в этом. Цель состоит в том, чтобы делать то, что вы хотите делать, и быть счастливым».