Путь к выплате долга может быть сложным даже в лучшие времена. Это может быть еще сложнее, когда вы уравновешиваете последствия глобальной рецессии.
Многие американцы сталкиваются с непосредственной финансовой нестабильностью из-за потери работы или неполной занятости. Экономические последствия этой пандемической рецессии будут ощущаться еще долгие годы. Хотя освобождение от долгов может не быть вашим главным приоритетом на этом сложном этапе, вы все равно должны предпринять шаги, чтобы максимизировать свои деньги.
Вот несколько советов по консолидации долга, которые помогут защитить ваши финансы от рецессии.
1. Попросите своих кредиторов снизить ваши процентные ставки
Первый в этом списке советов по консолидации долга просит ваших кредиторов снизить ваши процентные ставки. Многие заемщики не понимают, что они могут в любое время связаться со своими поставщиками кредитных карт, чтобы запросить более низкую процентную ставку.
Эта тактика, которой часто пренебрегают, является быстрым и простым способом уменьшить вашу долговую нагрузку и может привести к постоянному или временному (например, 12 месяцев) снижению процентной ставки.
Кредиторы с большей вероятностью ответят «да», если у вас есть история своевременных платежей или если ваш кредитный рейтинг недавно повысился. Даже если это не так, худшее, что может сделать ваш кредитор, - это сказать «нет».
Если вам не удалось снизить процентную ставку, не стесняйтесь попросить еще раз через несколько месяцев или после получения более низких предложений от конкурентов. Поставщики кредитных карт могут предоставлять скидки по своему усмотрению, но вы должны инициировать запрос.
2. Приостановить выдачу кредитов под низкие проценты, чтобы погасить долги с высокими процентами
Кредиты и кредитные карты под высокие проценты могут помешать вам выбраться из долгов. Несмотря на то, что вы усердно работаете, совершая платежи, проценты постоянно начисляются. Эти проценты могут быстро съедать ваш ежемесячный платеж, а не уменьшать основной баланс.
Чтобы добиться прогресса в погашении долга, посмотрите, можете ли вы приостановить платежи по кредитам с более низкой процентной ставкой. Затем посвятите эти средства своему долгу с более высокой процентной ставкой. Это позволит вам быстрее избавиться от остатка и убережет вас от ненужных процентных платежей.
Варианты отсрочки кредита зависят от кредитора. В некоторых случаях кредиторы могут предоставить беспроцентную отсрочку. Другие кредиторы могут продолжать взимать проценты по вашему кредиту во время отсрочки.
Свяжитесь со своим кредитором, чтобы узнать, доступна ли отсрочка и на какой срок. Даже двух-трехмесячная пауза может помочь вам заметно сократить долг под высокие проценты.
3. Рассмотрите возможность использования кредитной карты для перевода баланса
Вы можете быстро снизить общий процент, воспользовавшись кредитными картами с низким или нулевым балансом годовых. Переводя свой существующий баланс с карты с более высокими процентами, вы можете сэкономить деньги и быстрее погасить свой баланс.
Однако низкие процентные ставки или рекламные предложения могут сопровождаться дополнительными расходами в виде комиссии за перевод остатка.
Например, кредитор может предложить 18 месяцев 0% годовых при переводе остатка с другой карты. Эта привилегия обычно предоставляется с комиссией за перевод баланса в размере 3-5%, которая рассчитывается на основе суммы перевода. В этом сценарии вы можете получить комиссию за перевод от 300 до 500 долларов США, если вы переведете существующий баланс в размере 10 000 долларов США на новую карту. Вам нужно будет сопоставить свои потенциальные сбережения с комиссией за перевод, чтобы определить, является ли это хорошей стратегией консолидации долга.
Кроме того, ваша новая карта может иметь ограничения на переводы или короткий ознакомительный период, прежде чем более высокая процентная ставка начнет действовать на любой остаток. Обязательно читайте мелкий шрифт и придерживайтесь своей стратегии погашения, чтобы в конечном итоге это не стоило вам больше.
4. Рефинансирование с более низкой процентной ставкой
Будь то ипотечный кредит, студенческий кредит, автомобильный или другой потребительский долг, вы можете найти более низкую процентную ставку, рефинансировав свой кредит. Рефинансирование - один из самых полезных советов по консолидации долга, который вы должны знать.
Рефинансирование заменяет ваш существующий кредит новым кредитом, как правило, с более низкой процентной ставкой или лучшими условиями. Вы можете претендовать на более высокую ставку, чем при первоначальном получении кредита, если с тех пор ваш кредитный рейтинг улучшился или если ставки по потребительским кредитам снизились.
Ставки рефинансирования ипотечных и студенческих кредитов находятся на рекордно низком уровне с начала этой пандемии, что является небольшим плюсом в трагическом кризисе в области здравоохранения и экономики.
Суть в том, что если вы можете найти более низкую процентную ставку по любому из ваших кредитов, примите меры. Помните, что в зависимости от типа кредита и кредитора могут взиматься сборы за рефинансирование или затраты на закрытие.
5. Спросите о модификации займа
В некоторых случаях вы можете получить выгоду от изменения существующего кредита вместо рефинансирования его в новый кредит, особенно если вам нужна немедленная помощь из-за финансовых трудностей.
В зависимости от типа кредита процесс рефинансирования может занять месяцы, как в случае с некоторыми вариантами рефинансирования ипотеки. Однако модификации кредита могут быть обработаны в течение короткого периода времени.
Модификация кредита может сделать ваш платеж более управляемым за счет снижения процентной ставки или ежемесячного платежа. Это также может продлить срок вашего кредита, что обычно стоит вам больше денег в долгосрочной перспективе.
Свяжитесь со своим кредитором, чтобы изучить возможности модификации кредита. Всегда убедитесь, что вы полностью понимаете условия и структуру вашего модифицированного кредита, прежде чем двигаться дальше.
6. Присмотритесь к лучшим котировкам по консолидации ссуд
Если у вас долг под высокие проценты, вы можете объединить несколько остатков в один кредит под низкие проценты. Это может сэкономить вам на процентных платежах, но также может упростить ваши платежи до одной даты, что может предотвратить пропущенные или просроченные платежи.
Лучше всего получать котировки как минимум от трех кредиторов каждый раз, когда вы консолидируете или рефинансируете свой долг. Сравнивая несколько предложений, вы получаете лучшую текущую ставку, поскольку кредиторы конкурируют за ваш бизнес. Я рекомендую искать все виды кредитов, особенно для более выгодных ставок по студенческим кредитам.
Долг по студенческим ссудам, составляющий более 1,64 триллиона долларов США как в федеральных, так и в частных студенческих ссудах, превосходит все другие формы долга в США, кроме долга по жилью.[1] Потому что из этого есть множество возможностей рефинансировать или консолидировать ваши студенческие кредиты.
Если у вас уже есть частные студенческие кредиты, вам следует поискать лучшие процентные ставки не реже одного раза в год. Снижение процентной ставки является приоритетом, но также сравните комиссию за создание, условия погашения и любые доступные предложения кэшбэка, чтобы погасить свой долг дальше.
Если у вас есть федеральные студенческие кредиты, решение становится более сложным. В зависимости от вашего финансового положения и карьерных целей, может быть более выгодно сохранить ваши существующие федеральные студенческие ссуды из-за их различных мер защиты (например, отсрочки и воздержания), гибких планов погашения, ориентированных на доход, и доступных программ прощения.
7. Работайте над улучшением кредитного рейтинга
Прежде чем консолидировать большую сумму долга, примите меры, чтобы улучшить свой кредитный рейтинг. Чем выше ваш кредитный рейтинг, тем более выгодные процентные ставки вам предложат.
Распространенные способы улучшить свой кредитный рейтинг включают:
- Оспаривание любых ошибок или устаревшей информации в вашем кредитном отчете
- Погашение небольших кредитных карт и поддержание низкого остатка по кредиту
- Отказ от подачи заявки на открытие новых кредитных счетов в течение короткого периода
- Поддержание активности возобновляемых кредитных счетов
Эти действия помогут снизить коэффициент использования кредита, сохранив при этом длину кредитной истории. Оба являются важными факторами при определении вашего кредитного рейтинга.
8. Отмените любые небольшие кредитные карты после консолидации долга
Еще один часто упускаемый из виду совет по консолидации долга - отмена небольших кредитных карт. Если вы используете программу управления задолженностью или ссуду на консолидацию долга, вам может потребоваться закрыть определенные счета кредитной карты в рамках соглашения. Это дает кредитору больше уверенности в том, что вы не накопите новые остатки, и увеличивает вероятность того, что вы погасите долг.
Даже если вы выберете другой метод консолидации, хорошей идеей будет аннулировать ваши более мелкие или новые кредитные карты по выбору или сократить их, чтобы отбить у вас желание их использовать.
9. Запустите проверку кредитоспособности, чтобы узнать, не забыли ли вы о каком-либо долге
Благодаря бесконечным возможностям занимать деньги платежи могут ускользнуть. Периодически проверяйте свой кредитный отчет, чтобы убедиться, что вы не забыли о небольшом кредите или долге.
Например, вы можете обнаружить, что счет за медицинские услуги был отправлен в коллекторы без физического уведомления, потому что он был отправлен на предыдущий или неверный адрес. Возможно, вы просто забыли о кредите, у которого есть старая электронная почта. Вы можете оказаться в состоянии дефолта, даже не осознавая этого.
Вы имеете право на получение одной бесплатной копии вашего кредитного отчета от каждой из основных кредитных компаний - Equifax, Experian и TransUnion - каждые 12 месяцев.
Следя за своим кредитным отчетом, вы можете предотвратить любые неожиданности и активно решать любые возникающие финансовые проблемы.
10. Зарегистрируйтесь в службе отслеживания бюджета
Часто упускаемый из виду совет по консолидации долга - подписаться на службу отслеживания бюджета. Легко оторваться от своих денег, когда вы проводите кредитной картой вместо того, чтобы платить наличными. Это психологическое разделение приводит к перерасходу средств и увеличению долгов.
Бесплатные и платные инструменты для составления бюджета могут помочь вам восстановить связь со своими финансами и держать вас под контролем на протяжении всего пути. Такие платформы, как Mint или You Need A Budget (YNAB), могут помочь отслеживать ваши расходы и дать вам общее представление о ваших финансах.
Существует множество бесплатных и платных инструментов для ведения бюджета, поэтому найдите тот, который соответствует вашим финансовым потребностям и целям.
Усилия по консолидации долга не решат всех ваших проблем
Хотя эти советы по консолидации долга могут помочь вам сэкономить на процентах и оптимизировать стратегию погашения долга, это только одна часть финансовой головоломки. Если вы тратите больше, чем зарабатываете, вы продолжаете оставаться в ловушке долгового цикла.
Начните с установления реалистичного бюджета, который может включать значительные изменения образа жизни. Возможно, вам придется сократить некоторые из ваших расходов или найти способ получить дополнительный доход. Меньше полагаясь на кредит, чтобы свести концы с концами, вы уменьшите вероятность повторения долгового цикла.