Если вы пытаетесь не отставать от нескольких разных студенческих ссуд, один может легко ускользнуть. Прежде чем вы это узнаете, вы поймете, что у вас есть неисполненная студенческая ссуда. Вы всегда можете выйти из дефолта, полностью выплатив ссуду, но обычно это нереалистичный вариант. Вместо этого воспользуйтесь федеральной программой, чтобы вывести свои ссуды из-под невыполнения обязательств в течение нескольких месяцев. Эти программы предлагают доступные ежемесячные платежи с учетом ваших доходов и расходов.
Шаги
Метод 1 из 3: Заключение договора о реабилитации ссуды
Используйте эту опцию, если ваши ссуды не погашены, потому что вы не могли позволить себе производить платежи, которые изначально создавала ваша кредитная служба, или если ваша заработная плата удерживается для выплат по невыплаченной студенческой ссуде.
Шаг 1. Как можно скорее свяжитесь со своим кредитным агентом
Многие разные компании занимаются выплатой и взысканием федеральных займов. Если у вас просроченная ссуда, худшее, что вы можете сделать, - это избежать ее. Сделайте несколько глубоких вдохов и позвоните в службу поддержки клиентов. Подтвердите, что у вас есть невыполненная ссуда, и спросите о реабилитации ссуды, которая предоставит вам доступный план выплат, чтобы вывести ваш ссуду из-за невыполнения обязательств.
- Если вы не знаете, кто в настоящее время обслуживает вашу ссуду, войдите в свою учетную запись Федеральной помощи студентам на странице https://studentaid.gov/fsa-id/sign-in/landing, затем нажмите «Просмотреть подробности о ссудной службе», чтобы получить контактную информацию.
- Если вы не знаете свой идентификатор FSA, позвоните в Федеральный информационный центр помощи студентам (FSAIC) по телефону 1-800-433-3243.
Шаг 2. Сообщите обслуживающей вас ссуде информацию о вашем доходе
Обычно ваш кредитный агент запрашивает скорректированный валовой доход, который вы указали в своей последней налоговой декларации - это ваш общий доход за вычетом допустимых кредитов, таких как проценты по студенческому кредиту или взносы в пенсионный план. Они вставят эту информацию в формулу, чтобы определить, сколько вы будете платить каждый месяц, чтобы восстановить свой кредит.
- Если ваш доход уменьшился с момента подачи последней налоговой декларации, сообщите об этом вашему кредитному агенту. Обычно они запрашивают документацию о вашем текущем доходе и используют ее для расчета ежемесячного платежа.
- Если вы безработный, сообщите об этом своему кредитному агенту. Обычно они спрашивают вас, как вы оплачиваете свои счета. Если вы получаете безработицу, сообщите им, сколько недель безработицы вы можете получить.
Шаг 3. Узнайте сумму ежемесячного платежа у обслуживающего вас ссуды
Посмотрев на ваш доход, ваш кредитный агент рассчитает ваш ежемесячный платеж. В зависимости от вашего дохода этот платеж может составлять всего 5 долларов.
- Для формулы реабилитации ваша кредитная организация рассчитывает 150% применимого уровня бедности, а затем вычитает это из вашего дохода. Разница - ваш дискреционный доход. Затем ваш кредитный агент берет 15% вашего дискреционного дохода и делит эту сумму на 12, чтобы получить ваш ежемесячный платеж.
- Федеральное правительство устанавливает уровень бедности, который варьируется в зависимости от того, где вы живете и сколько человек в вашей семье (вы, ваш супруг и люди, которые получают от вас более половины своей поддержки).
Шаг 4. Сделайте как минимум 9 ежемесячных платежей, чтобы погасить задолженность по кредиту
Выплачивайте платежи в течение 20 дней с даты платежа в течение 10 месяцев. Вы можете пропустить один ежемесячный платеж и все равно вывести свои ссуды из состояния дефолта.
- Если ваша заработная плата удерживается, вы можете отменить это постановление после внесения 5 реабилитационных выплат. Позвоните своему специалисту по ссуде сразу после того, как произведете пятый платеж, и напомните ему, чтобы он снял этот заказ.
- Вам разрешено восстановить ссуду только один раз, поэтому убедитесь, что вы можете произвести платежи. Если вы потерпите неудачу, ваши ссуды останутся невыплаченными, и вы не сможете снова воспользоваться опцией реабилитации.
- Если вы беспокоитесь о своей способности производить ежемесячные платежи в размере, рассчитанном вашим кредитным агентом, сообщите им, что вы хотите альтернативный ежемесячный платеж. Вам придется проделать немного больше работы, но вы также можете получить платеж, который действительно можете себе позволить. Сделайте то же самое, если вы сделаете несколько платежей, а затем ваша ситуация изменится. Что бы вы ни делали, оставайтесь на связи со своим кредитным агентом и сообщайте им, что происходит в вашей жизни.
Шаг 5. Выберите план погашения, ориентированный на доход, после того, как вы восстановите свои ссуды
После завершения программы реабилитации ваши ссуды больше не считаются просроченными. Планы выплат, ориентированных на доход, обычно предусматривают ежемесячные выплаты, аналогичные выплаченным вами реабилитационным пособиям. Федеральное правительство аннулирует оставшуюся задолженность через 20 или 25 лет.
- Существует несколько различных планов погашения, основанных на доходе, некоторые из которых могут привести к более низкому ежемесячному платежу, чем другие. Попробуйте симулятор кредита на https://studentaid.gov/loan-simulator/, чтобы выбрать лучший план, соответствующий вашим потребностям.
- Ваш ежемесячный платеж по плану погашения, основанному на доходе, может составлять всего 0 долларов США, в зависимости от вашего дохода. Даже если вы технически ничего не платите с ежемесячным платежом в размере 0 долларов, вы все равно получаете кредит для выплаты ссуды в соответствии с договоренностью.
- Обычно, если вы платите меньшие ежемесячные платежи, вам потребуется больше времени, чтобы погасить свои ссуды, и в конечном итоге вы будете платить больше процентов. Но ограничение на количество лет, которые вы должны платить, означает, что вам не нужно об этом беспокоиться.
Метод 2 из 3: Запрос альтернативной выплаты на реабилитацию
Используйте этот вариант, если вы не можете реально позволить себе оплату, первоначально рассчитанную в соглашении о реабилитации кредита. Если ваши расходы выше среднего, вы можете претендовать на более низкую плату за реабилитацию.
Шаг 1. Составьте ежемесячный бюджет своей семьи
Формула, которую ваш кредитор использует для расчета вашего реабилитационного платежа, обеспечивает доступный ежемесячный платеж для большинства людей. Но если у вас расходы сверх нормы, эта формула может вам не подойти. Создание бюджета поможет вам понять, куда уходят ваши деньги. Если у вас возникли чрезвычайные расходы, вы можете претендовать на меньшую оплату. Категории расходов, которые рассмотрит ваш кредитный агент, включают следующее:
- Еда
- Жилье (арендная плата или ипотечный платеж, плюс арендаторы или страхование жилья)
- Утилиты
- Базовое общение (телефон, интернет)
- Необходимые медицинские / стоматологические
- Необходимая страховка (здоровье, жизнь)
- Транспорт (оплата автомобиля, автострахование, регистрация, газ / масло, обслуживание)
- Уход за ребенком / иждивенцем
- Требуемая поддержка ребенка / супруги
- Выплаты по другим студенческим ссудам (по другим федеральным или частным ссудам)
Шаг 2. Сообщите обслуживающему вас ссуде, что вам нужен альтернативный платеж
Позвоните в свою кредитную организацию и сообщите им, что вы не можете позволить себе выплату за реабилитацию, которую они первоначально рассчитали, и хотите узнать, имеете ли вы право на альтернативный платеж. Они дадут вам форму для заполнения с информацией о размере вашей семьи и ваших ежемесячных расходах.
- Вы также можете загрузить форму по адресу https://studentaid.gov/app/formLibrary.action, если хотите просмотреть ее заранее.
- Что касается размера домохозяйства, включайте только себя и своего супруга (если вы состоите в браке), а также всех проживающих с вами лиц, получающих от вас более половины своей поддержки. Например, если вы женаты и имеете 2 детей, размер вашей семьи составляет 4. С другой стороны, если вы женаты и двое из вас живут с соседом по комнате, который поддерживает себя, размер вашей семьи будет 2.
Шаг 3. Предоставьте вашему кредитному агенту документацию о ваших расходах
Если вы живете в США, от вас обычно не требуется документально подтверждать большую часть своих расходов, но ваш кредитный агент имеет право запросить документацию. Если вы не предоставите достаточно документов, подтверждающих расходы, указанные в форме, ваш кредитный агент не учтет другие расходы при расчете суммы платежа.
- Допустимая документация указана в инструкциях к форме. Как правило, вам нужна официальная форма, созданная компанией. Например, если вы утверждали, что у вас была оплата за автомобиль в размере 300 долларов в месяц, вы можете использовать недавнюю выписку по счету от вашего кредитора, чтобы подтвердить сумму платежа.
- Если ваш кредитный агент запросит документацию, они также сообщат вам крайний срок. Если у вас возникли проблемы с получением необходимой документации к установленному сроку, свяжитесь со своим кредитным агентом и объясните задержку. Возможно, они захотят дать вам дополнительное время.
Шаг 4. Подпишите письменный договор о реабилитации
В течение 15 дней после того, как вы предоставите любую запрошенную документацию, ваш кредитор сообщит вам, какова ваша альтернативная сумма ежемесячного платежа. Если вы считаете, что оплата осуществима, они дадут вам подписать соглашение, в котором вы обещаете произвести платежи для восстановления невыплаченных студенческих ссуд.
Если вы состоите в браке, ваш супруг также должен будет подписать соглашение о примирении. Это не означает, что они несут ответственность за выплату ваших кредитов - это просто признание того, что их финансовая информация учитывается при расчете вашего ежемесячного платежа
Шаг 5. Внесите согласованные платежи за реабилитацию
Как и в случае обычного соглашения о реабилитации, вы должны внести 9 ежемесячных платежей в течение 10 месяцев. Единственное отличие состоит в том, что ваши платежи будут соответствовать меньшему альтернативному платежу, на который вы согласились, а не первоначальному платежу за реабилитацию. Каждый из этих платежей должен производиться в течение 20 дней до срока, установленного вашим кредитным агентом. После того, как вы сделаете последний платеж, ваши ссуды не просрочены.
- Если ваше финансовое положение изменится и вы больше не можете позволить себе согласованные платежи, как можно скорее позвоните своему кредитному агенту. Скорее всего, вам придется предоставить им документацию об изменении, но они будут работать с вами, чтобы пересчитать ваш платеж.
- Перед тем, как завершить программу реабилитации, свяжитесь со своим кредитным агентом по поводу вариантов оплаты. Если вы не начнете новую программу погашения, ориентированную на доход, ваша ежемесячная сумма платежа может резко возрасти после того, как вы восстановите свои ссуды, и вы сразу же вернетесь к тому, с чего начали.
Метод 3 из 3: консолидация займов
Используйте эту опцию, если у вас есть несколько студенческих ссуд и вы изо всех сил пытаетесь справиться с ними, или если не все ваши студенческие ссуды погашены. Консолидация объединяет все ваши ссуды в одну ссуду с единой процентной ставкой и единым ежемесячным платежом.
Шаг 1. Проверьте, есть ли в отношении вас судебное решение по невыплаченным кредитам
Как правило, вы не можете консолидировать свои ссуды, если против вас вынесено решение о взыскании задолженности или если ваша заработная плата используется для выплаты ссуд. Чтобы консолидировать ваши ссуды в таких случаях, вам нужно сначала отменить судебное решение или отменить судебный приказ о возмещении, что является сложным и сложным юридическим процессом. Поговорите с адвокатом, если вы хотите, чтобы судебное решение было отменено, чтобы вы могли объединить свои ссуды.
- Вы также не можете консолидировать государственные или частные ссуды, не гарантированные государством.
- Если ваша заработная плата увеличена, вы можете ввести план реабилитации, чтобы отменить это требование. Однако для этого необходимо произвести 2 платежа по кредиту в течение 5 месяцев подряд (полученная сумма плюс платеж на реабилитацию). Например, если из вашей двухнедельной зарплаты вы получаете 50 долларов, а ваш платеж за реабилитацию составляет 5 долларов, вам нужно будет внести эти 5 долларов за 5 месяцев, в то время как в месяц одновременно выплачивается в общей сложности 100 долларов.
Шаг 2. Получите свой идентификатор FSA
Чтобы заполнить заявку на консолидацию кредита, вам понадобятся имя пользователя и пароль, которые вы обычно используете на веб-сайте Федеральной помощи студентам (FSA). Поскольку вы получили студенческие ссуды, у вас уже должен быть один из них. Если вы его не помните, нажмите ссылку «Забыли свое имя пользователя» или «Забыли свой пароль» на странице входа, чтобы получить доступ к необходимой информации.
Если по какой-либо причине у вас никогда не было идентификатора FSA, вы также можете создать учетную запись на той же странице
Шаг 3. Посмотрите на свои ссуды, чтобы решить, подходит ли вам консолидация
Консолидация может быть хорошим способом вывести ваши студенческие ссуды из-под невыполнения обязательств. Это особенно удобно, если у вас разные ссуды у разных сервисных центров, потому что вам нужно беспокоиться только о том, чтобы делать один платеж каждый месяц. Однако консолидация подходит не всем. Возможно, вы не захотите объединяться, если:
- Вы платите любые текущие ссуды в соответствии с планом погашения, основанным на доходе. Вы потеряете кредит для любых платежей, сделанных для прощения.
- Ваши текущие ссуды имеют связанные с ними скидки по процентной ставке, скидки по основной сумме или льготы по аннулированию.
- Вы делаете платежи в счет прощения ссуды на государственные услуги.
Шаг 4. Заполните заявку на прямую консолидационную ссуду
Перейдите на страницу https://studentaid.gov/app/launchConsolidation.action, чтобы заполнить онлайн-заявку. Если у вас есть вся необходимая информация под рукой, это займет у вас не более 30 минут. Прежде чем начать, соберите следующие вещи:
- Личная информация, включая ваш постоянный почтовый адрес, адрес электронной почты, номер телефона и лучшее время для связи с вами
- Финансовая информация, включая информацию о каждом займе, который вы хотите консолидировать, о вашем сервисном центре и скорректированном валовом доходе, который вы указали в своей последней налоговой декларации.
Шаг 5. Предоставьте документацию о вашем доходе для погашения, связанного с доходом
Как правило, вам потребуется скорректированный валовой доход из последней налоговой декларации. Если вы заполняете заявку онлайн, сайт FSA может связаться с IRS для проверки предоставленной вами информации.
- Если вы не хотите использовать скорректированный валовой доход, указанный вами в последней налоговой декларации, потому что ваш доход значительно изменился, вы все равно можете заполнить и подать заявку онлайн. После того, как вы подадите заявку, вы получите инструкции о том, как подать документы о доходах.
- Если вы не хотите сразу начинать план погашения, ориентированный на доход, вы можете вместо этого делать 3 регулярных ежемесячных платежа. Однако после того, как вы произведете эти платежи, вам все равно придется выбрать план погашения, ориентированный на доход, поэтому имеет смысл просто выбрать его с самого начала.
Шаг 6. Попросите супруга подписать ваше заявление, если вы состоите в браке
Если вы состоите в браке, размер вашей выплаты, основанной на доходе, будет зависеть от вашего дохода и дохода вашего супруга. Ваш супруг должен совместно подписать заявление о консолидации, подтверждающее их доход.
- Если вы и ваш супруг (а) не подаете налоги совместно, ваш супруг (а) также должен будет предоставить скорректированный валовой доход, который они указали в своей последней налоговой декларации.
- Совместное подписание вашего заявления не означает, что ваш супруг (а) обязан выплачивать ваши ссуды. Их подпись просто подтверждает их доход.
- Если ваш супруг (а) хочет подписать заявку в электронном виде, ему придется создать свой собственный идентификатор FSA. Создание их удостоверений личности не дает им доступа к какой-либо информации о вашей студенческой ссуде, это просто позволяет правительству подтвердить их личность, чтобы они могли подписаться в электронном виде.
Шаг 7. Подайте заявку в Департамент образования
Если вы заполнили и подписали свое заявление электронным способом, вы можете отправить его одним нажатием кнопки. Если вы предпочитаете отправить его по почте, вы также можете распечатать заполненное заявление и отправить его по адресу, указанному в заявлении.
Если вы отправляете заявку по почте, ее обработка обычно занимает больше времени. Если у вас уже есть просроченные ссуды, лучше подать заявку онлайн, чтобы объединение вступило в силу как можно быстрее
Шаг 8. Свяжитесь со своим кредитным агентом, чтобы узнать, когда начнутся выплаты
Выплаты по вашему новому консолидированному кредиту начинаются в течение 60 дней с даты завершения консолидации. Ваш кредитный агент обычно отправляет вам электронное письмо с конкретной датой первого платежа. Если вы не получите электронное письмо в течение 30 дней, свяжитесь напрямую со своим кредитным агентом, чтобы убедиться, что вы не пропустите свой первый платеж.
Затраты на взыскание и любые непогашенные штрафы за просрочку платежа и проценты, связанные с вашими кредитами, будут добавлены к вашему основному балансу, поэтому вы, вероятно, в конечном итоге будете должны больше, чем раньше. Однако никаких дополнительных комиссий, связанных с самой консолидацией, нет
Видео - с помощью этой службы некоторая информация может быть передана YouTube
подсказки
- В связи с чрезвычайной ситуацией в стране, связанной с COVID-19, деятельность по взысканию непогашенных студенческих ссуд прекратилась, а проценты по непогашенной задолженности установлены на уровне 0%. Этот период длится с 13 марта 2020 года по 30 сентября 2020 года. Тем не менее, вы все равно можете осуществлять платежи или другие меры, чтобы вывести свои ссуды из-за невыполнения обязательств, если захотите.
- За объединение ваших федеральных студенческих ссуд с федеральным правительством комиссия не взимается. Частные компании предложат завершить этот процесс за плату, но вы можете легко выполнить его самостоятельно онлайн бесплатно.
- Если вы начнете план погашения, ориентированный на доход, после того, как вы получите свои ссуды из невыполненных обязательств, вы должны ежегодно «повторно подтверждать» свой доход. Ваш платеж может увеличиваться или уменьшаться в зависимости от уровня вашего дохода. Если за это время ваш доход значительно изменится и вы хотите, чтобы ваш платеж был пересчитан, отправьте обновленную информацию своему кредитному агенту и попросите его пересчитать ваш платеж.
- Технически, задолженность, аннулированная в конце программы погашения с учетом дохода, считается налогооблагаемым доходом. Однако есть способы обойти это. Поговорите со специалистом по налогам, когда вы приближаетесь к завершению программы погашения с учетом дохода.
Предупреждения
- В этой статье обсуждается, как получить федеральные студенческие ссуды из-за дефолта в США. Если вы живете в другой стране или у вас есть частные студенческие ссуды, скорее всего, процесс будет другим. Свяжитесь с вашим кредитодержателем для получения дополнительной информации.
- Избегайте объединения федеральных студенческих ссуд с частным кредитором. Вы потеряете многие права, которыми обладаете по программе федеральных займов, включая право отсрочить выплаты или получать выплаты в зависимости от вашего дохода.
- Если у вас есть работа на государственной службе и вы платите в счет прощения государственных займов, не объединяйте какие-либо прямые ссуды с другими вашими федеральными ссудами. Поскольку прямые ссуды не имеют права на прощение государственных услуг, вы потеряете это преимущество по другим ссудам при консолидации.
- Неисполнение студенческих ссуд может вызвать стресс, но их игнорирование не заставит их исчезнуть. Даже если это может быть сложно, обратитесь к своему кредитному агенту. Есть варианты, чтобы снять эту нагрузку с ваших плеч, даже если у вас ограниченные средства.