Долг по студенческому кредиту. Эти три слова сегодня важнее для людей в возрасте от 20 до 30 лет, чем для любого предыдущего поколения. Стоимость образования продолжает расти вместе с растущим ожиданием того, что большинство людей, стремящихся к достойной заработной плате, должны выйти далеко за рамки аттестата средней школы.
Сейчас все чаще можно услышать, как кандидаты в президенты обращаются к студенческим кредитам, и в конечном итоге один президент предложит комплексное решение, особенно когда недавние студенты и аспиранты начинают свою карьеру, создают семьи и, прежде всего, становятся основными блок голосования.
Федеральное рефинансирование пока не вариант
Одним из предложенных решений является вариант федерального рефинансирования. Если вы не знакомы с термином, рефинансирование по сути означает получение новой процентной ставки и новых условий погашения. К сожалению, сейчас этого не существует для федеральных студенческих кредитов, и может не произойти в ближайшее время.
Однако существует множество коммерческих компаний, которые предлагают рефинансирование для тех, у кого есть частные кредиты, и для тех, у кого есть федеральные кредиты, которые готовы пойти с частной компанией, чтобы получить более низкую процентную ставку.
Должен ли я рефинансировать свои студенческие кредиты?
Возможно, вы один из тех выпускников, которые задаются вопросом, не пора ли рефинансировать студенческие кредиты сейчас. Ответ и короткий, и длинный: это зависит. Рефинансирование может быть разумным шагом, особенно для студентов, у которых есть частные кредиты с высокими процентными ставками. Федеральные студенческие ссуды не могут быть рефинансированы государством и поэтому требуют, чтобы вы стали частным лицом.
Тем не менее, несмотря на то, что вы можете успешно снизить свои ежемесячные платежи, ни одна частная компания не предлагает щедрые условия, которые предлагало правительство, когда вы брали кредит. Помните, что федеральное правительство является некоммерческой организацией, а частные кредиторы - коммерческими.
Как определить, имеет ли смысл рефинансирование
Выяснение того, имеет ли смысл рефинансирование, сначала требует немного математики, но есть много сайтов, которые могут помочь вам увидеть различные способы погашения долга.
Если вы думаете о своем студенческом кредите как об одном крупном платеже (включая основную сумму и проценты), а не о множестве ежемесячных платежей, легче понять, почему рефинансирование может быть полезно для некоторых заемщиков.
Проще говоря - каждый месяц проценты по кредиту рассчитываются и добавляются к основному долгу. Когда вы делаете платеж, вы выплачиваете начисленные проценты плюс небольшую часть основного долга. Иногда те, у кого особенно высокая процентная ставка, могут чувствовать, что они платят и платят, и кажется, что их баланс никогда не сдвинется с места.
Когда число процентов уменьшается, сумма, которую вы должны, также немного уменьшается. На самом базовом уровне преимущество более низкой процентной ставки заключается в том, что в течение срока действия кредита общая сумма всех ваших платежей будет меньше, что позволит вам сэкономить деньги.
Факторы, которые необходимо учитывать перед рефинансированием
После того, как вы узнаете, какие у вас варианты ставок, как вы определите, что сейчас подходящее время для рефинансирования ваших студенческих кредитов?
Работа
Во-первых, вам следует честно оценить свой текущий статус занятости и потенциальный доход в будущем. Это важные факторы, потому что рефинансирование и обмен федерального кредита на частный может лишить вас гибкости в графике платежей. Стабильность в текущей должности, а также вероятность продвижения по службе с повышением заработной платы работают в вашу пользу при рефинансировании, поскольку позволяют уверенно планировать.
Условия нового займа
Если вы чувствуете, что вас могут уволить или уволить в ближайшем будущем, или если вы хотите сменить карьеру, возможно, сейчас не самое подходящее время для рефинансирования. Один из способов того, что новый набор условий может быть менее щадящим, чем ваши предыдущие, заключается в том, что у вас может не быть вариантов воздержания или отсрочки. Терпимость позволяет вам временно отложить или уменьшить платежи по студенческому кредиту.
Другим фактором может быть то, что кредитор требует, чтобы кредит был погашен через 10 лет вместо 20. Даже если вы получите более низкую процентную ставку, ускоренные платежи приведут к более высоким ежемесячным расходам.
Ваш кредитный рейтинг
При рассмотрении возможности рефинансирования вашего студенческого долга важно изучить свой кредитный рейтинг. Если у вас хороший кредитный рейтинг, вы будете иметь право на самые низкие процентные ставки кредитора и самые щедрые условия. С другой стороны, плохой кредитный рейтинг может вынудить вас подождать, пока ваш кредит не улучшится.
Фиксированные и переменные ставки
Кроме того, найдите время, чтобы обдумать варианты с фиксированной или переменной ставкой. Фиксированные ставки хороши, если вы зафиксируете низкую, в то время как переменные ставки можно регулировать. Учитывая, что мы находимся в условиях роста процентных ставок, ваша переменная ставка, вероятно, со временем значительно увеличится, поэтому лучше всего сосредоточиться на рефинансировании по самой низкой возможной ставке.
Прочитайте мелкий шрифт
Если у вас есть федеральные кредиты, и рефинансирование их в частные кредиты, кажется, имеет смысл после вышеупомянутых соображений, будьте осторожны и читайте мелкий шрифт. Вместе с вашими федеральными кредитами предоставляется ряд программ и привилегий, которые не распространяются на частные кредиты. К ним относятся погашение на основе дохода и прощение кредита.
Например, если вы работаете в некоммерческой организации и работаете над полным списанием кредита через 10 лет, помните, что как только вы рефинансируете свои федеральные студенческие кредиты, чтобы они стали частными, вы потеряете эту возможность. На самом деле, ваш нынешний работодатель может даже иметь программу, помогающую погасить ваши студенческие кредиты, которой вы еще даже не пользуетесь.
Долгосрочные финансовые цели
После того, как вы проведете исследование и узнаете свои варианты, подумайте о своем плане на 5 и 10 лет, как личном, так и профессиональном. Если в вашей жизни вы ожидаете более крупных покупок, таких как дом, автомобиль или бизнес, вы должны учитывать эти потенциальные решения о покупке в уравнении. И не забывайте - всегда лучше начать откладывать на пенсию раньше, даже если вам нужно инвестировать с небольшими деньгами.
Точно так же брак и дети могут быть важными элементами вашего будущего финансового планирования. Дополнительные несколько сотен долларов в месяц, которые вы можете откладывать на погашение студенческого кредита, лучше потратить на первоначальный взнос за дом или на сбережения на расходы, связанные с растущей семьей.
Последнее слово
Если рефинансирование имеет для вас финансовый смысл, сделайте это как можно раньше. Каждый месяц, когда вы платите свою старую, более высокую процентную ставку, - это еще один месяц, когда деньги могли быть направлены на что-то другое, кроме завышенных процентных расходов. Если, изучив ваши варианты, вы решите, что рефинансирование ваших студенческих кредитов не может быть разумным шагом прямо сейчас, есть еще вещи, которые вы можете сделать, чтобы принять правильные финансовые решения.
Если вы можете себе это позволить, платите больше, чем ваш ежемесячный платеж. Чем больше вы можете положить на предоплату, тем больше ваша основная сумма будет уменьшаться каждый месяц и тем меньше вы будете платить в долгосрочной перспективе.
Выбор того, рефинансировать ли студенческий долг и когда, является личным. Это решение лучше всего принять, взвесив все за и против всех вариантов. Вы можете контролировать некоторые вещи в жизни, но не все, например процентные ставки. Прилагая усилия к умным исследованиям и немного времени, вы можете быть на пути к более низкой ежемесячной оплате, которая может сэкономить вам тысячи на процентах по студенческому кредиту.