Средний выпускник американского колледжа имеет задолженность по студенческим ссудам на сумму более 30 000 долларов, что делает студенческие ссуды главным приоритетом для большинства недавно окончивших университет. Такой уровень долга может показаться большим, но разработка надежного плана погашения может помочь сохранить управляемость долга до тех пор, пока вы не сможете полностью его погасить. Разработайте свой собственный план действий по студенческому кредиту, исследуя и выбирая подходящую для вас программу погашения, решая, хотите ли вы консолидировать свои ссуды, создавая долгосрочный бюджет, чтобы в первую очередь выплачивать ваши самые крупные ссуды, и приоритизируя платежи, чтобы избежать дефолта.
Шаги
Часть 1 из 3. Выбор плана платежей
Шаг 1. Установите цель Есть несколько способов погашения студенческой ссуды
Решите, ищете ли вы способ позволить себе минимальный платеж по каждой ссуде, способ быстро выплатить большие ссуды, способ быстро полностью выплатить ссуды или что-то еще.
- Знание своей цели может помочь вам решить, какой план платежей вам подходит, поскольку некоторые из них помогают быстрее погашать долги, а некоторые требуют больше времени, но делают отдельные платежи более управляемыми.
- Устанавливая цели, помните о других финансовых целях и поговорите со специалистами, которые помогут вам спланировать их. Например, вы также можете в ближайшее время захотеть купить дом. Вы можете поговорить со специалистом по ипотеке, чтобы разработать план покупки дома при выплате ссуд.
Шаг 2. Изучите свои варианты
Федеральная студенческая помощь предлагает ряд планов погашения для разных уровней дохода и способностей к выплате. Внимательно изучите варианты оплаты и критерии для каждой программы погашения студенческой ссуды, чтобы узнать, может ли она удовлетворить ваши потребности.
- Стандартный план погашения может использоваться для большинства федеральных студенческих ссуд, при этом заемщик выплачивает фиксированную сумму в течение периода погашения, который может составлять до 30 лет.
- План постепенного погашения может применяться к большинству федеральных студенческих ссуд, при этом выплаты начинаются с меньших сумм и постепенно увеличиваются каждые два года на срок до 30 лет.
Шаг 3. Проверьте право на участие в планах, ориентированных на доход
Некоторые планы погашения студенческих ссуд зависят от вашего дискреционного дохода и / или отношения долга к доходу. Используйте веб-сайт Федеральной помощи студентам, чтобы узнать о планах, ориентированных на доход, и о необходимых квалификациях для каждого плана.
- План Pay As You Earn и Revised Pay As You Earn Plan можно использовать для прямых субсидируемых, несубсидируемых и ПЛЮС-кредитов, при этом ежемесячные платежи равны 10% от вашего дискреционного дохода с прощением через 20-25 лет.
- Планы погашения на основе дохода предлагаются тем, у кого высокое отношение долга к доходу, и предлагают фиксированные выплаты в размере 10% или 15% от вашего дискреционного дохода с полным прощением ссуды через 20-25 лет.
- Планы с условным доходом открыты для любых заемщиков, имеющих прямые федеральные студенческие ссуды, и предусматривают фиксированные выплаты в размере 20% от вашего дискреционного дохода с прощением через 25 лет.
Шаг 4. Определите частные ссуды
Нефедеральные займы не подпадают под федеральный план погашения. Проверьте свой кредитный отчет на сайте AnnualCreditReport.com, чтобы узнать, есть ли у вас какие-либо частные ссуды, и если да, то узнать точные суммы и поставщиков ссуд для каждого из них.
- Частные ссуды гораздо сложнее консолидировать и часто не имеют нескольких вариантов погашения. Если у вас есть частная студенческая ссуда, немедленно свяжитесь с обслуживающим персоналом, чтобы узнать о сроках погашения ссуды и суммах платежей.
- Если у вас есть крупная сумма частных кредитов, может быть полезно поговорить со специалистом по финансовому планированию о ваших вариантах погашения.
Шаг 5. Объедините свои ссуды
Если у вас осталось более нескольких лет или нескольких тысяч долларов до погашения ссуд, обратите внимание на консолидацию. Консолидацию федеральных студенческих ссуд можно подать непосредственно в Интернете, а некоторые частные студенческие ссуды можно объединить через частный банк.
- Консолидация объединяет все ваши ссуды, что позволяет вам сделать один платеж и сохранить единую фиксированную процентную ставку, а не платить по переменной ставке. Это также увеличивает срок выплаты до 30 лет.
- Консолидация ссуд может означать выплату большего количества процентов с течением времени, и поэтому не рекомендуется для тех, у кого небольшая сумма долга или тех, кто находится в течение двух-трех лет до полного погашения.
- Консолидация кредитов необходима для некоторых федеральных программ погашения.
Часть 2 из 3: Создание личного плана погашения
Шаг 1. Рассчитайте суммы погашения
Просмотрите выписки по студенческим кредитам или воспользуйтесь онлайн-калькулятором платежей, чтобы выяснить, сколько вы будете платить в месяц по своим кредитам. Если вы еще не выбрали план погашения, посмотрите на разные планы, чтобы увидеть, как ваши платежи могут измениться с течением времени.
- Даже если вы используете федеральный план погашения, вы часто можете изменить свой план по мере погашения. Просмотрите различные планы, чтобы увидеть, что вам подойдет.
- Посмотрите текущие выписки по кредитам, чтобы узнать, сколько вы в настоящее время платите, и сравните их с другими программами погашения, чтобы увидеть, подходите ли вы для вас.
Шаг 2. Разработайте бюджет
В ваших планах погашения будет указана минимальная сумма, которую вы должны заплатить по каждой ссуде, но по возможности рекомендуется платить больше минимальной суммы. Взгляните на свои текущие доходы и посмотрите, где вы можете сэкономить, чтобы вложить деньги в свои ссуды. Посмотрите на такие области, как траты на обеды, одежду и домашние покупки, чтобы найти в своем бюджете место для ссуд.
- В идеале около 20% вашего общего дохода должно идти на выплату долгов, включая студенческие ссуды и кредитные карты.
- Сложите стоимость выплаты всех текущих минимальных платежей по долгу. Затем рассчитайте 20% вашего дохода. Если у вас есть возможность, начните выплачивать любую разницу в этих суммах в счет вашего ссудного долга.
- Постарайтесь сократить расходы в ненужных областях. Например, если вы идете куда-нибудь поесть два раза в неделю, попробуйте выходить на улицу один раз в неделю и вложить деньги, которые вы бы потратили на другой прием пищи, в счет кредита.
Шаг 3. Расставьте приоритеты для ваших кредитов
Вам нужно будет произвести платежи по всем своим студенческим займам, но вы должны отдавать предпочтение выплатам более крупных займов или займов с более высокими процентными ставками. Если вы способны произвести платеж сверх минимальной суммы по любому из ваших кредитов, вложите дополнительные деньги в более крупные ссуды.
Меньшие ссуды, даже если они имеют немного более высокие процентные ставки, в конечном итоге будут приносить меньше процентов в целом. Сначала положите все, что превышает ваш минимальный платеж, в ваш самый крупный ссуду или ссуды с процентной ставкой выше средней
Шаг 4. Рассмотрите варианты прощения
Платежи, произведенные по определенным планам во время работы на государственной службе или в качестве учителя, могут дать вам право на прощение ваших ссуд по истечении сокращенного периода времени. Подумайте, хотите ли вы сделать карьеру на государственной службе в рамках вашего плана погашения кредита.
- Прощение ссуды на государственные услуги применимо к тем, кто работает на правительство или занимает некоммерческую должность.
- Прощение предлагается через 10 лет после совершения соответствующих выплат или 120 соответствующих выплат.
Часть 3 из 3: Выплата ссуд
Шаг 1. Зарегистрируйтесь в системе автоматического погашения
Настройка автоплатежа для федеральных займов не только гарантирует, что вы будете платить каждый раз вовремя, но также может помочь вам получить право на снижение процентной ставки на 0,25 процента. Обратитесь непосредственно к своему кредитному агенту, чтобы узнать, доступна ли автоплата, и получить инструкции по регистрации.
- Если вы не знаете, кто обслуживает ваш ссуду, вы можете позвонить в офис Федеральной помощи студентам или войти в свою учетную запись Федеральной помощи студентам онлайн.
- Если вам сложно покрыть свои платежи, автоплата может быть не лучшим вариантом. Комиссия за овердрафт и возвратный платеж будет выше, чем за просрочку платежа.
Шаг 2. Вкладывайте неожиданные деньги в ссуды
Если вам случится получить непредвиденный доход, будь то лотерейный выигрыш, возврат налогов или несколько дополнительных долларов в качестве подарка на день рождения, примените его непосредственно к своим студенческим ссудам. Это позволяет вам вносить больше, чем обычно, в погашение долга, не напрягая свой бюджет.
Если вы не хотите вкладывать все свои лишние деньги в ссуду, постарайтесь вернуть хотя бы часть из них. Если вам не удается внести 100% -ный вклад, постарайтесь внести хотя бы 50%
Шаг 3. Избегайте дефолта любой ценой
Невыполнение обязательств по кредиту может привести к серьезным штрафам, поскольку правительство может удерживать до 15% вашей заработной платы и частично удерживать сборы. Если вам не удается произвести платеж, немедленно свяжитесь со своим кредитным агентом, чтобы сообщить ему об этом.
- Службы федеральных займов обычно снисходительны и готовы работать с вами, если вы переживаете трудные времена, такие как неполная занятость или безработица.
- Позвоните своему специалисту по обслуживанию ссуды напрямую, чтобы сообщить им, что вы с трудом можете погасить задолженность до истечения срока платежа. Спросите их: «Какие у меня есть варианты, чтобы уберечь меня от дефолта, пока я работаю над тем, чтобы собрать деньги?»
подсказки
- Обращайтесь со своими студенческими ссудами так же, как с ипотекой или любым другим крупным долгом. Расставьте приоритеты и платите вовремя каждый месяц.
- Если вы считаете, что ваши студенческие ссуды неуправляемы, вы можете встретиться со специалистом по финансовому планированию или специалистом по долгам, чтобы обсудить дополнительные варианты.