Платежи через автоматизированную клиринговую палату (ACH) - это электронный перевод средств с одного банковского счета на другой. Платежи ACH существуют уже более сорока лет и были разработаны с целью сделать их быстрее, безопаснее и эффективнее, чем использование бумажных чеков для перевода средств. Многие предприятия и государственные учреждения уже давно используют платежи ACH, например, для прямого перечисления заработной платы, и они также приобрели популярность среди частных лиц как способ оплаты налогов и регулярных счетов. Настройка платежей ACH - обычно довольно простой процесс. Тем не менее, полезно понимать, как они работают, возможные варианты и риски, а также основы настройки платежей ACH либо через предполагаемого получателя платежа, либо через ваше финансовое учреждение.
Шаги
Часть 1 из 3. Платежи ACH
Шаг 1. Изучите основы ACH
Национальная ассоциация автоматизированной клиринговой палаты (NACHA) была создана в 1974 году несколькими региональными клиринговыми палатами США, организациями, которые содействуют денежным переводам между финансовыми учреждениями.
- По сути, ACH был соглашением между этими организациями об оптимизации процесса клиринга денежных средств для перевода.
- По оценкам NACHA, через сеть ACH проходит 40 триллионов долларов в год.
Шаг 2. Узнайте, как работают транзакции ACH
Совершение безбумажного платежа вашей электрической компании, например, включает электронные транзакции между вами и вашим банком, электроэнергетической компанией и ее банком, а также двумя банками и одним из двух операторов ACH, которые проводят транзакцию.
- Отправитель платежа [вы] инициирует платеж ACH в своем финансовом учреждении.
- Исходное депозитное финансовое учреждение (ODFI) [ваш банк] делает запись ACH.
- ODFI объединяет пакеты и отправляет несколько запросов ACH одному из двух операторов ACH.
- Выбранный оператор ACH (Федеральная резервная система или клиринговая палата) очищает запрос и передает его (в пакете) Финансовому учреждению-получателю-депозитарию (RDFI) [банк электрической компании].
- RDFI кредитует счет Получателя [электроэнергетической компании] в течение 1-2 рабочих дней.
Шаг 3. Сравните ACH с альтернативами
С такими элементами, как безбумажные транзакции, клиринг платежей между банками и кредитование счетов, платеж ACH имеет некоторое сходство с электронными переводами, выпиской бумажных чеков и комиссией по кредитной карте. Но он отличается от каждого из них и имеет сильные (и возможные недостатки) по сравнению с этими альтернативами.
- Банковский перевод - это прямая безбумажная транзакция между плательщиком и получателем, исключающая «посредника», выполняющего транзакцию. Компания банковских переводов, такая как Western Union, только упрощает процесс (и взимает за это комиссию). Банковские переводы выполняются быстрее, происходят почти сразу, но стоят дороже (из-за комиссионных сборов) и могут подвергаться большему риску мошенничества (из-за отсутствия «посредника» для оформления транзакции). Если вам нужно передать деньги кому-либо прямо сейчас, банковский перевод по-прежнему остается самым быстрым способом.
- Бумажные чеки проходят почти тот же процесс, что и платежи ACH, но они физически объединяются, очищаются и обмениваются между финансовыми учреждениями. Отправка бумажного чека по почте может показаться более безопасной для тех, кто опасается взлома в Интернете, но помните, что на бумажном чеке указано ваше имя, адрес, номер телефона, номер счета и номер маршрутизации. Этой информации преступнику более чем достаточно, чтобы нанести ущерб вашим финансам.
- Если вы обсуждаете, следует ли настраивать автоматические платежи с помощью платежей ACH или платежей по кредитной карте, уровень вашей ответственности за мошенничество является одним из факторов, которые следует учитывать. Согласно федеральному кодексу ваша ответственность за мошеннические платежи по кредитной карте составляет 0 долларов США, в то время как с платежами ACH (или транзакциями по дебетовым картам, если на то пошло) максимальная ответственность составляет 50 долларов США, если вы уведомите свой банк в течение 48 часов, или 500 долларов США, если вы сделаете это в течение 60 дней..
- Кроме того, имейте в виду, что если номер вашей кредитной карты украден, это может уменьшить ваши доступные средства на кредитной карте, но не повлияет на баланс вашего банковского счета. Однако дебет ACH повлияет на ваш банковский счет, и вы можете получить отклоненный чек или не сможете оплатить свои счета, если номер будет украден.
Шаг 4. Отличите кредитные платежи ACH от дебетовых платежей ACH
Фактически, вы можете произвести две формы оплаты через ACH. Вы можете думать о них как о методах оплаты «выталкивание» и «вытягивание» соответственно.
- Кредитный платеж ACH - это наиболее распространенная форма онлайн-оплаты счетов через ваш банк. Вы разрешаете своему банку отправлять платежи (разовые или повторяющиеся) назначенному получателю.
- Однако дебетовый платеж ACH более распространен при онлайн-оплате счетов через веб-сайт получателя - например, при настройке автоматических платежей через сайт вашей электроэнергетической компании. По сути, вы разрешаете получателю получать платежи (разовые или повторяющиеся) со своего счета.
- Таким образом, дебетование ACH требует, чтобы вы предоставили номер своего счета и номер маршрута третьей стороне, получателю (чтобы они могли снимать средства). Кредиты ACH позволяют избежать этого потенциального риска для безопасности, поскольку такая информация остается в вашем банке.
- Следовательно, если у вас есть возможность настроить автоматическую оплату счета за электроэнергию либо через свой банк (кредит ACH), либо через веб-сайт электроэнергетической компании (дебет ACH), вы можете снизить риск для вашей личной финансовой информации, выбрав первый вариант.
- Также может быть очень удобно хранить всю информацию об оплате счетов в одной учетной записи. Если вам нужно что-то изменить или проверить, то все в одном месте.
Часть 2 из 3: Выполнение кредитных платежей ACH
Шаг 1. Обратитесь в свое финансовое учреждение по поводу вашего доступа к функциям онлайн-оплаты счетов
Оплата счетов онлайн стала стандартной функцией банковских счетов и обычно бесплатна для вашей учетной записи.
- Поскольку вы настраиваете онлайн-платежи через собственный банк, вам не нужно беспокоиться о предоставлении информации о своем банковском счете. Однако, если у вас есть несколько счетов в этом банке, вам придется выбрать, какой из них использовать для онлайн-платежей.
- Интерфейсы онлайн-оплаты счетов различаются в зависимости от финансового учреждения, но нет причин, по которым ваш интерфейс должен быть каким-то другим, кроме интуитивно понятного и простого в использовании. Если это не так, вы можете поискать новый банк.
Шаг 2. Посмотрите, имеет ли ваш предполагаемый получатель право на кредитные платежи ACH через ваш банк
Большинство банков должны разрешить вам совершать онлайн-платеж практически любой компании или физическому лицу, так же как вы можете выписать чек практически любому.
- Точно так же практически любой потенциальный получатель должен иметь возможность и желание получать платежи от вашего банка, но не помешает связаться с ним и убедиться в этом.
- В вашем интерфейсе онлайн-оплаты счетов, вероятно, есть информация об обычных получателях - компаниях-эмитентах кредитных карт, местных коммунальных службах и т. Д. - уже внесенная в файл и готовая к работе. Возможно, вам придется выполнить поиск или выбрать свою электрическую компанию из списка, например, затем указать номер своего счета и почтовый индекс платежа из счета за электроэнергию. Часто этого достаточно, чтобы начать работу.
- Другим, менее распространенным получателям платежа или физическим лицам может потребоваться дополнительная информация. Просмотрите выписки из своего счета и / или свяжитесь напрямую с компанией, чтобы получить надлежащую платежную информацию.
Шаг 3. Определите, делаете ли вы кредит ACH или «безбумажную» бумажную транзакцию
Некоторые более мелкие получатели платежей - например, местное управление водоснабжения - и почти наверняка отдельные лица могут не иметь возможности получать безбумажные кредитные платежи ACH. В этом случае ваш банк может фактически распечатать и отправить вам бумажный чек в рамках своей онлайн-услуги по оплате счетов.
- Вместо того, чтобы не забывать выписывать и отправлять чек в компанию водоснабжения, может происходить то, что вы разрешаете своему банку создавать и отправлять чек компании водоснабжения каждый раз, когда наступает срок платежа. На самом деле это не кредитный платеж ACH, но вы, вероятно, настроите его таким же образом.
- Изучите свои онлайн-выписки по счетам, которые обычно теперь содержат изображения чеков. Вы должны увидеть изображение чека, выписанного банком от вашего имени для оплаты счета за воду.
- Хотя вы сэкономите на почтовых расходах, обратите внимание, что эти бумажные чеки, составленные для вас, будут иметь ваш аккаунт и номера маршрутов, поэтому они не более безопасны в этом отношении, чем отправка чека самостоятельно.
- Многие люди используют онлайн-оплату счетов вместо покупки бумажных чеков, независимо от того, используют ли они кредит ACH или свой банковский счет.
Шаг 4. При желании настройте регулярные платежи
Для оплаты аренды или счета за электроэнергию вы почти наверняка захотите установить ежемесячную оплату, тем самым давая себе на одну вещь меньше, о которой нужно забывать каждый месяц.
- Вы можете настроить повторяющийся кредит ACH на одну и ту же сумму в одно и то же время каждый месяц, что хорошо для чего-то, где сумма к оплате остается постоянной, например, для выплаты ипотечного кредита.
- Если ваш банк может получать онлайн-выписки за вас от назначенных вами получателей (если они доступны от получателя платежа, это обычно вариант, когда вы добавляете нового получателя онлайн-счета), вы можете настроить регулярные платежи в различных ежемесячных суммах. Например, вы можете получать ежемесячную автоматическую ежемесячную оплату общего или неснижаемого остатка по счету по кредитной карте без каких-либо действий.
- Если у вас происходит несколько автоматических платежей каждый месяц, внимательно следите за балансом своего счета, чтобы убедиться, что у вас достаточно средств. Если у вас недостаточно средств для оплаты кредита ACH, платеж не будет произведен.
Часть 3 из 3: Выполнение дебетовых платежей ACH
Шаг 1. Посмотрите, разрешает ли ваш предполагаемый получатель дебетовые платежи ACH
Позвоните или, что более вероятно, посетите сайт получателя. Если вы настраиваете дебетовые платежи ACH, вы, скорее всего, сделаете это, зарегистрировавшись на веб-сайте выставителя счетов.
Большинство компаний любого крупного размера приняли оплату счетов через Интернет, потому что это сокращает их расходы. Подумайте о том, сколько времени и сотрудников потребуется, чтобы открыть все эти конверты, набитые бумажными чеками и квитанциями об оплате
Шаг 2. Следуйте процедурам получателя для настройки списания ACH
Они, естественно, будут отличаться в зависимости от получателя, но есть некоторые типичные особенности процесса.
- Если вы регистрируетесь через Интернет, вам необходимо будет предоставить наряду со стандартной информацией о себе свой банковский счет и маршрутный номер. Вы найдете эти числа внизу своих чеков. Если у вас нет бумажных чеков, вы можете найти номер своего счета в выписках или других документах, а также обратиться в свой банк и запросить свой маршрутный номер.
- Напоминаем: при настройке онлайн-платежей или отправке чека, аннулированного или активного, будьте осторожны с тем, кому вы предоставляете доступ к своей учетной записи и номерам маршрутизации. Некоторые эксперты по безопасности рекомендуют обращаться с этими номерами так же, как с номерами социального страхования, поэтому подумайте, прежде чем их указывать.
- Если вы регистрируетесь, заполнив форму для отправки по почте, факсу или сканированию, вам, возможно, придется предоставить аннулированный чек, который даст получателю платежа номер вашего счета и маршрутные номера. Напишите VOID в середине чека жирным крупным шрифтом (чернилами).
Шаг 3. Следите за небольшой тестовой транзакцией
Если вы настраиваете автоматические платежи для своего телефонного счета, вы можете увидеть дебет ACH на несколько пенни или даже 0,00 долларов от «GloboFone» (или что-то еще) в своей банковской выписке.
Такая тестовая транзакция - это способ получателя подтвердить, что ваша информация верна и что он может «вытащить» средства с вашего счета
Шаг 4. Настройте параметры оплаты и дождитесь начала списания средств ACH
Установите сроки и суммы (повторяющаяся сумма, остаток к оплате, минимальная сумма к оплате и т. Д.), Которые будут сниматься каждый месяц или другой период времени.
- Вы можете настроить автоматические уведомления по электронной почте или в текстовом виде, когда у вас появится новый счет, когда будет проведен платеж и т. Д. Это обычно разумный выбор.
- Перед вступлением в силу автоматического плана платежей может быть задержка до 1-2 платежных циклов, поэтому будьте готовы оплатить еще один или два счета, как вы это делали раньше.
- Убедитесь, что у вас достаточно средств, чтобы автоматическое дебетование ACH не привело к перерасходу средств на вашем счете. Если электрическая компания пытается вывести с вашего счета 100 долларов, а у вас на счету только 80 долларов, ожидайте оплаты комиссии за овердрафт в вашем банке, а также любых процентов / штрафов, наложенных получателем платежа.