Мы просим совета у двух специалистов по финансовому планированию.
Моя мама предпочитает инвестировать, а не дарить подарки. Вскоре после рождения каждого из ее внуков она открыла брокерский счет и инвестировала для них во взаимный фонд. Каждый год на Рождество и дни рождения, вместо того, чтобы покупать игрушки, она кладет деньги на счет. То же самое она делает и со взрослыми в семье, но мы получаем акции. Она занимается этим уже 20 лет, и нам это нравится. Нам повезло, что кто-то инвестирует для нас.
Однако, что, если родитель хочет начать экономить и/или инвестировать для своего нового ребенка? Как лучше всего это сделать? Колледж, машины и кто знает, какие еще расходы предстоят в будущем, не помешает начать откладывать деньги для своего ребенка прямо сейчас, верно? При условии, конечно, что у вас есть дополнительный располагаемый доход. Но что лучше: взаимный фонд или акции? Как насчет плана 529, золота, сберегательных облигаций или простого сберегательного счета? Какой самый умный план атаки?
Это сложный вопрос. И нет ни одного ответа. Итак, чтобы узнать, как эффективно начать откладывать или инвестировать от имени новорожденного, мы попросили двух специалистов по финансовому планированию, имеющих опыт работы с семейными финансами ⏤ Робина Тауба, дипломированного бухгалтера, штат Калифорния, и автора книги «Руководство для родителей по воспитанию умных детей» и Мэтту Беккеру, CFP из Флориды и основателю Mom and Dad Money ⏤ несколько советов. Вот что они рекомендуют.
Сначала спросите: для чего нужны деньги?
Первый вопрос, который нужно задать, - почему вы экономите деньги. Это для обучения в колледже? Новая машина, когда им исполнится 16? Может быть, вы просто хотите отправить своего ребенка в жизнь с небольшой заначкой, чтобы он не вернулся домой. Кто знает. Но выяснить, куда пойдут деньги, - это первый шаг, - говорит Беккер, - и этот ответ должен определить тип учетной записи, которую вы настроите.
«Все зависит от ваших целей, временного горизонта и терпимости к риску», - добавляет Тауб. «Конечно, вы могли бы открыть простой сберегательный счет, но вы знаете, как мало сейчас платят по сберегательному счету, меньше одного процента. Во что это действительно выльется со временем, не так уж и много».
Если вы: Сохранение для колледжа
Инвестируйте в: План A 529
Почему: Если деньги определенно пойдут на обучение в колледже ⏤ никаких «если», «и» или «но» по этому поводу ⏤, тогда план 529 наверное лучший маршрут.«Он предлагает наибольшее количество налоговых льгот, а также наименьшие ограничения на взносы», - говорит Беккер. «Кроме того, деньги растут за счет отложенных налогов и могут быть сняты без уплаты налогов, если они используются для высшего образования». Кроме того, нет ограничений по доходу (поэтому вы можете делать взносы независимо от уровня вашей зарплаты), и технически нет ограничений на годовые взносы ⏤, хотя вы будете облагаться налогом на дарение, если будете вносить более 14 000 долларов США в год. ребенок (28 тысяч долларов для супружеских пар) в этом году или 15 000 долларов в 2018 году.
Самый большой недостаток плана 529, по словам Беккера, «заключается в том, что если вам не понадобятся деньги для учебы в колледже или вы захотите получить доступ к деньгам раньше, вы будете облагаться налогом на доход со счета и штраф в размере 10 процентов, если он используется для чего-либо, кроме расходов на высшее образование». И хотя есть некоторые обходные пути ⏤, например, вы можете изменить бенефициара с ребенка А, который не связан колледжем, на ребенка Б, который является, или даже назвать будущего внука в качестве бенефициара ⏤ в целом, это более строго, чем другие инвестиционные инструменты.«Это действительно большая проблема, если вы решите, что вам нужны деньги для чего-то другого», - говорит Беккер. «Тогда будет 10-процентный штраф на заработок. Это самый большой недостаток».
Если вы: Откладываете на другие расходы на образование
Инвестируйте в: A Coverdell ESA
Почему: Если вам нравится идея откладывать деньги на учебу, но вы не обязательно хотите быть привязанным к колледжу, то есть также более широкий образовательный сберегательный счет, известный как Coverdell ESA. «Это похоже на план 529 в том смысле, что вы вносите деньги после уплаты налогов, для взносов нет налогового вычета, и деньги растут без налогов», - говорит Беккер. «Большая разница в том, что его также можно использовать без уплаты налогов для оплаты расходов K-12, включая частную школу, репетиторство, книги и другие необходимые инструменты и материалы».
Хотя программа Coverdell ESA предлагает большую гибкость в отношении того, как используются деньги, она имеет более строгие ограничения на доходы и взносы. Вам не только не повезет, если вы супружеская пара, зарабатывающая более 220 тысяч долларов, но и ограничение общего объема взносов на ребенка в размере 2000 долларов в год для всех вкладчиков. «Поэтому, если бабушка и дедушка в течение года вносят по 1000 долларов в программу Coverdell ESA вашего ребенка, - говорит Беккер, - вы можете внести еще не более 1000 долларов. Потому что общий вклад не может превышать 2 000 долларов».
Если вы: Сохраняете общее гнездо
Инвестируйте в: «Портфель домоседов»
Почему? Предполагая, что вы просто хотите отложить деньги на общее использование в будущем, оказывается, как мама, как и многие другие вещи в жизни лучший. «Самый простой вариант - создать действительно простой, как я называю, портфель бездельников из любого крупного банка и инвестировать в индексный взаимный фонд, такой как S&P Index», - говорит Тауб. Индексные фонды широко диверсифицированы и повышают ваши шансы не выбрать проигравшего, как если бы вы купили отдельные акции компании. Просто не забудьте, добавляет она, настроить учетную запись для ребенка на свое имя.
Беккер соглашается с Таубом, рекомендуя родителям открыть недорогой брокерский счет в такой компании, как Vanguard, но оставить счет на ваше имя. «Есть способы сделать доверительные счета и тому подобное, но в этом нет необходимости», - говорит он. «Просто храните деньги на отдельном счете на свое имя и вкладывайте в него столько, сколько хотите». Он добавляет: «Нет никаких специальных налоговых льгот, но также нет ограничений на взносы или ограничения на то, когда вы можете получить доступ к деньгам».
Что касается того, как распределить деньги, опять же, это зависит от ваших временных рамок и нежелания рисковать. «Хранение денег в недорогих индексных фондах - лучший способ максимизировать шансы на рост», - отмечает Беккер, хотя и с оговоркой. «Если это просто деньги для общего использования в будущем, и нет конкретных сроков или чего-то, на что вы копите, вы можете позволить себе быть немного агрессивным с ними». Хотя быть агрессивным не значит сойти с ума и покупать фьючерсы на золото или биткойн.«Я не фанат золота, - говорит он. «Я также не являюсь поклонником полисов страхования жизни, которые Гербер пытается продать новым родителям для своих младенцев. По сути, это полис страхования жизни с большим количеством комиссий, стоимость которых, как они утверждают, удвоится в течение X лет». Держитесь подальше, говорит он: «Ни золота, ни страховки жизни».
Что бы вы ни делали, сначала сохраните для себя
И Тауб, и Беккер сделали последнее предупреждение родителям, которые могут увлечься откладыванием денег для своего 6-месячного ребенка: не отдавайте предпочтение сбережениям денег для своего ребенка, даже для колледжа, а не сбережениям для вашего будущего. Они признают, что если у вас есть дополнительный доход после пенсионных накоплений, во что бы то ни стало помогите своему ребенку создать успешное будущее. Но помните: самый большой финансовый подарок, который вы можете им сделать, - это не переезжать к ним в подвал, когда вам исполнится 80 лет. Просто как тот. «Сосредоточьтесь на собственных финансах, погашая долги по кредитным картам и ипотечным кредитам с высокими процентами, а также откладывая на пенсию», - говорит Тауб.
Беккер дает своим клиентам тот же совет, особенно когда речь идет о сбережениях на колледж. «На самом деле я рекомендую сделать сбережения на колледж одним из низших финансовых приоритетов», - говорит он. «Есть много разных способов финансировать обучение в колледже. Однако, кроме социального обеспечения, на самом деле нет другого способа финансировать вашу пенсию, кроме как копить на нее сейчас. И чем раньше вы начнете и чем больше сэкономите сейчас, тем лучше для вас будет».
«Это весь кислород в сценарии самолета», - добавляет он. «Вы облегчаете жизнь своему ребенку, если ваша личная финансовая основа надежна, потому что им не нужно беспокоиться о вас. Это не просто эгоизм, это на самом деле отличный подарок вашим детям, чтобы сохранить для себя и обезопасить себя в первую очередь».