Пенсии - это пенсионные планы, предлагаемые государственным служащим штата, особенно учителям государственных школ. Пенсии называются программами с установленными выплатами, потому что они определяют сумму денег, которую вы будете получать каждый месяц после выхода на пенсию. К сожалению, пенсии нельзя переносить, как другие пенсионные счета. Вы не можете просто перевести свою учетную запись из одного состояния в другое, и вы, вероятно, потеряете время обслуживания. Однако вы можете сохранить хотя бы некоторые из своих льгот - в зависимости от того, имеете ли вы право.
Шаги
Метод 1 из 3: отсроченный выход на пенсию
Шаг 1. Убедитесь, что ваша пенсия зачислена
Если вы проработали несколько лет, ваша пенсия считается гарантированной. Вы и ваши бенефициары имеете право на получение всей суммы взносов, сделанных вами, вашим работодателем и государством, а также на страхование и другие льготы. Войдите в свою пенсионную учетную запись онлайн или обратитесь к администратору пенсии, чтобы узнать, имеет ли ваша пенсия право.
- Государственные служащие обычно полностью перестраиваются через 10 лет. На некоторые служебные должности вы можете перейти раньше. В некоторых штатах, например в Вашингтоне, вы можете получить полное право собственности уже через 5 лет службы.
- Если у вас достаточно лет стажа, чтобы пенсия уже выплачена, нет смысла пытаться перевести ее в другой штат. Поступая так, вы потеряете ценные преимущества.
Шаг 2. Заполните заявку на получение отсроченного статуса
У вашего пенсионного администратора есть форма, которую вы должны заполнить, если вы увольняетесь от своего работодателя и хотите перевести свой пенсионный счет на отложенный статус. В некоторых штатах вам может потребоваться заполнить эту форму перед тем, как покинуть работодателя. Чтобы убедиться в этом, посоветуйтесь с администратором пенсионного фонда.
- Если у вас есть онлайн-учетная запись через администратора вашего плана, вы можете подать заявку на получение отсроченного статуса онлайн.
- После того, как вы отправите заявку, вы получите письмо о статусе, подтверждающее дату, когда ваша учетная запись перейдет в статус отложенного. После этой даты вы не сможете делать какие-либо дополнительные взносы в свой аккаунт.
Шаг 3. Оставайтесь на связи со своим пенсионным администратором
Вашему администратору пенсионного обеспечения может потребоваться сообщить вам важную информацию о вашей пенсии, даже если вы находитесь в отсроченном статусе. Постоянно обновляйте свой адрес и контактную информацию по мере необходимости.
Вы также можете обновить своего получателя, пока находитесь в статусе отсрочки. Убедитесь, что ваш бенефициар действующий, особенно если вы не состоите в браке и не имеете несовершеннолетних детей
Шаг 4. Сообщите администратору плана, прежде чем выходить на пенсию
Если вы находитесь в отсроченном статусе, обратитесь к администратору плана как минимум за 6 месяцев до того, как вы планируете выйти на пенсию. Возможно, вам нужно будет посетить семинары или заполнить формы.
Если вы не начнете процесс раньше срока с отложенным счетом, вы можете в конечном итоге потерять часть своих пенсионных пособий
Метод 2 из 3. Запрос на возврат
Шаг 1. Оцените последствия запроса возврата
Как правило, если вы запрашиваете возврат личных взносов, которые вы внесли на свой пенсионный счет, вы теряете все кредиты за обслуживание и права на любую будущую пенсию или страхование через пенсионный план.
- Если вы предполагаете, что ваш переезд носит временный характер, вы можете потерять больше, чем получить, сняв деньги со своего пенсионного счета.
- Сравните стоимость пожизненной пенсии и страховки со стоимостью ваших личных взносов. Вы также можете обсудить это решение со своей семьей - особенно со своим супругом, если вы состоите в браке.
- В большинстве штатов вы можете снимать только свои личные взносы плюс часть накопленных процентов. Вы теряете взносы вашего работодателя и государства, а также регулярные поправки на инфляцию.
Шаг 2. Подсчитайте, сколько времени пройдет, прежде чем вы полностью окупитесь
Если ваша пенсия переходит через год или два, вы можете подумать о том, чтобы остаться до этого времени. Отсрочка выплаты пенсии после того, как вы полностью обеспечены, - это единственный способ получить пенсию в полном размере.
Обычно вы можете найти эту информацию в своей последней пенсионной выписке или на своем пенсионном счете в Интернете. Вы также можете поговорить с администратором вашего плана
Шаг 3. Узнайте, предлагает ли ваш штат частичное наложение прав
В некоторых штатах предусмотрено частичное наделение правами, что может позволить вам получить хотя бы часть вашей пенсии, при этом возмещая оставшуюся часть ваших личных взносов, которые еще не были закреплены.
- Это может быть полезно, если у вас есть несколько лет, прежде чем вы полностью окупитесь. В конечном итоге вы получите больше пользы, потому что не потеряете все взносы, сделанные от вашего имени вашим работодателем и государством.
- Ваш пенсионный администратор сможет сообщить вам, доступно ли частичное наделение правами. Эта информация также может быть включена в вашу последнюю пенсионную выписку.
Шаг 4. Купите время обслуживания, чтобы получить право собственности
Если вы близки к наделению правами, вы можете купить кредиты на обслуживание, чтобы получить статус наделенного правами. Тогда вам вообще не придется беспокоиться о переводе пенсии, и вы можете просто отложить выход на пенсию.
- Покупка кредитов на обслуживание может оказаться дорогостоящей и может не соответствовать вашим пенсионным потребностям. Проконсультируйтесь с налоговым консультантом или специалистом по финансовому планированию, если вы не уверены, что хотите делать.
- Покупка кредитов на обслуживание обычно влечет за собой покупку всей стоимости взносов и процентов. Другими словами, вы вкладываете в свой аккаунт то, что вложили бы, если бы работали в этом году. Это относительно быстро может составить десятки тысяч долларов.
- В некоторых штатах есть онлайн-калькуляторы, с помощью которых вы можете определить, стоят ли получаемые вами пенсионные пособия затрат на приобретение времени на обслуживание. Посетите веб-сайт департамента вашего штата, который управляет вашими пенсионными пособиями.
Шаг 5. Спросите, можете ли вы купить кредиты на обслуживание в новом штате для сравнения
Другой вариант, который у вас есть, - это запросить возврат ваших личных взносов из вашей пенсии, а затем использовать эти деньги для покупки кредитов на обслуживание в пенсионной программе вашего нового штата. Сравните стоимость покупки кредитов на обслуживание в каждом штате, чтобы выбрать тот, который лучше всего соответствует вашим потребностям и вашему бюджету.
- Большинство штатов ограничивают количество кредитов на обслуживание, которые вы можете купить. В зависимости от того, как долго вы проработали в другом штате, вы, возможно, не сможете купить достаточно кредитов на обслуживание, чтобы компенсировать потерянное время.
- Рассмотрим относительную ценность льгот, предлагаемых в одном штате и в другом. Если пенсионный план вашего нового штата значительно более щедрый, чем тот, который у вас есть в настоящее время, возможно, стоит инвестировать в план нового штата, а не пытаться сохранить старый.
- Вы также можете подумать о том, где вы планируете выйти на пенсию. Например, если вы покидаете свой родной штат, чтобы преподавать в другом месте, но планируете вернуться в свой родной штат, когда выйдете на пенсию, чтобы быть ближе к своей семье, возможно, имеет смысл сделать все возможное, чтобы сохранить план в своем родном штате..
Шаг 6. Войдите в свою учетную запись в Интернете
Предполагая, что у вас есть онлайн-счет у администратора пенсионного плана, вы обычно можете запросить возврат своих личных взносов онлайн. Войдите в свою учетную запись и найдите вариант «возмещения». Следуйте инструкциям, чтобы получить возврат ваших личных взносов.
Вы также можете начать процесс возврата, позвонив администратору вашего плана или поговорив с представителем пенсионного обеспечения на работе
Шаг 7. Запросите возврат личных взносов
Если вы выбрали возврат ваших личных взносов, вы имеете право только на деньги, которые вы вложили в план лично, плюс небольшую сумму процентов. В вашем онлайн-аккаунте будет показано, сколько денег вы вложили в план.
- Обычно вы не можете снять только часть своих личных взносов. Вы должны снять все деньги или вообще не снять их.
- Если вы отзовете свои личные взносы до того, как получили права, вы можете столкнуться с налоговыми последствиями, а также штрафами за досрочное снятие. Вы можете избежать налоговых последствий, переведя свои личные взносы в утвержденный пенсионный план с отсрочкой налогов, вместо того, чтобы возмещать их непосредственно вам.
Метод 3 из 3: использование пенсионного плана с отсрочкой налогов
Шаг 1. Суммируйте свои необлагаемые налогом личные взносы и проценты
Если у вас есть личные взносы, которые были сделаны до того, как из вашей зарплаты были вычтены налоги, вам, возможно, придется заплатить с них налог, если вы их снимете. Вам также придется платить налоги с начисленных процентов. Если необлагаемые налогом средства составляют значительную часть ваших взносов и процентов, их перевод в пенсионный план с отсрочкой налогов может значительно сэкономить вам на налоговых счетах.
- Если вы не переводите свои средства на квалифицированный план, администратор вашего плана должен удерживать 20 процентов суммы на уплату налогов.
- Как и в случае прямого возмещения, вы можете снять только свои личные взносы и некоторые проценты. Любые взносы работодателя или государства остаются в доверительном фонде.
Шаг 2. Поговорите со своим администратором плана
Администратор вашего плана может сообщить вам, какие типы пенсионных счетов имеют право пролонгировать ваши пенсионные взносы без налоговых последствий. У них также могут быть поставщики, которых они могут порекомендовать.
Спросите администратора вашего плана о процессе перевода, в том числе о том, сколько времени потребуется, чтобы перевести средства с одной учетной записи на другую, и когда у вас будет доступ к своим средствам
Шаг 3. Проконсультируйтесь с налоговым консультантом или специалистом по финансовому планированию
Если вы совершите ошибку или используете пенсионный счет неправильного типа для перечисления пенсионных взносов, вы можете столкнуться со значительными налоговыми последствиями. Налоговый консультант поможет вам выбрать учетную запись, соответствующую вашим потребностям.
Специалист по финансовому планированию также может помочь вам пересмотреть свое пенсионное планирование с учетом средств, которые вы потеряли из-за досрочного выхода из пенсии
Шаг 4. Подождите, пока вы не перестанете работать на своей старой работе
В большинстве случаев вы не можете переводить средства из своей пенсии на пенсионный счет до тех пор, пока вы не перестанете работать и в вашу пенсию не будут производиться дальнейшие взносы.
Обычно ваш работодатель сообщает вашему пенсионному администратору дату вашего последнего рабочего дня. После этой даты может пройти период ожидания для перевода пенсионных фондов
Шаг 5. Создайте IRA (индивидуальный пенсионный счет)
Для перевода пенсионных средств вам понадобится существующий пенсионный счет IRA или аналогичный пенсионный счет. Для открытия счета может потребоваться внесение первоначального депозита.
Есть несколько счетов IRA, которые вы можете открыть с балансом менее 100 долларов. Поищите вокруг, чтобы найти учетную запись, которая лучше всего соответствует вашим потребностям. Если у вас уже есть инвестиционные счета в банке или брокерской компании, вы можете начать там
Шаг 6. Переведите свои пенсионные фонды в свой IRA
Предоставьте своему администратору пенсионного обеспечения информацию о пенсионном счете, на который вы хотите перевести свои взносы. Они подтвердят учетную запись и инициируют перевод.
У вашего пенсионного администратора будут формы для заполнения. Если у вас есть учетная запись в Интернете, вы можете выполнить перевод онлайн
подсказки
Если вы запрашиваете прямой возврат или перенос ваших личных взносов на соответствующий пенсионный счет, IRS требует 30-дневного периода ожидания, прежде чем транзакция будет завершена. Вы можете отказаться от этого периода ожидания. Поговорите со своим администратором плана
Предупреждения
- Если вам не исполнилось 55 лет, ваш вывод подлежит 10-процентному штрафу за досрочное снятие, независимо от того, получите ли вы прямое возмещение или переведете его на квалифицированный пенсионный счет.
- Если вы состоите в браке, возможно, вашему супругу придется подписать вашу транзакцию.