Сотрудники, которые откладывают деньги на пенсию индивидуально, могут столкнуться с огромными финансовыми трудностями после выхода на пенсию. Об этом сообщают De Volkskrant и NOS. Из-за падения процентных ставок их пенсия может быть вдвое меньше, чем ожидалось.
1, 2 миллиона голландцев с индивидуальной пенсионной схемой
Работники выбирают индивидуальные схемы, если в коллективном трудовом договоре в их отрасли отсутствует обязательная пенсионная схема. Это относится примерно к 1,2 миллионам голландцев. После осмотра компаний де Фолькскрант приходит к выводу, что драма происходит в тишине среди сотрудников с премиальными схемами, посредством которых они создают индивидуальные пенсионные активы за счет инвестиций. Незадолго до выхода на пенсию этот капитал превращается в пожизненное пособие. Размер пенсионного капитала, который в конечном итоге сберегает работник с так называемой схемой с установленными взносами, зависит от того, как деньги инвестируются, и поэтому не фиксируется заранее. Это зависит, среди прочего, от преобладающей процентной ставки в то время. По данным de Volkskrant, невозможно узнать, сколько сотрудников имеют базовую схему взносов, ни от регуляторов De Nederlandsche Bank или Управления финансовых рынков Нидерландов, ни от лобби-клуба Pensioenfederatie. Не спорю, что десятки тысяч.
Пенсия ниже рассчитанной
Если процентные ставки снова вырастут, пенсионные перспективы работников с индивидуальным планом взносов резко улучшатся, но в последние годы этого не произошло, и у десятков тысяч работников снизился уровень их пенсий как результат. В результате те, кто перестал работать, теперь имеют значительно меньшую пенсию, чем рассчитывалась ранее. Де Фолькскрант поговорил с руководителем отдела кадров в компании среднего размера, где пенсионные перспективы некоторых сотрудников за последние годы сократились почти вдвое из-за падения процентной ставки. При этом было выделено больше капитала.
Не полное внимание
Согласно де Фолькскрант, проблема не имеет полного внимания политиков и зонтичных организаций работников и работодателей. Подавляющее большинство работников в Нидерландах имеют схему, в которой пенсия привязана к ранее полученной заработной плате, находящейся в ведении пенсионных фондов. Поскольку их пенсии долгое время находились под давлением, этому уделялось все внимание, и были приняты меры для улучшения их положения.
Большое разнообразие схем
Из сотрудников с индивидуальной пенсионной схемой 423 000 сберегают в страховых компаниях и 412 000 в пенсионном фонде. Еще 373 000 человек накапливают такую пенсию в так называемом страховом пенсионном учреждении, которое реализует только такие схемы. Существует большое разнообразие этих типов схем. Например, не исключено, что работник будет знать точную сумму пенсии незадолго до выхода на пенсию. В других планах процентный риск частично хеджируется или инвестируется более осторожно в течение нескольких лет до выхода на пенсию. Например, с пенсионным фондом, который управляет схемой премий для временных работников.
Никаких обязательств перед работодателем
Компаниям выгодно выбрать базовую схему премий. Многие начинающие компании по-прежнему выбирают его, потому что после выплаты страхового взноса у работодателя остается мало дополнительных обязательств. Пенсия работника зависит от инвестиционного дохода, ожидаемой продолжительности жизни и процентов.
Лобби
Глава отдела кадров, который разговаривал с de Volkskrant, отметил, что нет никакого лобби для людей, у которых есть индивидуальная пенсионная схема. Каждый из них сталкивается с разочаровывающей пенсией. Она хочет осудить это из-за ужасных случаев, которые она видела в своей компании.
В результате вышеизложенной статьи мы получили следующий ответ от Голландской ассоциации страховщиков:
Альтернатива процентному риску
В течение многих лет процентные ставки на рынке капитала находились на очень низком уровне, что негативно влияло на пенсионные схемы как в пенсионных фондах, так и в страховых компаниях. В последние годы это вызвало ряд мер, направленных на снижение процентных рисков, предоставление участникам пенсии оптимальной информации о рисках и предложение альтернативы. Сами схемы с установленными взносами были значительно улучшены в последние годы, в результате чего процентный риск снижается по мере приближения даты выхода на пенсию за счет применения так называемых «жизненных циклов».
Кроме того, с 2016 года участники могут выбрать пенсионную схему, позволяющую продолжать инвестиции после выхода на пенсию. Выбор фиксированной или переменной выгоды доступен для всех участников плана взносов. Обе меры привели к тому, что участникам больше не нужно покупать свою пенсию одновременно по действовавшей тогда процентной ставке. Наконец, ежегодные обзоры пенсий (UPOs и mijnpensioenoverzicht.nl) содержат прогнозы ожидаемых пенсионных результатов. За 10 лет до выхода на пенсию участников обычно просят подумать о желаемом наборе инвестиций. Чтобы должным образом информировать участников о вариантах в начале пенсии, совместно с потребителями была разработана стандартная информационная модель, которая отображает плюсы и минусы переменной по сравнению с фиксированной пенсией.
Голландская ассоциация страховщиков, естественно, считает очень важным, чтобы участники имели как можно более реалистичное представление об ожидаемой пенсии и не сталкивались с неожиданными разочарованиями. По этой причине Ассоциация успешно выступала за отображение прогнозов, основанных на более рыночных процентных ставках, в Едином пенсионном обзоре. Поскольку пенсия является условием занятости, работодатели также делают все возможное, чтобы информировать своих сотрудников об ожидаемой пенсии.