В этом выпуске «Bank of Dad» наш обозреватель рассказывает о вещах, которые заблокировали все финансово стабильные.
Эй, Банк папы. Мне 42. Женат, двое детей. Я думаю, что с финансами у нас все в порядке - хорошие инвестиции, у нас есть приличный фонд на черный день, я всегда вношу свои 401k (совпадение с компанией). Но трудно быть уверенным. Каковы некоторые признаки того, что вы финансово стабильны или в хорошем финансовом состоянии, как в целом, так и в мелочах? - Тейлор, Орегон
Молодец, Тейлор. Похоже, вы делаете некоторые вещи правильно, планируя будущее и откладывая немного денег на непредвиденные обстоятельства.
Нам часто задают этот вопрос, и не без оснований. Люди хотят ложиться спать по ночам, зная, что они не пренебрегают своими долгосрочными финансовыми потребностями. Имея это в виду, вот несколько ключевых показателей того, что вы в хорошей форме:
1. У ваших близких есть страховка
Вы здоровы. Вы чувствуете себя прекрасно. У тебя впереди огромный кусок жизни, верно?
Ну, наверное. Но дело в том, что ни у кого из моих знакомых нет хрустального шара. Итак, если у вас есть дети или супруг, которые зависят от своего дохода, вам нужен запасной план на случай немыслимого (хотя это маловероятно). Это будет достаточно тяжело для вашей семьи на эмоциональном уровне - заставлять их бороться за то, чтобы оставаться под одной крышей или платить за коммунальные услуги, будет еще хуже.
Убедитесь, что в страховом полисе, который вы покупаете, предусмотрено пособие в случае смерти, которое покроет ваши расходы на похороны, любые расходы на уход за детьми или образование для ваших детей, а также непогашенные долги, такие как студенческие кредиты и автокредиты. Ваша семья также может нуждаться в замещении дохода, чтобы оплачивать обычные расходы, такие как выплаты по ипотеке и счета за продукты.
Пока вы покупаете его, когда вы относительно молоды и в хорошей форме, получение временного полиса на самом деле чертовски доступно. Фактически, некурящий 30-летний мужчина, например, может получить полис сроком на 20 лет на сумму 500 000 долларов примерно за 20 долларов в месяц, если у него хорошая история болезни. Кто-то вашего возраста может заплатить немного больше, но по сравнению с душевным спокойствием, которое это даст вам, это выгодная сделка.
Есть еще один тип покрытия, который часто упускается из виду: страхование по инвалидности, которое выплачивает вам заранее определенную сумму наличными, если вы получите травму или болезнь, из-за которой вы не сможете оставаться на работе. Вы можете получить некоторое страховое покрытие через своего работодателя, хотя некоторые люди предпочитают дополнять его собственным полисом.
Большинство экспертов рекомендуют иметь на сберегательном счете как минимум достаточно денег, чтобы покрыть расходы на проживание в течение трех-шести месяцев. И теперь, когда онлайн-банки, такие как Ally и Marcus, предлагают более 2 процентов годовых для вкладчиков, этому чрезвычайному фонду легче не отставать от инфляции.
3. Ваши пенсионные сбережения на верном пути
Отсроченное удовлетворение - это концепция, которую многие из нас не освоили. До выхода на пенсию еще далеко, но распродажа в Банановой Республике? Это прямо здесь и сейчас.
Легко ввести себя в заблуждение такими мыслями на какое-то время - черт возьми, может быть, даже на долгое время - но однажды это вернется, чтобы преследовать вас. Лучший подход: положить 10 или даже 15 процентов вашей зарплаты прямо на пенсионный счет с налоговыми льготами. Если после оплаты других ежемесячных расходов остались деньги, не отказывайте себе в этих эфемерных удовольствиях.
Так как же узнать, где вы находитесь, когда дело доходит до инвестирования? По данным титана взаимного фонда Fidelity, к 30 годам вы должны иметь сумму, равную вашему годовому доходу, если вы рассчитываете выйти на пенсию к 67 годам. К 40 годам она должна в три раза превышать вашу зарплату. Чем раньше вы начнете инвестировать, тем лучше, так как у вашего счета будет больше времени, чтобы извлечь выгоду из сложных доходов.
4. У вас есть медицинская страховка, которая действительно защищает вас
Поскольку Конгресс отменил индивидуальный мандат, получение покрытия медицинских расходов полностью зависит от вас - по крайней мере, в большинстве штатов. Но есть веская причина, почему вы должны это делать, независимо от того, что говорит об этом правительство: велика вероятность того, что в какой-то момент в ближайшие несколько лет у вас возникнут медицинские расходы, которые вы не сможете оплатить из своего кармана. Это может быть разрушительным. Исследование, проведенное ранее в этом году, показало, что две трети людей, подавших заявление о банкротстве, в качестве основной причины указали расходы на здравоохранение.
Люди без страховки - или со скудным покрытием - также с большей вероятностью откажутся от необходимой медицинской помощи. Например, исследовательская организация NORC при Чикагском университете недавно обнаружила, что 40 процентов респондентов отказались от рекомендованного медицинского осмотра или лечения в течение прошлого года из-за расходов.
Ты не хочешь оказаться в этой лодке. Возможно, вам не нужен самый дорогой план, но стоит получить лучшее покрытие, которое вы можете себе позволить. Если вы действительно считаете свои копейки, вы даже можете получить краткосрочное покрытие на срок до года за раз. Он не будет охватывать все условия, которые покрывает план, отвечающий требованиям ACA, но он, безусловно, лучше альтернативы.
5. Ваш собственный капитал растет
Это один из лучших показателей вашего финансового положения. И все же многие из нас понятия не имеют, каков наш собственный капитал, а тем более как его рассчитать (на самом деле это довольно просто: это ваши общие активы за вычетом ваших общих долгов).
Вы можете откладывать большую часть своей зарплаты каждый месяц и направлять деньги на свой 401 (k), но это не так много значит, если вы накапливаете огромный счет по кредитной карте в порядок его оплаты. Таким образом, подсчитывать свои цифры каждые несколько месяцев может быть бесценным упражнением, и в Интернете есть множество онлайн-калькуляторов собственного капитала, которые могут помочь вам в этом. Если со временем число растет, вы на правильном пути. Если он движется в другом направлении, необходимо серьезно затянуть пояса.
6. У детей есть деньги на счете 529
Это последнее по одной причине: через 15 лет ваша пенсия и финансовая защита вашей семьи должны иметь приоритет над платой за обучение вашего ребенка. В конце концов, нет никакого запасного плана, если у вас недостаточно денег в вашем 401 (k) - вам просто нужно больше работать. По крайней мере, студенты колледжа могут взять кредит под низкий процент.
Тем не менее, если вы достигаете своих других финансовых целей, вложить немного денег в план 529 - потрясающая идея. Пока они используют деньги для квалифицированных расходов на образование, вашим детям не придется платить прирост капитала за деньги, которые они снимают со счета. И если вы начнете, когда они еще в подгузниках, вы сможете извлечь выгоду из потенциального долгосрочного роста на рынке.
Если вы не богаты, не беспокойтесь о том, чтобы сэкономить всю сумму их счета за высшее образование - при нынешних темпах повышения платы за обучение это действительно сложная задача. Веб-сайт Savingforcollege.com предлагает достичь 25 процентов от ожидаемой стоимости как более достижимую цель для многих людей. А их калькулятор сбережений на колледж оказался отличным инструментом для определения того, успеваете ли вы туда попасть.