Оценка за 2018 год показала, что менее четверти заемщиков студенческих кредитов выплачивали свои основные кредиты.
Если баланс вашего студенческого кредита за эти годы, казалось, волшебным образом увеличился, несмотря на регулярные своевременные платежи, и оставил вас в долгу больше, чем вы изначально занимали, вы не одиноки. Это не магия и не проклятие, даже если так кажется. Это капитализация процентов, и это хитрый способ увеличить балансы заемщиков, чтобы казалось, что вы никогда не выберетесь из-под долга по студенческому кредиту, даже если вы уже заплатили больше, чем взяли взаймы. Но теперь есть план, как его облегчить.
Несмотря на предвыборные обещания справиться с кризисом студенческих кредитов, простить не менее 10 000 долларов долга на каждого заемщика и рассмотреть возможность более тщательного списания кредитов, администрация Байдена продолжает постепенно преодолевать кризис.. В то время как администратор Байдена смотрит на широко распространенное прощение и списывает большую часть долгов для людей, которые были обмануты в коммерческих колледжах, они также рассмотрели другую часть проблемы, которая сделала кризис таким серьезным: проценты по студенческим кредитам. На этот раз, обратившись к коварному процессу капитализации процентов, правительство планирует ограничить способ добавления процентов к остаткам основного долга - процесс, называемый капитализацией процентов.
Что такое капитализация процентов?
Капитализация процентов происходит, когда невыплаченные проценты включаются в ваш основной баланс. Обычно это происходит в результате периодов отсрочки (когда вы не платите по кредиту до трех лет и вам могут не начисляться проценты по кредиту) или терпения (когда вы временно приостанавливаете платежи по кредиту в периоды финансового стресса, но проценты по кредиту растут) или когда вы консолидируете или рефинансируете свои студенческие кредиты.
Когда вы платите по кредиту каждый месяц, платежи сначала распределяются на любые сборы, которые вы должны, затем на проценты, затем на ваш основной баланс, сумму, которую вы фактически заняли. После отсрочки, отсрочки, консолидации или рефинансирования сумма причитающихся процентов может быть добавлена к основной сумме, что приводит к увеличению основного остатка и заемщикам, выплачивающим проценты по деньгам, которые они никогда не занимали.
Эта тактика, которая уникальна для индустрии студенческих кредитов и не встречается в других отраслях должников - можете ли вы представить, что это происходит, например, с вашей ипотекой? - может добавить тысячи долларов к остаткам и заставить заемщиков платить проценты на проценты в течение многих лет после того, как первоначальная основная сумма была выплачена.
У администрации Байдена есть план по решению проблемы капитализации процентов. Хотя это полезно для будущих заемщиков, этого может быть недостаточно для заемщиков, которые уже испытали на себе эту уловку.
Сколько людей испытали капитализацию процентов?
Данные исследования Департамента образования показывают, что 27% людей, поступивших в колледж в 2003-2004 учебном году, 12 лет спустя имели больший остаток, чем их первоначальная сумма займа. Другая оценка 2018 года показала, что менее четверти людей со студенческими кредитами фактически погашали свои основные кредиты. Это означает, что более 75% студентов, возможно, просто выплачивают свои проценты, а долги людей продолжают расти.
Неудивительно, что капитализация процентов больше всего наносит ущерб маргинализированным сообществам - особенно пострадали чернокожие и малообеспеченные заемщики.
Данные также показывают, что 80% чернокожих заемщиков, 64% заемщиков из числа коренных американцев и 59% заемщиков из Латинской Америки имели ссуды, которые были отсрочены, что увеличивает вероятность того, что эти заемщики столкнутся с капитализацией процентов.
План Байдена по капитализации процентов по студенческому кредиту
Чтобы справиться с нарастающим кризисом студенческих кредитов, администрация Байдена планирует ограничить кредиты, к которым в будущем может применяться капитализация процентов по студенческим кредитам. Этот процесс не будет отменен полностью, но он будет удален для кредитов, соответствующих определенным критериям.
Заглавные буквы больше не будут использоваться для:
- Федеральные кредиты, вытекающие из снисходительности
- Дефолт по федеральным кредитам
- Федеральные кредиты, выходящие из льготного периода
- Заемщики, выходящие из определенных типов планов погашения, основанных на доходе, таких как Pay As You Earn
Федеральные кредиты, которые были приостановлены в результате мер защиты от пандемии Covid-19, также не будут капитализированы, когда погашение начнется позже в этом году.
Капитализация процентов по-прежнему будет проблемой для несубсидированных кредитов, полученных в результате отсрочки, кредитов, полученных в результате старых планов погашения на основе дохода, а также если это требуется в соответствии с конкретными законами. Кроме того, к сожалению, изменения не будут иметь обратной силы, а это означает, что если вы уже осуществили капитализацию процентов, вам все равно придется выплатить текущую задолженность, даже если ваш баланс завышен из-за капитализации процентов.
Когда произойдут изменения?
План вступит в 30-дневный период общественного обсуждения и, как ожидается, будет завершен 1 ноября 2022 года. Изменения вступят в силу в июле 2023 года. В документации администрации Байдена говорится, что этот план в целом будет сокращен федеральные доходы и увеличить нагрузку на налогоплательщиков. «Поскольку ситуаций, в которых проценты капитализируются, будет меньше, это предложение приведет к потере доходов и, следовательно, увеличит расходы для правительства и, следовательно, для налогоплательщиков США. Однако ожидается, что это предложение со временем приведет к снижению общей суммы платежей для заемщиков, что повысит вероятность того, что заемщики полностью погасят свои кредиты. Учитывая эту выгоду, Департамент считает, что выгоды для заемщиков превышают эти затраты и оправдывают изменение.”