Счета условного депонирования необходимы по многим причинам, но наиболее распространенной является учетная запись условного депонирования, требуемая вашим ипотечным кредитором при покупке дома. Вы вносите деньги на счет каждый месяц, и эти деньги используются для оплаты налогов на имущество штата и страховых взносов домовладельца. В отличие от обычного банковского счета, счет условного депонирования имеет три стороны: вкладчик (вы), агент условного депонирования (обычно ваш кредитор) и получатель (в данном случае государство и ваша страховая компания).
Шаги
Часть 1 из 3: Создание вашей учетной записи условного депонирования
Шаг 1. Узнайте, требуется ли вашему кредитору счет условного депонирования
Даже если ваш кредитор не требует от вас создания учетной записи условного депонирования, вы можете спросить, можете ли вы ее все равно получить.
- Счет условного депонирования означает, что вы можете ежемесячно оплачивать небольшую сумму налога на недвижимость и страховых взносов домовладельца, которые обычно выплачиваются крупными единовременно ежегодно.
- Ежемесячные платежи для покрытия этих расходов легче составить бюджет. Имейте в виду, что без счета условного депонирования вам придется вернуть деньги, чтобы оплатить эти большие ежегодные расходы.
- Счета условного депонирования обычно требуются, если у вас есть ссуда, гарантированная государством, такая как ссуда VA или FHA, или если у вас есть обычная ипотека, по которой вы взяли взаймы более 80 процентов стоимости недвижимости.
Шаг 2. Соберите информацию
Вашему кредитору может потребоваться от вас информация о страховке вашего домовладельца и налоге на недвижимость.
- Если у вашего кредитора нет правильной информации, вы можете получить счет о том, что ваш кредитор не уплатил ваши налоги или страховые взносы от вашего имени. В этой ситуации может быть сложно получить деньги со счета условного депонирования.
- На основе предоставленной вами информации ваш кредитор будет рассчитывать сумму денег, которую вам необходимо ежемесячно вносить на счет условного депонирования для покрытия страховых взносов и налога на имущество.
- Вам следует использовать общую годовую задолженность по налогам и страховке для расчета собственных платежей и перепроверить расчеты, сделанные вашим кредитором.
- Имейте в виду, что некоторые страховые взносы выплачиваются для покрытия вас в течение нескольких лет, поэтому вам придется разделить эту премию на количество лет страхового покрытия, чтобы получить годовую стоимость этого полиса.
Шаг 3. Уведомите соответствующие стороны
Если ваш ипотечный кредитор, как ваш агент условного депонирования, оплачивает страховые взносы вашего домовладельца и ваш налог на недвижимость за вас, убедитесь, что счета отправлены в нужное место, а не вам.
Имейте в виду, что даже если ваш кредитор оплачивает эти счета, в конечном итоге ответственность за них лежит на вас. Вы должны убедиться, что правильная сумма выплачивается вовремя
Часть 2 из 3: Внесение средств
Шаг 1. Определите минимальный баланс
Ваш кредитор и банк обычно требуют, чтобы счет условного депонирования был открыт с минимальным балансом, который поддерживается постоянно.
- Федеральный закон ограничивает сумму денег, которую ваш кредитор может потребовать от вас на своем счете условного депонирования.
- В большинстве случаев минимальный остаток должен составлять примерно два ежемесячных платежа. Этот резерв покрывает любое возможное увеличение налогов или премий.
Шаг 2. Организуйте внесение ежемесячных вкладов
Ваш ежемесячный депозит будет составлять примерно одну двенадцатую от общей суммы ваших налогов на имущество штата и вашего ежегодного страхового взноса домовладельца.
- Обычно вы просто делаете разовый ежемесячный платеж своему ипотечному кредитору. Часть этого платежа пойдет на погашение основной суммы ипотеки и процентов, а остальная часть поступит на ваш счет условного депонирования для покрытия ваших налогов на недвижимость и страховых взносов.
- Имейте в виду, что если вы не успеваете за депозитами условного депонирования, с вас могут взиматься штрафы от кредитора и, в конечном итоге, вы можете столкнуться с потерей права выкупа.
- Если ваши налоги на недвижимость не уплачены, государство может наложить на ваш дом налоговое удержание.
- Если страховка вашего домовладельца не оплачена, это может привести к потере права выкупа, если ваш ипотечный кредитор потребует от вас поддерживать страховое покрытие - а большинство так и поступает. Кредитор также может купить полис и добавить суммы премии к остатку по ссуде. Эти страховые полисы, обычно называемые «принудительным» или «кредитным» страхованием, как правило, стоят дороже и предлагают меньше льгот, чем если бы вы выбрали свой собственный полис и заплатили за него самостоятельно.
Шаг 3. Регулярно проверяйте свою учетную запись
Следите за состоянием своей учетной записи, отслеживая баланс и свои депозиты.
Обычно между годовыми отчетами вы можете подключаться к Интернету, чтобы отслеживать транзакции, размещенные на вашем счете условного депонирования
Часть 3 из 3: Анализ вашего годового отчета
Шаг 1. Получите годовую выписку со счета
По федеральному закону ваш кредитор должен отправлять вам годовой отчет о транзакциях, размещенный на вашем счете условного депонирования.
- Отчет обычно включает в себя список всех депозитов и платежей, произведенных со счета, а также анализ ожидаемой активности на следующий год.
- Сравните ваше утверждение с вашим первоначальным утверждением или предыдущим утверждением и убедитесь, что они согласуются.
Шаг 2. Просмотрите итоговые данные штата и вашей страховой компании
Вы можете перепроверить все полученные вами выписки по налогам на недвижимость или страховым взносам, чтобы убедиться, что они соответствуют суммам, указанным в выписке по вашему счету условного депонирования.
- Проверьте сроки уплаты налогов и премий, особенно если кредитор отметил изменение срока платежа. Срок оплаты этих расходов может повлиять на размер вашего ежемесячного депозита.
- Если ваши страховые взносы увеличились, вам следует обратиться в свою страховую компанию и выяснить причину, особенно если у вас не было никаких претензий. Вы можете перейти в другую страховую компанию, чтобы сэкономить деньги.
- Если ваши налоги на недвижимость увеличились, вам следует обратиться в местный налоговый орган и убедиться, что оценка точна и они правильно оценили вашу собственность.
Шаг 3. Позаботьтесь о любой нехватке
Если на вашем счете условного депонирования недостаточно денег для уплаты налогов и страховых взносов, у вас обычно есть возможность либо платить более крупный платеж условного депонирования каждый месяц, либо вносить единовременный депозит для покрытия нехватки.