Случайные детские травмы в США ежегодно обходятся в 8,7 миллиардов долларов. Так кто именно оплачивает этот счет? Пусть начинается паранойя.
К настоящему времени «родитель-вертолет» стал полностью сформированным карикатурным и часто оклеветанным типом воспитания. Несмотря на стремление этих родителей к безопасности детей, поводов для насмешек предостаточно. Исследования довольно убедительно показали, что крайне не склонное к риску воспитание детей не настраивает детей на успех в дальнейшей жизни. На самом деле, это может привести к неприятным последствиям, порождая нерешительных, тревожных, созависимых и слишком осторожных детей, подростков и взрослых. Но что, если то, что движет этими родителями, на самом деле является заботой о семейных финансах?
Мы часто виним родителей в том, что они зависают, потому что они эгоистично не верят, что их дети смогут прожить хоть одну секунду без того, чтобы мама или папа не властвовали над ними. Но что, если родители захотят, чтобы их дети без присмотра занимались обезьяньими барами? Затем, когда они критически думают о том, что произойдет, если их ребенок получит серьезную травму - как они будут платить за лечение, сколько неоплачиваемого больничного времени им придется взять, кто будет присматривать за ребенком, если они не смогут остаться. домой с работы - они решают, что позволять своим детям рисковать слишком рискованно. Для них это плохой финансовый ход.
Реальность для многих американцев такова, что преодоление, скажем, падения с дерева может вызвать целый ряд других проблем для всей семьи. А именно, это вызывает серьезное финансовое напряжение. Сломанная рука заживает быстрее, чем финансовый ущерб, нанесенный семьям с неадекватной страховкой, которые не готовы к скрытым расходам и предполагают, что там, где ее нет, существует система социальной защиты (Америка занимает скромное 23-е место по социальным расходам по ВВП). Финансовые трудности так часто дают метастазы, приводя к беспокойству, депрессии и отсутствию продовольственной безопасности, которые сказываются на семьях по всей стране. Они также неизбежно и постоянно напрягают отношения между родителями и детьми.
Воспитание детей-вертолетов растет, но растет и число случайных детских травм, которые ежегодно обходятся в 8,7 миллиардов долларов. Может, это все просто управление финансовыми рисками на практике?
Опасения родителей по поводу того, что их дети получат травму, изменившую жизнь, небезосновательны: по данным Центров болезней, ежегодно в отделениях неотложной помощи проходят лечение 9,2 миллиона младенцев, детей и подростков по поводу несмертельных травм. Контроль и профилактика. Будь то установка булавок в сломанную кость ноги, фиксация сломанного носа или лечение ребенка от переохлаждения, эти травмы обходятся примерно в 87 миллиардов долларов в год. Вы правильно прочитали: связанные с этим медицинские и социальные издержки, связанные со случайными детскими травмами и их лечением, эквивалентны ВВП Шри-Ланки.
Конечно, сложно точно оценить, насколько сильно это влияет на родителей, потому что стоимость медицинского обслуживания сильно различается в зависимости от того, где вы живете, какие типы услуг доступны и каковы ваши обстоятельства. Кроме того, у многих родителей есть медицинская страховка, которая покрывает часть, если не большую часть расходов, связанных с травмой их ребенка.
Но планы редко охватывают всю ерунду.
«Если родитель получает медицинскую страховку через своего работодателя или в соответствии с Законом о доступном медицинском обслуживании, то их дети могут быть застрахованы через своих родителей на каком-то уровне», - говорит Марджори Розенберг, профессор актуарных наук, риск и страхование в Школе бизнеса Университета Висконсин-Мэдисон и член Общества актуариев. «Но [широта] покрытия различается в зависимости от того, какой у них план.”
И неважно, насколько велика страховка, когда речь идет о крупном происшествии - или если травма произошла во время путешествия семьи и вынуждена обращаться за медицинской помощью вне сети - родителей все равно могут попросить раскошелиться за большой кусок изменения. «Родители, имеющие хорошее страховое покрытие через профсоюз или работающие на правительство или крупную компанию [которая предлагает достойную страховку], скорее всего, будут иметь франшизу и максимальную сумму наличных средств, которая ограничивает их подверженность риску», - говорит Ребекка Оуэн. актуарий-консультант He althCare Analytical Solutions в Бенде, штат Орегон, и член Общества актуариев. «Таким образом, если произойдет очень серьезная травма, они не получат счет в 100 000 долларов, но они могут получить счет в 6 000 долларов только за доплату и совместное страхование. А для многих семей 6000 долларов - это большие деньги».
Более вероятно, однако, что если не считать полного финансового отчаяния семьи, лечение детской травмы может украсть средства из платежей по ипотеке, коммунальных платежей и других расходов. И в зависимости от уровня комфорта семьи до инцидента, они могут или не могут справиться с этим неожиданным бременем или избежать накопления крупного долга.
Эти бремена имеют реальные последствия для здоровья. Финансовое бремя и изменение социально-экономического статуса были связаны с клинической депрессией, тревогой и даже самоубийством. На менее экстремальном уровне, финансово обремененные семьи имеют натянутые отношения между родителями и детьми. Другими словами, дети страдают из-за этой руки в течение месяца или двух, но финансовые последствия от счетов могут длиться все их детство.
По состоянию на 2017 год около 91% американцев были охвачены той или иной формой медицинского страхования, во многом благодаря Закону о доступном медицинском обслуживании. Дети защищены еще лучше. По данным Kaiser Family Foundation (KFF), 95 процентов детей в США застрахованы. Оуэн говорит, что почти половина этих детей получают страховку либо через Medicaid, либо через Программу медицинского страхования детей (CHIP). В то время как суммы, выделяемые в долларах, варьируются в зависимости от штата, она говорит, что семья из четырех человек, использующая CHIP, должна быть покрыта как минимум до 50 000 долларов в год. Поэтому в рамках этих программ должны опекаться все приемные дети, а также дети родителей с ограниченными средствами.
Но даже семьи, у которых есть медицинская страховка, сталкиваются с суровой реальностью: расходы на здравоохранение в этой стране продолжают быстро расти, особенно по сравнению с инфляцией и заработной платой рабочих. Как написал Дрю Альтман из KFF в недавней статье Axios, в 2018 году медицинское обслуживание для средней семьи, охватываемое планом для крупной компании, стоило 22 855 долларов - больше, чем новый новенький Hyundai Sonata..
Теперь значительная часть этих 22 тысяч долларов выплачивается страховщиками. Но если смотреть строго на наличные расходы для семей, участники планов крупных работодателей теперь сталкиваются с более высокими страховыми взносами, более высокими франшизами и увеличенным разделением затрат при использовании услуг, показывают исследования, проведенные KFF и Центром здравоохранения Петерсона. Для этих семей расходы росли в два раза быстрее, чем заработная плата за последнее десятилетие. В 2018 году средняя семья в этом секторе потратила 4 706 долларов на страховые взносы и 3 020 долларов на участие в расходах из своего кармана, что на 18 процентов больше, чем в 2013 году. Между тем, заработная плата выросла всего на 12 процентов, а инфляция выросла на 8 процентов.
Вот еще один ключевой фактор, который следует учитывать: больше американцев, чем когда-либо, могут иметь медицинскую страховку, но качество и полнота этой помощи часто отсутствуют. Работодатели могут предлагать несколько планов на выбор, и чем лучше покрытие каждый из них предлагает, тем дороже он, вероятно, стоит. Затем, когда родители взвешивают свои варианты, более дешевые планы часто привлекательны, даже несмотря на их ограничения покрытия или заоблачные франшизы, особенно для семей, которые не имеют большого располагаемого дохода.
«При покупке автомобиля, телевизора с большим экраном или другого дорогого предмета, который может сломаться, вам может быть предложена расширенная гарантия», - говорит Розенберг. «По сути, это страховые полисы, потому что, если что-то случится с продуктом, вам возместят ваши убытки. Но вы можете сказать: «Вау, это большие деньги, и я не уверен, что они того стоят». Я рискну и надеюсь, что ничего плохого не случится».
Родители часто используют тот же образ мышления при выборе медицинской страховки, что заставляет многих бросить кости и выбрать более дешевый, менее звездный план. Это, в свою очередь, может привести к их укусу в случае катастрофы - или просто чертовски неудачного перелома, требующего реконструктивной хирургии - удара для них или одного из их детей.
Помимо непомерных медицинских счетов, которые может повлечь за собой травма ребенка (даже после того, как страховка выплатит свою часть), есть и другие, менее очевидные расходы, с которыми семьям может быть невероятно трудно справиться. Например, раненые и больные дети не могут самостоятельно доехать до отделения неотложной помощи или неотложной помощи, а также не могут санкционировать свои собственные медицинские процедуры или подняться по ступенькам своего дома, надев свежий гипс на всю ногу. Эти обязанности ложатся на их родителей. Затем есть время, когда родители должны уйти с работы из-за травмы.
Многие родители все еще пытаются получить необходимый отпуск, не ставя под угрозу свою работу, особенно те, чьи семьи застрахованы Medicaid или CHIP. «Здорово, что до самых низов дети получают полное медицинское обслуживание, но потерянное время на работе по-прежнему создает большой риск для родителей», - говорит Оуэн. «Несмотря на то, что у нас есть FMLA, у них часто нет таких работодателей, которые скажут: «Конечно, возьми отпуск».
А как насчет фрилансеров, подрядчиков и других работников, у которых нет официальной занятости на полный или неполный рабочий день, но вместо этого они подрабатывают то здесь, то там? Согласно отчету Gallup за 2018 год, 36 процентов американцев в настоящее время участвуют в быстро развивающейся «экономике свободного заработка» либо в качестве основной, либо дополнительной работы. Эти типы работы часто допускают гибкий график и больше свободного времени, чем традиционная занятость. Но большинство гиг-работников сталкиваются с суровой реальностью: нет работы - нет оплаты. Поэтому, если папа-фрилансер не может месяц работать, потому что присматривает за лежащим ребенком или мотается туда-сюда из больницы, его доход за этот период может быть равен нулю.
Если родитель просто не может пропустить работу, чтобы ухаживать за своим пострадавшим ребенком, в идеале члены семьи и близкие друзья должны прийти на помощь. Но даже эти возможности могут быть более ограниченными, чем в прошлом. Теперь, когда все больше людей откладывают рождение детей на более поздний возраст, бабушки и дедушки, как правило, старше, чем раньше. Из-за преклонного возраста они могут быть не в состоянии путешествовать, если не живут поблизости, или у них может не быть физических или умственных способностей для ухода за больным ребенком. Мы надеемся, что братья, сестры, друзья и соседи родителей помогут, чем смогут, но и им, вероятно, придется лишиться работы или дохода.
Принимая во внимание все эти элементы, неудивительно, что родители боятся, что их ребенок попадет в аварию, если они позволят ему «просто быть ребенком». Исследование KFF-Peterson поддерживает это мнение. Среди застрахованных не пожилых взрослых 39% получили неожиданный или незапланированный счет за медицинские услуги в 2017 году, около 10% из которых поступили от поставщика услуг, не входящего в сеть. Тринадцать процентов счетов этих людей были на 2000 долларов и более. В зависимости от характера требуемых услуг и места, где они оказывались, невозможно сказать, сколько должен родитель, если его ребенок попал в отделение неотложной помощи после того, как ударился головой о доску для серфинга или поскользнулся и сломал кость во время семейного похода в горы. Скалистые горы.
Исследование KFF-Peterson также показывает, что по понятным причинам американцы опасаются неожиданных огромных счетов за медицинские услуги. Колоссальные две трети опрошенных заявили, что они либо очень обеспокоены, либо в некоторой степени обеспокоены своей способностью позволить себе такие расходы. Сколько из респондентов являются родителями, неизвестно, но можно с уверенностью сказать, что, вероятно, многие.
Если вы добавите очень реальный страх ребенка получить травму во время рискованной игры, очень реальные реалии того, сколько может стоить лечение и сколько дохода может быть потеряно, становится намного легче понять, почему некоторые родители кажутся слишком близкими. Они могут сомневаться в том, чтобы позволить своим детям бегать так свободно, как им хотелось бы, но, возможно, посмотрев на это через более практичную финансовую призму, мы могли бы воздержаться от осуждения.