Несмотря на широко разрекламированные проблемы на рынке жилья США, покупка дома по-прежнему имеет много долгосрочных преимуществ перед арендой.
Покупка дома исторически была хорошей инвестицией; с 1945 года цены на жилье росли быстрее инфляции, а также опережали фондовый рынок. Кроме того, покупка дома дает вам возможность жить без арендной платы, когда вы выплатите ипотечный кредит. Ипотека действительно колеблется с процентными ставками. Однако, как правило, ипотечные кредиты со временем платить становится легче. Если ваши платежи по ипотеке в настоящее время составляют 800 долларов в месяц, это может показаться много, но если ваш доход вырастет, то в процентах от дохода ваша ипотека в конечном итоге упадет.
Несмотря на финансовую выгоду, покупка первого дома может оказаться сложной из-за высоких цен, с которыми мы сейчас сталкиваемся.
Вот несколько советов по покупке вашего первого дома.
1. Сохраните депозит
Постарайтесь как можно скорее отложить деньги на депозит. Если у вас есть депозит хорошего размера, ипотечные кредиторы будут более уверены в кредитовании больших сумм денег. Это потому, что вы с меньшей вероятностью пострадаете от отрицательного капитала. Проблема в том, что для сохранения приличного % дома могут потребоваться многие годы бережного сбережения. Однако, поскольку цены на жилье в настоящее время не изменились, это стало немного проще.
2. Занять у родителей
В зависимости от ваших обстоятельств, это может быть вариантом. У этого подхода есть несколько недостатков. Но для многих это дает единственную реальную надежду подняться по карьерной лестнице. Родители могут высвободить часть капитала из стоимости своего дома и одолжить вам деньги (надеюсь, под очень низкий процент), это может обеспечить необходимый залог для покупки вашего дома. Многие родители готовы на это, потому что понимают, что их поколение значительно выиграло от роста цен на жилье. В крайних случаях родители могут захотеть выступить поручителем по вашей ипотеке.
3. Совместная ипотека
Среди молодых одиноких людей становится все более популярным объединять свои доходы с доходами других, чтобы они могли позволить себе ипотеку. Их собственной зарплаты недостаточно. Но, покупая с другими людьми, вы фактически удваиваете свой доход, и это может позволить вам купить дом. Однако есть недостатки. Во-первых, вам будет принадлежать только 50% акций дома. Во-вторых, если вы поссоритесь с другим человеком, это может создать неловкую ситуацию как в финансовом, так и в домашнем плане.
4. Ипотека только под проценты
Это означает, что вы платите только проценты по ипотечному кредиту. Это означает, что это более дешевое погашение. Однако есть большой недостаток. В конце 30-летнего периода вы все еще должны весь ипотечный кредит. Ипотека только под проценты будет работать только в том случае, если вы сможете найти альтернативный способ инвестирования в погашение долга.
5. Ипотека на 50 лет
Ипотека на 50 лет означает, что вы распределяете выплаты на 50 лет, а не на стандартные 25 лет. Это означает, что ежемесячные платежи будут ниже, чем при 25-летней ипотеке. Недостатком является то, что вы в конечном итоге платите больше процентных платежей в течение ипотечного кредита. Тем не менее, это, вероятно, все же будет лучшим вариантом, чем аренда. Кроме того, если ваш доход в будущем увеличится, вы всегда сможете уменьшить срок ипотеки позднее.
6. Переехать в более дешевый район
Цены на жилье в некоторых районах намного дешевле. Если вы готовы переехать в эти районы, то вы можете сделать покупку дома реальной возможностью. Возможно, в будущем вы сможете вернуться в более привлекательные области. Стоит иметь в виду, что более дешевые районы не всегда означают более низкое качество. Например, в некоторых районах есть надбавка, потому что они находятся рядом с хорошими школами. Стоит внимательно изучить средние цены на жилье в разных районах.
7. Ипотека с самостоятельным подтверждением
Если вы разочарованы тем, что банки не выдают ссуды, превышающие ваш доход более чем в 3-4 раза, возможно, вам стоит подумать об ипотеке с самостоятельным подтверждением. По сути, ипотека с самостоятельным подтверждением позволяет вам указать свой вероятный доход. На практике это может быть способом занять больше, чем при стандартных обстоятельствах. Учитывая недавние проблемы с субстандартными ипотечными кредитами, рекомендуется проявлять осторожность при выборе этого варианта. Я упоминаю его главным образом потому, что именно на него я купил свой первый дом 3 года назад. Покупка дома была немного дороже, чем аренда. Но самосертификация была единственным вариантом занять достаточно капитала. Имейте в виду, что если вы берете кредит с высоким доходом (в 5 или 6 раз больше дохода), вам будет трудно, если процентные ставки значительно вырастут.
Нашему поколению непросто подняться по карьерной лестнице. Вероятно, вам придется пойти на какие-то жертвы. Однако альтернатива аренды зачастую еще более непривлекательна. Какой бы вариант вы ни выбрали, убедитесь, что вы не выходите за рамки своих финансовых ограничений.
Тейван Петтингер работает учителем экономики в Оксфорде. Он ведет блог об ипотеке и финансах. Сюда входят статьи о рынке жилья, погашении долгов и досрочном погашении ипотеки