Родители должны начать заранее, составить бюджет и рассмотреть инвестиционные инструменты, чтобы сэкономить на высшем образовании.
Один из самых важных выборов, с которым сталкиваются родители, - это то, как они будут финансировать обучение вашего ребенка в колледже. И важно отметить, что этот выбор нужно сделать гораздо раньше, чем многие могут предположить. «Мы вступаем в период, когда высшее образование может стать самым важным показателем будущего успеха вашего ребенка», - объясняет Кэрол Стэк, соавтор книги «Руководство по финансовой помощи: получение желаемого образования по доступной цене». Предоставлять. Она отмечает, что может быть сложно справиться с расходами, которые, вполне возможно, будут через несколько десятилетий. Тем не менее, все начинается с нескольких шагов, и как только процесс запущен, все становится проще.
Начать сейчас
Если есть уверенность в колледже, так это то, что он не будет бесплатным. Фактически, с середины 1980-х стоимость отправки ребенка в университет постоянно росла с каждым годом. Только в этом столетии средняя стоимость обучения, плюс проживание и питание, в четырехгодичных государственных и частных колледжах выросла на 64% и 37% соответственно.
«Если у вас есть ребенок любого возраста, вы должны копить деньги на обучение в колледже прямо сейчас», - говорит Стэк. «Даже несколько долларов в день могут иметь огромное значение».
Сила сложных процентов делает жизненно важным начать откладывать деньги как можно скорее. Поскольку сэкономленные деньги приносят доход, деньги, заработанные на процентах, также приносят доход. Он может быстро складываться. Если бы родители инвестировали всего 1000 долларов в год при предполагаемом темпе роста в 7,5 %, к девятнадцатилетию ребенка это составило бы 42 000 долларов.
Учеба в колледже - это крупная статья расходов, требующая тщательного планирования. «Когда вы формируете свой семейный бюджет, сбережения колледжа должны быть его частью», - говорит Стэк. «Как только вы узнаете, сколько хотите откладывать каждый месяц, вам нужно выяснить, где ее найти».
Создать бюджет
Некоторые предложения Стэка включают в себя сокращение ежедневного посещения Starbucks; вместо этого родители могут приготовить кофе дома. 3 доллара, сэкономленные каждый день, составляют 780 долларов в конце года. Другая идея состоит в том, чтобы строить каникулы вокруг посещения колледжа, когда дети становятся старше. Родители также могут попросить членов семьи пожертвовать деньги в фонд колледжа вместо того, чтобы покупать детям кучу игрушек.
«Когда мои дети выросли, мы никогда не покупали новые автомобили, вместо этого мы брали сбережения от вождения наших нынешних автомобилей и переводили их в фонды их колледжа», - говорит Стэк.
Узнайте о плане 529
Есть множество способов накопить деньги на обучение в колледже. Родители могут открыть счет в банке, создать траст или положить вещи в матрас, но самый популярный способ - открыть план 529. «Примерно 80 процентов всех планов сбережений, предназначенных для колледжей, представляют собой ту или иную форму плана 529», - говорит Брайан Робертс CFA и главный партнер Nelson Roberts Investment Advisors. «Они являются отличным инструментом, который позволяет деньгам расти без налогов, а выплаты на квалифицированное послесреднее образование не облагаются налогом».
Каждый штат предлагает ту или иную форму плана 529, который специально разработан для поощрения экономии на будущие расходы на обучение в колледже. По данным Комиссии по ценным бумагам, сэкономленные в них деньги можно использовать для «расходов на квалифицированное высшее образование». Это означает, что сэкономленные деньги могут быть потрачены на обучение, обязательные платежи, проживание и питание, книги и компьютеры.
Еще одним положительным моментом является то, что нет возрастных ограничений для рассредоточения средств, нет требований к проживанию в отношении того, куда тратятся деньги, и многие планы допускают инвестиции на сумму, превышающую 200 000 долларов США. Но родителей следует предупредить, что планы варьируются в зависимости от штата, и некоторые из них предлагают лучшие налоговые льготы, чем другие. Обращение к профессионалу, чтобы узнать лучший план, имеет ключевое значение.
Знай свой план сбережений
Когда родители решают отложить деньги на будущее ребенка, им необходимо убедиться, что они точно знают, что предлагает их план. Многие планы имеют ограничения по взносам в размере 14 000 долларов США на ребенка и на одного родителя в год в соответствии с ежегодным освобождением от налога на подарки. Кроме того, налоговые последствия варьируются от штата к штату.
Некоторые штаты по-прежнему предлагают планы обучения с предоплатой, которые позволяют использовать кредиты в школах для оплаты обучения в будущем. Это отличный способ накопить на школу, но количество штатов, предлагающих их, сокращается, как и гарантии правительства штата на инвестиции.
Если родители решают открыть на имя своего ребенка счет попечительства для школы, они должны понимать, что когда ребенок достигает совершеннолетия, средства не нужно использовать для учебы. Деньги принадлежат им, и они имеют неограниченный доступ к ним в возрасте от 18 до 25 лет.
Существуют сберегательные счета для образования, которые можно использовать для средней школы или частных начальных школ. Образовательный сберегательный счет Coverdell (ESA) можно использовать для более широких расходов на образование, но он имеет более строгие пределы взносов и требования к доходу.
Изучите план 529
Как и в случае с любым пулом сбережений, необходимо тщательно рассмотреть временной горизонт, варианты, распределение активов, инвестиционные инструменты и стоимость инвестиций, выбранных в рамках Плана 529.
Большинство планов 529 имеют структуру, аналогичную плану 401k, с выбором из меню взаимных фондов или фондов, торгуемых на бирже, которые различаются по стилю и стоимости. Инвесторы могут решать, куда вкладывать деньги на протяжении всего срока действия плана.
«Образование - это важная цель сбережений, и вам нужно хорошо подумать о том, куда и что приносят инвестиции», - говорит Робертс.
Робертс уделяет особое внимание административным сборам по спонсируемым государством планам и коэффициентам расходов в меню выбора инвестиционных инструментов для клиентов его фирмы.«Помнение о сборах, связанных с выбором инвестиций, позволяет получить максимальную сумму в долларах в пользу образования бенефициара».