Задолженность по студенческим ссудам продолжает расти, поэтому вы не одиноки, если с трудом платите свои. Один из вариантов возврата студенческой ссуды - это получение ипотечной ссуды на вашу собственность. Возможно, вы сможете использовать этот вариант, если у вас уже есть дом, в котором у вас есть собственный капитал. Однако вам следует хорошо подумать, прежде чем брать жилищную ипотеку для выплаты студенческих ссуд. Банк может лишить вас права выкупа вашего дома, если вы пропустите платежи, а процентные ставки по ипотеке могут быть выше, чем по вашим студенческим ссудам.
Шаги
Метод 1 из 3. Проверка того, сколько вы сэкономите
Шаг 1. Определите типы доступных ипотечных ссуд
Обычно вы можете получить вторую ипотечную ссуду (ссуду на приобретение жилья), ссуду для рефинансирования с выплатой наличных средств или кредитную линию под залог собственного капитала (HELOC). У каждого из этих займов есть свои преимущества и недостатки, которые вы захотите обсудить со своим кредитором. Прежде чем выбрать вариант ссуды, попросите кредитора сравнить каждый вариант с двумя другими и получить второе мнение.
- Вторая ипотека: вы занимаетесь под залог собственного капитала и получаете единовременную выплату. Вы будете погашать ссуду частями, как и при первоначальной ипотеке. Вы можете выбрать ссуду с фиксированной или переменной ставкой, в зависимости от того, что предлагает ваш банк и что вам подходит.
- Рефинансирование с выплатой наличных: ссуда с выплатой рефинансирования рефинансирует весь ваш ссуду, предоставляя вам доступ к своему капиталу. Иногда это более низкая ставка, чем вторая ипотека, но вы можете иметь более высокие налоги и увеличивать общую сумму, которую вы тратите на дом, в зависимости от ваших процентных ставок и того, как вы выплачиваете ссуду.
- Кредитная линия собственного капитала (HELOC): банк позволит вам брать взаймы под собственный капитал вашего дома, как если бы вы использовали кредитную карту. Вы не платите в рассрочку. Вместо этого сумма, которую вы платите каждый месяц, зависит от того, сколько вы взяли в долг и какова ваша процентная ставка, как при оплате кредитной картой. HELOC может начинаться с более низкой процентной ставки, но со временем она будет колебаться и со временем может повыситься.
Шаг 2. Присмотритесь к лучшим ставкам по ипотеке
Вы действительно сэкономите, только если процентная ставка по ипотеке ниже, чем ставка по студенческим ссудам. Соответственно, исследуйте текущие процентные ставки, доступные от кредиторов. Остановитесь в местных банках и скажите им, что вы хотите получить вторую ипотеку.
- Проверьте процентные ставки онлайн. Агрегаторы веб-сайтов, такие как LendingTree и Bankrate.com, позволяют сравнивать сразу несколько кредиторов. Помните, что это лучшие доступные ставки, поэтому они могут не соответствовать ставке, которую вы получите на основе вашего кредита.
- Также учитывайте комиссии и затраты на закрытие сделки, которые увеличивают стоимость кредита. Если вы не можете найти эту информацию в Интернете, обратитесь к кредитору.
- Процентные ставки различаются для второй ипотеки, рефинансирования с выплатой наличных и HELOC, поэтому решите, какой из них вы хотите использовать. Если вы не определились, соберите информацию о ставках для обоих типов ссуд.
Шаг 3. Определите количество ваших студенческих ссуд
Перед подачей заявки вам необходимо подсчитать, сколько вы сэкономите. Воспользуйтесь онлайн-калькулятором, чтобы оценить, сколько вы заплатите в течение срока действия студенческой ссуды. Введите общую сумму вашей задолженности, процентную ставку и количество оставшихся платежей.
Например, вы должны получить студенческие ссуды на сумму 50 000 долларов под 6,8% годовых. Всего за 10 лет вы заплатите около 69 000 долларов, из которых 19 000 долларов составляют проценты
Шаг 4. Оцените затраты на получение ипотеки
Процентные ставки - это только часть общей стоимости ваших студенческих ссуд. Также нужно учитывать срок погашения. Как правило, студенческие ссуды выплачиваются в течение 10 лет. Однако ваша ипотека может длиться до 30 лет. Используйте калькулятор погашения долга, чтобы оценить общую стоимость выплаты студенческих ссуд, используя условия жилищной ипотеки.
- Например, у вас может быть 50 000 долларов в виде ссуд. Ваша ипотека будет иметь процентную ставку 4% в течение 30 лет. В общей сложности вы заплатите около 85 000 долларов, из которых 35 000 долларов составляют проценты. Это намного дороже, чем просто выплачивать студенческие ссуды.
- Если вы взяли ипотеку на 15 лет под 4%, то в общей сложности вы заплатите около 66 600 долларов, из которых 16 000 долларов составляют проценты. Вы можете сэкономить около 3000 долларов, используя ипотеку для выплаты студенческих ссуд.
Шаг 5. Понять риски, связанные с получением ипотеки
Взяв ипотечный кредит на свой дом, вы можете потерять его, если в будущем столкнетесь с финансовыми проблемами. Это происходит потому, что ваш дом выступает в качестве залога по ссуде. В случае невыполнения обязательств кредитор может конфисковать залог - ваш дом.
- В отличие от этого, кредитор по студенческой ссуде может удерживать вашу зарплату, но не может конфисковать ваш дом. Вы подвергаете риску свой дом, взяв ипотеку.
- Тщательно подумайте, прежде чем брать ипотеку для выплаты студенческих ссуд ваших детей, потому что это может стоить вам вашего дома.
Метод 2 из 3: подача заявки на ипотеку
Шаг 1. Оцените стоимость вашего дома
Вы не можете одолжить больше, чем стоит ваш дом, поэтому вам нужно иметь представление о его текущей стоимости. Оцените стоимость следующими способами:
- Узнайте, сколько сопоставимых домов было продано в вашем районе. Посетите сайты недвижимости, чтобы найти недвижимость, похожую на вашу и находящуюся в том же месте. Убедитесь, что дома одинакового размера, с одинаковым количеством спален и ванных комнат.
- Свяжитесь с риэлтором и попросите его провести анализ рынка вашего дома и дать вам приблизительную стоимость.
- Не проходите профессиональную оценку вашей собственности самостоятельно. Ваш банк потребует оценку перед одобрением ссуды, поэтому ее предварительная оценка - пустая трата денег.
Шаг 2. Подсчитайте, сколько вы можете взять в долг
Допустим, ваш дом стоит 200 000 долларов, но вы все равно должны 100 000 долларов по ипотеке. В этой ситуации у вас есть только 100 000 долларов. Как правило, кредиторы позволяют вам занимать до 95% стоимости вашего дома, в зависимости от вашего кредита. В этой ситуации вы можете занять до 90 000 долларов на погашение студенческих ссуд.
Шаг 3. Убедитесь, что вы удовлетворяете требованиям по кредиту
Помимо собственного капитала в доме, вам нужно будет удовлетворить и другие требования - точно так же, как вы это делали при подаче заявления на первоначальную ипотеку. Просмотрите следующее:
- Кредитный рейтинг. Как правило, вам нужен хороший кредит, чтобы получить вторую ипотеку. Ваш кредитор будет иметь минимальный балл, и вы, вероятно, будете иметь право на получение ссуды, если вы выше минимального и имеете приемлемое соотношение долга к доходу.
- Доход. Вам нужно доказать, что вы можете погасить ссуду.
- Отношение долга к доходу. Сложите все ежемесячные платежи по долгам, включая задолженность по кредитной карте, и сравните их со своим доходом. Например, вы можете зарабатывать 4000 долларов в месяц, но иметь 1000 долларов в месяц по выплате долга. В этой ситуации ваше соотношение составляет 25%. Как правило, для получения ссуды ваш коэффициент должен составлять 45% или ниже.
Шаг 4. Подать заявку
Если вас устраивают риски, обратитесь к кредитному специалисту и попросите подать заявку. Не забудьте предоставить всю запрашиваемую информацию и дважды проверить ее на точность. Если у вас есть вопросы по заявке, обратитесь за помощью к кредитному специалисту.
Шаг 5. Выплата студенческой ссуды
Как только вы получите ипотеку, вам нужно будет использовать вырученные средства для выплаты студенческих ссуд. В зависимости от вашего кредитора вы можете получить чек или перевод на свой счет. Свяжитесь с компанией, которая занимается вашими студенческими ссудами, чтобы получить информацию о выплате.
Метод 3 из 3: сокращение выплат по студенческой ссуде
Шаг 1. Проверяйте, что вы можете себе позволить каждый месяц
Создайте бюджет, указав фиксированные и дискреционные расходы. Фиксированные расходы - это такие вещи, как аренда, оплата автомобиля и взносы на медицинское страхование. Посмотрите, сколько денег у вас остается каждый месяц для выплаты долга по студенческому кредиту.
- Стандартный план погашения студенческих ссуд составляет 10 лет. Вы будете платить равную сумму каждый месяц в течение 120 месяцев.
- Есть много способов уменьшить ежемесячную сумму, которую вы платите, временно или постоянно. Максимально сократите свои дискреционные расходы, что даст вам больше возможностей для погашения.
Шаг 2. Объедините свои студенческие ссуды
Обычно это лучший вариант, чем рефинансирование ипотеки для выплаты студенческой ссуды. Вы можете объединить все свои студенческие ссуды в одну ссуду с более низкой процентной ставкой. Консолидация упрощает выплату и может снизить ежемесячный платеж.
- Вы можете объединить федеральные займы с помощью прямого консолидирующего займа, на который вы подаете заявку через веб-сайт StudentLoans.gov. Тем не менее, годовая процентная ставка этого нового кредита будет средневзвешенной годовой процентной ставкой для всех ваших текущих кредитов, поэтому вы не сэкономите денег.
- Чтобы сэкономить, используйте частный кредит. Вы можете использовать частную ссуду для консолидации федеральных или частных студенческих ссуд. Как правило, вам нужен кредитный рейтинг около 600-х годов. Процентные ставки колеблются от двух до девяти процентов.
Шаг 3. Продолжайте выплаты, основанные на доходах
Федеральные займы позволят вам платить меньшую сумму каждый месяц, если ваш доход невысок. Свяжитесь со своим кредитором и спросите о любом из следующего:
- План REPAYE. Выплачивайте 10% своего дискреционного дохода. Любой заемщик имеет право.
- План PAYE. Выплачивайте 10% своего дискреционного дохода и не более 10-летнего стандартного плана погашения. Этот план имеет требования к получению дохода.
- План IBR. Выплачивайте 10% или 15% своего дискреционного дохода, в зависимости от того, когда вы взяли ссуду. Этот план имеет требования к получению дохода.
- План ICR. Выплачивайте либо 20% своего дискреционного дохода, либо то, что вы бы заплатили в течение 12-летнего плана с фиксированными выплатами. Если у вас есть ссуды PLUS, это ваш единственный вариант.
Шаг 4. Увеличьте срок погашения
Вы можете снизить ежемесячный платеж, увеличив период выплаты до 25 лет. В конечном итоге вы будете платить больше процентов в течение срока действия кредита, но вы не подвергнете свой дом риску, как вы это сделаете, выплачивая ссуду с помощью ипотеки.
Используйте Оценщик погашения, чтобы проверить, сколько вы в конечном итоге заплатите
Шаг 5. Подайте заявку на постепенные выплаты
Федеральные займы имеют право на этот вариант. Детали будут отличаться в зависимости от ваших обстоятельств, но обычно вы платите меньшую сумму в первые пару лет. В последующие годы сумма увеличивается. Поэтапная оплата - хороший вариант, если вы ожидаете роста своего дохода в будущем.
Вы можете комбинировать поэтапный план погашения с планом расширенного погашения
Шаг 6. Ищите снисхождения или отсрочки
Вы можете временно снизить свои ежемесячные платежи или вообще отказаться от них, потребовав отсрочки или отсрочки. При снисходительности проценты по вашим кредитам продолжают начисляться. Однако, как правило, отсрочка не начисляется.
Шаг 7. Свяжитесь с вашим частным кредитором
Ваши частные ссуды имеют меньше вариантов погашения, чем федеральные ссуды. Чтобы узнать, что именно предлагается, позвоните кредитору и спросите. Не откладывай.
- Как правило, лучший вариант - консолидироваться с более низкой процентной ставкой.
- Однако некоторые кредиторы могут предложить краткосрочную отсрочку.