Вы можете перевести IRA, если найдете банк с более привлекательными ставками, хотите консолидировать свои финансы или если ваш брокер сменит фирму. Хотя перевод требует некоторого внимания к деталям, это относительно простой процесс. Откройте счет IRA в новом банке, заполните форму с инструкциями по переводу и подождите от 3 до 5 рабочих дней, чтобы завершить перевод. Если вы конвертируете традиционный IRA в IRA Рота, вам нужно будет предпринять несколько дополнительных шагов для управления своими налоговыми обязательствами.
Шаги
Метод 1 из 3: открытие нового ИРА
Шаг 1. Выберите между традиционной IRA и Roth IRA
Если у вас еще нет другого IRA в другом учреждении, вам нужно будет открыть новую учетную запись перед переводом. Вам нужно будет учесть свой общий финансовый план при выборе нового IRA.
- Если вы в настоящее время являетесь держателем Roth IRA, вам необходимо открыть Roth IRA в своем новом банке. Вы не можете перенести или перенести Roth IRA на традиционную IRA.
- Если у вас в настоящее время есть традиционный IRA, открытие традиционного IRA в новом банке, вероятно, является вашим лучшим вариантом, особенно если вы находитесь в более высокой налоговой категории или близки к выходу на пенсию. Взносы в традиционный IRA налогом не облагаются. После выхода на пенсию вы будете платить налоги с выплат, полученных со счета, и, вероятно, попадете в более низкую налоговую категорию при выходе на пенсию.
- Если вы находитесь в группе с низким налогообложением и планируете платить более высокие налоги в дальнейшей жизни или при выходе на пенсию, возможно, лучше всего будет открыть новую IRA Roth. Ваши взносы в Roth IRA будут облагаться налогом по вашей текущей низкой налоговой ставке. Вам не нужно будет платить налоги с выплат, полученных при выходе на пенсию, если у вас может быть более высокая налоговая ставка.
- Имейте в виду, что вам нужно будет платить налоги, если вы переводите необлагаемые налогом средства из традиционной IRA в Roth IRA. Если ваша налоговая ставка в настоящее время ниже 20 процентов, но вы ожидаете заплатить 25 процентов при выходе на пенсию, уплата налогов при преобразовании Roth может сэкономить деньги в долгосрочной перспективе.
Шаг 2. Ищите поставщика с низкими комиссиями и надежными инвестиционными возможностями
Проверьте в Интернете обзоры и отчеты потребителей. Выберите новый банк с низкими или нулевыми годовыми комиссиями, недорогими вариантами инвестирования (например, паевые инвестиционные фонды без комиссии) и отличным обслуживанием клиентов.
- Некоторые банки также выплачивают взносы на ограниченный период (например, первые 3 года) или предлагают другие стимулы. Убедитесь, что эти стимулы не будут отменены высокими комиссиями за управление портфелем.
- Оплата более высоких текущих сборов даже на долю процента может стоить тысячи в течение срока службы вашего IRA.
Шаг 3. Спросите свой старый банк и потенциальных новых поставщиков о комиссии за перевод
Оба банка взимают с вас комиссию за перевод и обязаны сообщать о ней заранее. Когда вы ищете новый банк, сравните комиссию потенциальных поставщиков. Спросите в своем текущем банке, сколько они будут взимать, и убедитесь, что переход оправдывает затраты.
Например, новый банк может предложить более низкие затраты на управление портфелем, которые в долгосрочной перспективе оправдают уплату комиссии за перевод
Шаг 4. Убедитесь, что ваши активы подлежат передаче
Спросите у потенциального нового поставщика, нельзя ли передать какие-либо из ваших активов. Если вы не можете передать актив, возможно, вам придется его ликвидировать, что повлечет за собой налоговые обязательства. Возможно, вы сможете оставить активы, не подлежащие передаче, в старом банке, но с вас будет взиматься комиссия, если вы не сделаете взносы в старый IRA.
- Непередаваемые активы могут включать ценные бумаги, проданные только вашей старой фирмой, или паевые инвестиционные фонды, недоступные в новой фирме.
- Если у вас есть значительный актив, не подлежащий передаче другому лицу, его ликвидация может подтолкнуть вас к более высокой налоговой категории, а оставление его на неактивном счете может быть необоснованными расходами. При необходимости вам следует пересмотреть решение о переводе или попытаться найти фирму, которая может облегчить перевод.
Шаг 5. Проконсультируйтесь со своим брокером, если он переходит в новую фирму
Когда брокер или инвестиционный консультант меняет компанию, они часто просят клиентов перевести счета в их новую фирму. В этом случае убедитесь, что смена фирмы отвечает вашим интересам.
Спросите их, почему они переходят в новую фирму и получают ли они какую-либо компенсацию за то, что убедили вас перенести аккаунты. Обсудите ставки, сборы и другие финансовые стимулы для перехода. Не забудьте подтвердить, что ваши активы могут передаваться
Шаг 6. Свяжитесь с новым банком, чтобы открыть новый счет
После того, как вы остановились на новом банке, посетите его веб-сайт, позвоните им или посетите их лично, чтобы создать новую учетную запись IRA. Процесс прост и похож на открытие банковского счета.
Вы не можете начать прямой перевод, не открыв счет в новой фирме
Метод 2 из 3: прямой перевод
Шаг 1. Сделайте перевод вместо ролловера
После открытия нового IRA вам следует перенести свой старый IRA вместо того, чтобы переносить его на новую учетную запись. При переводе средства переходят напрямую от старой фирмы к новой и не облагаются налогом.
Если вы пролонгируете средства, ваш старый банк отправит вам чек, и у вас будет 60 дней для внесения средств в новый IRA. Если вы не внесете деньги вовремя, вам придется указать всю сумму в качестве налогооблагаемого дохода, а если вам меньше 59 1/2 лет, вы понесете дополнительный штраф в размере 10 процентов
Шаг 2. Проконсультируйтесь с вашим новым банком, если вам нужно перераспределить инвестиционные средства
IRA - это не вложение; это больше похоже на сберегательный счет, на котором хранятся ваши инвестиции. Возможно, будет выгодно перераспределить ваши инвестиции после смены банка. Спросите своего брокера или инвестиционного консультанта, следует ли вам вносить какие-либо изменения в свой портфель.
- Например, у вашего нового банка могут быть более широкие возможности для инвестиций с более высокой годовой доходностью и более низкой комиссией за транзакцию или без нее.
- Имейте в виду, что вам необходимо полностью передать старую IRA, чтобы избежать налоговых обязательств. Вы не можете снимать наличные со старого IRA, переводить оставшуюся сумму, использовать снятые средства для покупки новых активов, а затем вносить эти новые активы на свой новый счет IRA. Вам нужно будет уплатить налоги с этих снятых средств в соответствии с вашей текущей налоговой категорией, а также применимые штрафы.
Шаг 3. Отправьте форму инструкции на перевод (TIF) в ваш новый банк
Заполните TIF, чтобы начать процесс перевода. Вы можете отправить форму онлайн на веб-сайте вашей новой фирмы. Вам нужно будет предоставить свою идентификационную информацию, старую информацию о счете, сумму перевода, дату перевода и другие данные.
Если вы переживаете развод, вам может потребоваться перевести часть IRA на новую учетную запись на свое имя или на имя бывшего супруга. Если да, укажите сумму перевода, на которую имеете право вы или ваш бывший супруг, а не общую стоимость IRA
Шаг 4. Свяжитесь с обоими банками во время процесса перевода
После того, как вы отправите TIF, новый банк запросит перевод из вашего старого банка. Старый банк отправит список активов новому банку, который затем утвердит перевод.
- Процесс перевода должен занять от 3 до 5 рабочих дней. В течение этого времени периодически звоните в оба банка, чтобы проверить свой прогресс.
- Передача может быть отклонена только в том случае, если ваши активы не подлежат передаче или не соответствуют правилам вашей новой компании. Если вы заранее подтвердили, что ваши активы могут передаваться, у вас не должно возникнуть никаких трудностей.
Шаг 5. Сравните ваши выписки после завершения перевода
После завершения перевода дождитесь, пока ваша новая фирма пришлет ваш первый ежемесячный отчет. Когда вы его получите, сравните его с последней выпиской из вашего старого банка. Убедитесь, что ваши числа совпадают и все ваши активы были переведены правильно.
Если вы заметите какие-либо расхождения, позвоните в свой старый и новый банки для объяснения. При необходимости обратитесь к директорам по комплаенсу обоих банков. Если они не дадут удовлетворительного ответа, обратитесь в Комиссию по ценным бумагам и биржам по адресу
Метод 3 из 3: Управление конверсией Рота
Шаг 1. Определите свои налоговые обязательства перед переводом средств в Roth IRA
Преобразование традиционной IRA в Roth IRA в некоторых случаях имеет финансовый смысл. Это хороший шаг, если у вас есть убытки или вычеты, которые уравновешивают налоговые обязательства, возникшие в результате преобразования. Однако, если преобразование подтолкнет вас к более высокой налоговой категории, и у вас нет дополнительных средств для покрытия более высоких налогов, переход в Roth IRA, вероятно, будет неразумным.
- Если ваши взносы в вашу традиционную IRA вычитались из вашей зарплаты как доход до налогообложения, они не облагались налогом. Когда вы переводите свой традиционный IRA в Roth IRA, вам нужно будет платить налоги с этих средств на основе вашей текущей налоговой категории.
- Никогда не снимайте деньги со своего традиционного ИРА для покрытия налоговых обязательств. Деньги, которые вы используете из старого IRA для оплаты налоговых обязательств, будут считаться обычным доходом, что еще больше увеличит ваши понесенные налоги.
Шаг 2. Убедитесь, что вы можете выполнить прямой перевод на Roth IRA
Вы должны иметь возможность напрямую переводить средства с традиционного IRA на IRA Roth, используя те же шаги, что и при переводе одного традиционного IRA на другой. Позвоните в свой старый и новый банки, чтобы убедиться. Некоторые фирмы могут переводить средства в новый Roth IRA только косвенно или отправляя вам чек по почте.
Если ваш старый банк должен отправить вам чек, убедитесь, что вы положили средства на новый Roth IRA в течение 60 дней. Любые средства из традиционной IRA, не депонированные в Roth IRA, повлекут за собой дополнительные налоги и штрафы
Шаг 3. Сообщите о переводе в следующей налоговой декларации
Вам нужно будет заполнить форму 8606, чтобы сообщить о конверсии в следующей налоговой декларации. Любая необлагаемая налогом часть вашего старого традиционного IRA, которая была переведена на вашу новую учетную запись Roth, будет облагаться налогом на основе вашей текущей налоговой категории.