При попытке получить залоговую ссуду можно использовать остаток в пенсионном фонде в качестве обеспечения этой ссуды. Во многих странах, в том числе в Соединенных Штатах, существуют ограничения на то, как и даже если пенсия может использоваться в качестве залога, что заставляет работать с кредиторами, чтобы определить, возможен ли такой вариант. Когда остаток фонда может быть использован в качестве обеспечения, обычно необходимо предпринять ряд шагов, чтобы квалифицировать актив и определить, соответствует ли он критериям, установленным кредитором.
Шаги
Метод 1 из 3. Как определить, можете ли вы использовать пенсию в качестве залога
Шаг 1. Определите, какой у вас пенсионный план
Посмотрите все документы пенсионного плана, которые у вас есть, чтобы определить, соответствует ли ваш план 401 (k) или IRA. Если у вас есть IRA, вы не можете использовать свой пенсионный план в качестве залога по ссуде. IRS считает это «запрещенной транзакцией». Вы также не можете брать взаймы у своего ИРА. Однако, если у вас есть 401 (k), вы можете взять взаймы под свой план.
Вы можете обойти это, используя перевод 401 (k) для перевода денег из вашего IRA в 401 (k). Для этого необходимо иметь 401 (k) у вашего работодателя и получить согласие администратора 401 (k). Это может быть невозможно, в зависимости от вашего плана. Для получения дополнительной информации проконсультируйтесь с финансовым специалистом
Шаг 2. Прочтите свой пенсионный план
В то время как большинство планов не позволяют использовать пенсионные остатки в качестве залога по ссуде, некоторые планы действительно позволяют брать ссуды. Те, которые делают это, обычно разрешают заимствование только при строгих правилах и ограничениях. Вы всегда должны проконсультироваться со специалистом-юристом, чтобы убедиться, что вы правильно читаете и понимаете формулировку своего пенсионного плана, прежде чем использовать его в качестве залога для ссуды.
Некоторые планы позволяют вам взять ссуду с планом в качестве залога только в том случае, если вы столкнетесь с определенными трудностями или соответствуете другим критериям
Шаг 3. Узнайте о требованиях к погашению
Во многих, если не во всех, планах указано, что кредит должен быть возвращен в течение пяти лет равными платежами. Невыплата кредита в согласованный график может облагать заемщика подоходным налогом и 10% штрафом за досрочное изъятие.
Метод 2 из 3: заимствование средств из пенсионного плана
Шаг 1. Поймите, у кого вы будете брать взаймы
Когда вы берете этот вид ссуды, вы, по сути, занимаетесь у себя. Деньги, которые вы используете, - это деньги вашего собственного пенсионного плана. Точно так же любые уплаченные проценты будут возвращены вам. Примите это во внимание при принятии решения, брать ли ссуду 401 (k) или нет.
- Такой заимствование по собственному плану намного проще, чем альтернативный вариант, когда ваши средства используются в качестве залога для сторонней ссуды. Обеспечение ссуды третьей стороны пенсионными фондами означало бы, что вы не будете снимать средства, а просто заложите их.
- Согласно ERISA квалифицированные планы не могут быть переданы в залог или переуступлены, поэтому кредитор не может получить или реализовать обеспечительный интерес. Это затрудняет заимствование у третьих лиц.
- Большинство кредиторов не принимают залог пенсионного плана в качестве залога, так как в случае невыполнения обязательств взыскание залога затруднительно.
Шаг 2. Знайте риски, связанные с получением займа из пенсии
Невыплаченные остатки по ссуде могут рассматриваться как изъятия. Это оставит вас ответственным за уплату подоходного налога с остатка кредита и 10-процентный штраф за досрочное снятие средств, если вы моложе 59,5 лет. Кроме того, проценты по кредиту фактически облагаются налогом дважды. Первый раз - когда выплачиваются проценты (с использованием долларов после уплаты налогов), а второй - когда вы забираете деньги при выходе на пенсию.
- Например, если вы возьмете ссуду в размере 40 000 долларов из своего пенсионного плана и заплатите 3 000 долларов в виде процентов по ней, вы будете выплачивать проценты вместе со своим доходом, который уже облагается налогом.
- Позже, когда вы выйдете на пенсию, эти 3000 долларов будут снова сняты как часть вашего пенсионного пособия. На этом этапе он снова будет облагаться налогом.
- Тогда 3 000 долларов будут фактически дважды облагаться налогом как доход.
Шаг 3. Выясните, сколько по вашему плану можно брать в долг
В лучшем случае IRS позволяет заемщикам, берущим ссуду под свой пенсионный план, занимать до 50 000 долларов или 50 процентов от их пенсионного плана, в зависимости от того, какая сумма меньше. Этот заем должен быть возвращен с процентами. Если вы уволитесь с работы до погашения ссуды, вы должны выплатить полную сумму в течение 60 дней.
Если эта сумма меньше, чем вам нужно, вам придется искать другие варианты ссуды. Этот потолок кредита не может быть повышен
Метод 3 из 3: получение кредита
Шаг 1. Заполните заявку на кредит
Для начала вам нужно заполнить кредитные документы со своим планом 401 (k). Для этого вам потребуется указать, сколько именно вы заимствуете, а также причины вывода средств, и подписать контракт с обещанием вернуть их в соответствии с определенными правилами. Ни в коем случае не подписывайте пока что, даже если вы полностью заполнили заявку на получение кредита. Вам необходимо быть абсолютно уверенным, что вы правильно его заполняете и понимаете все положения договора.
Шаг 2. Попросите юриста внимательно изучить кредитный договор, прежде чем что-либо подписывать
Вам следует поручить профессиональному юристу изучить кредитный договор на предмет любых положений, о которых вы можете не знать, и убедиться, что ссуда была получена законным образом. Попросите вашего юриста объяснить любые разделы или положения контракта, в которых вы не уверены.
Шаг 3. Проверьте, можно ли вычесть проценты
Во многих случаях проценты по этому типу ссуды не подлежат налогообложению. Однако в некоторых редких случаях и в зависимости от кредитного договора ваши проценты могут вычитаться из налогооблагаемой базы. Проконсультируйтесь со своим юристом, чтобы определить, так ли это.
В этом случае вы можете получить максимальную прибыль, выплатив максимальную сумму процентов по ссуде. Проконсультируйтесь с сертифицированным бухгалтером (CPA) для получения дополнительной информации
Шаг 4. Обязательно погасите ссуду
Как упоминалось ранее, невыплата этого типа ссуды может привести к тому, что вам придется заплатить несколько различных видов штрафов. Кроме того, у вас будет меньше денег для выхода на пенсию. Этот тип ссуды всегда должен быть выплачен полностью в течение пяти лет, поэтому имейте это в виду при рассмотрении вашей способности погасить ссуду.
Однако, если вы используете ссуду для покупки основного жилья, у вас может быть до 10 лет, чтобы вернуть ссуду
подсказки
- Поскольку законы различаются, важно обсудить с юристом и / или финансовым специалистом возможность получения залоговой ссуды с использованием вашей пенсии в качестве обеспечения. Если этот вариант недоступен в вашей юрисдикции, профессионал часто может порекомендовать другие способы получения финансирования.
- Хотя использование пенсии для обеспечения залоговой ссуды - это один из вариантов, подумайте о том, чтобы попробовать другие виды залога или необеспеченную ссуду, если это вообще возможно. Это сводит к минимуму шансы ограничения доступа к пенсионному фонду в периоды болезни или других событий, которые обычно позволяют выплачивать единовременную выплату в том или ином виде.