Ветеринар с огромными счетами по студенческому кредиту перегружен процентными ставками. У "Bank of Dad" есть несколько советов, как выбраться из-под платежей.
Мои студенческие ссуды от ветеринарной школы составляют 350 000 долларов. Это после того, как я консолидировался после выпуска в 2014 году с семипроцентной процентной ставкой. Это примерно 2 041 доллар США в виде процентов, которые накапливаются ежемесячно, а затем накапливаются в конце года. Нет абсолютно никакого способа погасить это, учитывая, что мне придется платить более 2000 долларов в месяц, чтобы хотя бы пройти через накапливающиеся проценты. Это федеральные кредиты. У меня есть много других деталей, которые я мог бы добавить. Но с этой базовой информацией, какие рекомендации вы бы дали? - Уэсли А. Дайер, DVM по электронной почте.
Черт, Уэсли. Это довольно большая задолженность по студенческому кредиту для профессии, которой большинство людей занимаются из любви к ней, а не из-за непомерной зарплаты. Если вы не играете главную роль в шоу о спасении домашних животных на TLC - или у вас есть команда животных в стиле доктора Дулиттла, которая может помочь вам избавиться от долга - я полностью понимаю, почему вы чувствуете давление. Средняя процентная ставка по студенческому кредиту жесткая.
Поскольку у вас консолидационный кредит, первое, что вы, вероятно, захотите выяснить, это правильный ли у вас план погашения. Существует восемь вариантов погашения федеральных займов. Теоретически это должно быть благом для заемщиков. Но это также приводит к большому количеству голов, поскольку люди пытаются выяснить, как каждый план повлияет на них как сейчас, так и в долгосрочной перспективе.
В вашем случае два из них могут иметь наибольший смысл: оплата по мере заработка (PAYE) и пересмотренная оплата по мере заработка (REPAYE). Между ними есть некоторые важные различия, но ключевой момент заключается в том, что обе выплаты ограничиваются 10 процентами вашего дискреционного дохода. Для кого-то с вашим уровнем долга это может быть огромным. Оба плана также совместимы с программой прощения кредитов на государственные услуги (PSLF), которая стирает ваш долг через десять лет, если вы работаете на государственном или некоммерческом работодателе.
Итак, между PAYE и REPAYE, что лучше подходит? Во многом это зависит от вашего семейного положения. PAYE учитывает ваш доход только при расчете дискреционного дохода, если вы подаете индивидуальную налоговую декларацию.
Однако ВОЗМЕЩЕНИЕ учитывает деньги, которые вы и ваш супруг зарабатываете, независимо от того, как вы подаете документы. Если вы состоите в браке с кем-то со значительным доходом и небольшим долгом по студенческому кредиту или вообще без него, 10 процентов дискреционного дохода будут намного больше, чем при PAYE. В обоих этих планах вам нужно будет обновить информацию о своих доходах и размере семьи, чтобы определить, какой у вас фактический дискреционный доход.
Решение также зависит от того, имеете ли вы право на PAYE, что является немного более строгим. План доступен для тех, кто взял кредит 1 октября 2007 г. или позже (даже если он полностью выплачен) и получил прямой кредит 1 октября 2011 г. или позже. Учитывая график, который вы описали, похоже, что вы вероятно, подходит под эту категорию.
Для заемщиков с высоким отношением долга к доходу эти планы могут продлить ваш срок намного больше, чем 10-летний стандартный план. Хотя они могут привести к меньшему ежемесячному платежу, вы потенциально можете раскошелиться на более высокие проценты в течение срока кредита. Хорошей новостью является то, что даже если вы не имеете права на прощение кредита на государственные услуги, любой остаток на вашем счете будет уничтожен через 20 лет с PAYE. Кредиты для выпускников прощаются через 25 лет с REPAYE.
Но здесь есть большая звездочка: дядя Сэм заставит вас платить подоходный налог со всех сумм, которые будут стерты по истечении этого периода времени (чего не происходит с PSLF). В вашем случае хорошей идеей будет откладывать около 300 долларов в месяц, чтобы подготовиться к этому огромному счету в будущем, говорит Ян Миллер, консультант по студенческим кредитам из Портленда, штат Орегон.
Эти налоговые последствия являются фактором, который может изменить ситуацию в пользу или ВОЗВРАТ, если у вас более скромный доход, скажем, 125 000 долларов или меньше. Почему? Потому что, в отличие от PAYE, REPAYE имеет ежемесячную субсидию на проценты, при которой половина всех невыплаченных процентов не облагается налогом. Заемщики с более низкими доходами получают меньший ежемесячный платеж по этим планам, увеличивая сумму невыплаченных процентов каждый месяц. Это приводит к большей субсидии, которая снижает прощенную сумму - и, следовательно, размер вашей налоговой бомбы - через 20 или 25 лет.
«При более высоких доходах (ежемесячный) платеж также выше», - говорит Миллер.«Поэтому остается меньше процентов, на которые можно отказаться от субсидий REPAYE». Итог: REPAYE может оказаться для вас более выгодным, если эта субсидия на невыплаченные проценты сэкономит вам больше, чем дополнительные пятилетние платежи, которые вы должны были бы произвести по этому плану.
Учитывая недавнее падение краткосрочных процентных ставок, может возникнуть соблазн пойти другим путем: рефинансировать ваш федеральный кредит у частного кредитора. Если вы посмотрите в Интернете в эти дни, вы увидите смехотворно низкие ставки, некоторые из которых составляют менее двух процентов территории. Теоретически это, вероятно, звучит как сбывшаяся мечта; реальность немного сложнее.
Есть обычные ловушки выхода из федеральной кредитной программы, а именно меньшая гибкость, если вам нужно отсрочить свои кредиты или уйти в терпимость. И вы не сможете воспользоваться программой прощения кредитов на общественные нужды, которая, вероятно, станет препятствием для вас, если вы работаете в некоммерческой организации.
Но есть также большой вопрос, сможете ли вы действительно снизить свои платежи с помощью частного кредита. Миллер говорит, что у большинства кредиторов гораздо более короткие сроки, чем те, которые вам разрешены с федеральным кредитом на консолидацию. Таким образом, даже если бы вы могли получить более высокую ставку (что может быть сложно, если у вас не очень высокий доход), ваш ежемесячный счет может быть фактически выше, чем тот, с которым вы сталкиваетесь сейчас.
10-летний кредит в размере 350 000 долларов, даже если вы платите только четыре процента, приведет к ежемесячному платежу более 3 500 долларов в месяц, говорит Миллер. По этой причине этот вариант, вероятно, имеет смысл только в том случае, если вы зарабатываете более 225 000 долларов в год.
Как ни крути, такая огромная ссуда будет большой обезьяной на спине любого ветеринара. Но есть способы сделать эту вещь более управляемой. Изменение вашего плана погашения или, возможно, рефинансирование может быть идеальным лекарством. Удачи тебе.