Попросить взаймы у родителей никогда не бывает легко. Но его можно упростить, если следовать этому совету.
Вы никогда не чувствовали себя так, как взрослый. Ваша карьера процветает, а семья растет. Люди воспринимают вас серьезно как профессионала и родителя. После долгих размышлений о своем будущем вы уверены, что готовы купить дом. К сожалению, чтобы сделать этот шаг, вам придется сделать то, что вы забыли из детства: позвонить маме и папе и попросить у них кредит.
Звучит знакомо? Просить кредит у родителей становится все более и более реальностью для современных взрослых. Родители в настоящее время являются седьмым по величине кредитором жилищного кредита в Соединенных Штатах. Фактически, исследование Legal & General Group показало, что деньги, которые родители одолжили взрослым детям, помогли купить 1,2 миллиона домов в 2018 году. Эти деньги помогли профинансировать покупку жилья на сумму 317 миллиардов долларов.
Причины, по которым миллениалы (43 процента упомянутых в исследовании выше моложе 34 лет) обращаются к маме и папе, чтобы сделать важные жизненные шаги, очевидны: задолженность по студенческому кредиту, застойная заработная плата, высокая стоимость ухода за детьми и общее беспокойство по поводу будущего. Если мама и папа достаточно ликвидны, то они лучший кредитор, чем банк.
Но даже если все вовлеченные стороны согласны с соглашением, переход денег из рук в руки может изменить отношения.
«Было унизительно возвращаться назад и просить о помощи», - говорит Трейси Беверидж, бухгалтер из Нью-Джерси с многолетним опытом консультирования семей и предприятий. «Такое чувство, будто тебе снова пять лет».
Просить у родителей подарок или кредит может показаться непреодолимо неловким, но есть и хорошие новости. Вы рациональный взрослый человек, и вы способны на изощренные методы убеждения, и, ведя себя как взрослый среди других взрослых, вы можете сгладить большую часть неловкости.
По общему признанию, есть веские причины бояться обращаться к родителям за финансовой помощью. Советник по вопросам благосостояния в районе залива Сан-Франциско Брент Томас предостерегает от того, чтобы полагаться на родителей, если это не является неизбежным. У мамы и папы может быть меньше денег, чем вы думаете. «Во многих случаях родители действительно не в состоянии одолжить своим детям столько денег, сколько их дети думают», - говорит он.
После десятилетий раздачи денег на школы, спортивную форму и оборудование, оркестровые инструменты, одежду, транспорт, брекеты invisalign. и еще много чего, у родителей, возможно, мало что осталось после их лучших лет заработка. Как только они получают фиксированный доход, их денежные резервы могут сокращаться. В результате помощь своим детям сегодня может поставить под угрозу будущее семьи завтра.
«Теперь они не могут платить за свою пенсию, они не могут платить за свою ипотеку, что бы это ни было», - говорит Томас. «Это запускает действительно негативный сценарий».
Если вы уверены, что ваши родители могут позволить себе необходимую вам помощь, лучше всего один раз сделать что-то большое и больше не спрашивать, а также иметь четкое представление о том, что вам нужно. «Лучше попросить 10 000 долларов сегодня, чем постоянно возвращаться и говорить: «Можно мне 200 долларов, можно мне 500 долларов», - говорит Беверидж. «Таким образом, вам нужно всего один раз испачкать лицо».
Спецификация помогает в таких разговорах. Родители почти наверняка предпочтут актив, который принесет вам пользу в долгосрочной перспективе, например, дом или автомобиль. Они будут чувствовать себя хорошо, инвестируя в ответственного человека, который строит будущее, а не в том, чтобы помогать мотам, которые не могут справиться со своими финансами.
Просить большую сумму сложно. Соблазнительно избегать делать это лично. Но вы не студент колледжа, который растратил деньги, которых должно было хватить на семестр. Запрос Venmo не поможет. Вы должны смотреть своим родителям в глаза.
«Если вы собираетесь просить деньги, это должен быть личный разговор один на один, а не переписка», - сказал Томас.
Вот где взрослая жизнь становится вашим самым большим достоянием. Используйте свой профессиональный опыт. Забудьте, что эти люди помнят каждый неловкий момент из вашего детства. Относитесь к разговору так, как будто вы делаете презентацию для потенциальных заинтересованных сторон на деловой встрече.
Earl Knecht of Napa Valley We alth Management говорит, что дети должны показать своим родителям, что они понимают, о чем просят. Если они запрашивают кредит, они должны показать, что у них есть план погашения. Если они просят подарок, им нужно продемонстрировать, как они будут разумно использовать деньги.
«Кредитование внутри семьи может стать очень неприятным и причинить много боли, если не обращаться должным образом, поэтому относитесь к нему профессионально, как и к любому другому кредитору», - говорит Кнехт. «Если вы не очень ответственно относитесь к деньгам, еще важнее показать, что вы относитесь к этому серьезно».
Вы просите помощи по ипотеке? Хорошо, когда вы ожидаете, что они вернут свою долю? Есть ли у вас планы продажи и будет ли выше рыночная стоимость дома? Показать свою работу. Дайте им номера. Составьте план погашения. Будьте максимально прозрачными.
Эта работа не только докажет вашим родителям, что вы относитесь к этой сделке как к деловому вопросу, но и смягчит любой стыд, который может возникнуть из-за просьбы.
Если вы боитесь обращаться к родителям за деньгами, подумайте о том, чтобы попросить их о другой помощи. Привлеките их к поиску дома на ранней стадии. Расскажите о своих финансах и исследованиях и скажите, что вам нужен их совет.
«Вы можете быть честным и сказать, что вам нужно получить 20 000 долларов из какого-то источника, чтобы компенсировать первоначальный взнос, а у вас еще нет», - говорит Томас. «А потом может быть разговор о том, что это означает, что ты либо живешь в квартире еще два года, либо находишь, где ее одолжить».
Разговор может помочь вам оценить их заинтересованность в помощи деньгами. И это дает родителям возможность добровольно выразить свое намерение помочь; возможно, вам вообще никогда не придется их спрашивать.
“Это дает члену семьи возможность сказать: «Ну, вы знаете, вместо того, чтобы платить за аренду, я был бы не против одолжить вам 20 000 долларов, чтобы помочь вам собрать первоначальный взнос». - сказал Томас.
И если вы спросите, а они скажут нет, это может повредить. Тем не менее, вы должны принять это и двигаться дальше. «Может быть много причин, по которым они могут сказать «нет», и вы должны относиться к этому с большим уважением», - сказал Томас. «Могут быть закулисные причины, о которых вы совершенно не знаете и просто не будете знать, почему они этого не сделают.”
Если они говорят «да», знайте, что ваша конфиденциальность находится под угрозой. Скорее всего, они будут любопытствовать и будут больше инвестировать в вашу покупку, чем раньше. Это их право, и в ваших интересах также говорить об этом заранее: как вы будете держать их в курсе? Как выглядит регистрация? Потому что, хотя у Банка мамы и папы может быть не высокая годовая процентная ставка, ссуда от них сопровождается другим мелким шрифтом.