Ссуды до зарплаты могут показаться хорошим вариантом, если у вас мало денег, но часто очень легко попасть в бесконечный цикл долгов. Как правило, лучше всего выплатить ссуду до зарплаты как можно скорее, хотя для этого не следует отказываться от предметов первой необходимости. Кредиторы до зарплаты печально известны тем, что применяют множество сомнительных тактик, чтобы держать вас в долгах. Важно знать свои права, чтобы раз и навсегда остановить цикл.
Шаги
Часть 1 из 3: Остановка цикла ссуд до зарплаты
Шаг 1. Распознайте ловушку
Многие люди попадают в ловушку бесконечного цикла ссуд до зарплаты, потому что не могут вернуть первоначальную сумму. Вместо этого они платят небольшую комиссию за продление ссуды на другой срок.
- Кредиторы до зарплаты обычно взимают чрезвычайно высокие процентные ставки, которые могут составлять около 400% годовых. Это означает, что сумма вашей задолженности может увеличиться очень быстро, если вы не выплатите ссуду сразу.
- Большинство кредиторов до выплаты жалованья потребуют, чтобы вы предоставили им чек с датой погашения причитающейся суммы, или разрешили им снимать деньги с вашего текущего счета, когда наступает срок платежа (так называемый орган непрерывных платежей). Если у вас нет денег на вашем счете, с вас, вероятно, будет взиматься комиссия со стороны кредитора, а также комиссия за овердрафт вашим банком.
Шаг 2. Определите истинную стоимость
Убедитесь, что вы точно понимаете, сколько процентов взимается, когда ваш платеж будет подлежать оплате и какие у вас будут варианты, если вы не можете позволить себе заплатить до получения ссуды до зарплаты.
Составление диаграммы или таблицы, показывающей, сколько вы будете должны, если продолжите продлевать ссуду, может помочь мотивировать вас выплатить ее как можно быстрее
Шаг 3. По возможности погасите ссуду
Ссуды до зарплаты обычно должны быть полностью возвращены в следующий запланированный день выплаты зарплаты. Обычно это означает, что у вас есть две недели на то, чтобы выплатить ссуду. Самый эффективный способ остановить получение ссуды до зарплаты - просто вернуть ее. Если вы выплатите ссуду сразу же, ваши комиссионные, как правило, не будут очень высокими.
- Постарайтесь сэкономить, сократив несущественные расходы, такие как рестораны и развлечения. Вы также можете заработать дополнительные деньги, продавая предметы, которые больше не используете, работая сверхурочно или выполняя случайную работу.
- При необходимости попросите близких друзей и семью помочь вам выйти из цикла ссуды до зарплаты, одолжив вам немного денег. Вы можете погашать их обычными платежами, и вам больше не придется беспокоиться о росте процентов и комиссий.
Шаг 4. Расставьте приоритеты
Важно вернуть свои ссуды до зарплаты, но это не более важно, чем оплата аренды или обеспечение едой на семейный стол. Убедитесь, что вы всегда ставите самое необходимое на первое место.
Если вам нужно погасить и другие ссуды, например, кредитные карты, сначала погасите долг с самой высокой процентной ставкой. Это почти всегда будет ваша ссуда до зарплаты. Убедитесь, что вы продолжаете выплачивать минимальную сумму задолженности по кредитной карте, чтобы не перейти к дефолту
Шаг 5. Спросите о планах оплаты
Многие кредиторы предлагают варианты плана платежей клиентам, которые не могут выплатить полную сумму своей задолженности, но вам, возможно, придется спросить об этом варианте.
Часть 2 из 3: Пресечение незаконных и неэтичных действий
Шаг 1. Отмените полномочия непрерывных платежей
Вы имеете право отозвать свое разрешение кредитору снимать деньги со своего счета в любое время, и вы должны сделать это, если на вашем счете недостаточно денег для возврата кредита. Не позволяйте кредитору говорить вам иначе!
- Вы можете отозвать свое разрешение на снятие средств, напрямую уведомив кредитора. Если вы решите сделать это, вам следует подумать о том, чтобы сделать это таким образом, чтобы его можно было отследить, например, отправив заказное письмо, чтобы у вас были доказательства переписки, если они будут отрицать это позже.
- Вы также можете попросить свой банк отменить авторизацию. Вам следует сделать это, если у вас есть основания полагать, что кредитор не выполнит ваш запрос.
Шаг 2. Следите за автоматическим продлением
Если вы дали своему кредитору право снимать деньги с вашего банковского счета в электронном виде, очень важно, чтобы вы подтвердили кредитору, что он возьмет всю сумму, которую вы должны, а не просто плату за продление. Некоторые компании снимают только плату за продление, что никогда не приведет к уменьшению суммы вашей задолженности.
Шаг 3. Не терпите телефонных звонков с угрозами
Коллекторским агентствам запрещено угрожать вам тюремным заключением или другими юридическими последствиями, но многие коллекторские агентства, нанятые кредиторами до зарплаты, поступят именно так. Если с вами такое случится, проявите твердость. Скажите вызывающему абоненту, что вы знаете, что то, что они говорят вам, не соответствует действительности и что он незаконно заявляет вам иное. Вы также должны сообщить им, что планируете сообщать властям об их действиях.
Если вы продолжаете получать такие звонки, вы можете начать их записывать
Шаг 4. Проверьте, легален ли заем
Если вы взяли взаймы у онлайн-кредитора, возможно, ваш кредит вообще незаконен. В каждом штате США действуют разные законы в отношении кредиторов до выплаты жалованья, а некоторые запрещают многие методы, применяемые онлайн-кредиторами. Если будет установлено, что ваш заем был выдан незаконно, у вас может не быть никаких обязательств по его выплате. Свяжитесь с Департаментом финансовых услуг вашего штата, чтобы определить, является ли ваш онлайн-кредит до зарплаты законным.
Возможно, вам придется закрыть свой банковский счет, чтобы кредитор не мог продолжать снимать деньги
Шаг 5. Сообщите о незаконных действиях
Если у вас есть основания полагать, что кредитор, с которым вы работаете, нарушает какие-либо федеральные или местные законы, немедленно сообщите об этом в Департамент финансовых услуг или Федеральную торговую комиссию.
Часть 3 из 3: Прекращение зависимости от ссуд до зарплаты
Шаг 1. Займите в банке или воспользуйтесь кредитной картой
Если вам нужна небольшая ссуда для покрытия непредвиденных расходов, многие банки и кредитные союзы предлагают небольшие ссуды для физических лиц по гораздо более низким ставкам, чем ссуды до зарплаты. Точно так же вы можете сэкономить много денег, используя свою кредитную карту вместо получения ссуды до зарплаты.
- Всегда читайте мелкий шрифт и убедитесь, что вы точно понимаете, сколько процентов вы будете должны, независимо от того, как вы заимствуете. Иногда банковские ссуды на самом деле не более доступны, чем ссуды до зарплаты.
- Осторожно используйте все виды кредитов. Вы никогда не должны брать взаймы больше, чем вы способны выплатить, за исключением случаев, когда у вас действительно возникла чрезвычайная ситуация.
Шаг 2. Начните экономить
Сначала выплатите ссуду, а затем отложите хотя бы немного денег, чтобы вам никогда больше не пришлось брать ссуду. Даже 10 долларов в неделю могут быть 520 долларов в год, но постарайтесь выйти за рамки этого, если можете.
Придерживайтесь бюджета, чтобы упростить экономию. Начните с чистого листа бумаги и запишите свой ежемесячный доход в одну колонку. Напишите все свои ежемесячные расходы во втором столбце. Разница между вашими доходами и расходами - это то, что вы можете потратить на сбережения или произвольные покупки
Шаг 3. Предотвратить аварийные ситуации
Конечно, не все чрезвычайные ситуации можно предвидеть или избежать, но небольшое планирование может помочь защитить вас от финансового краха.
- Постарайтесь отложить крупные покупки до тех пор, пока у вас не будет достаточно денег для их оплаты.
- Своевременно обновляйте плановое техническое обслуживание автомобиля, чтобы снизить вероятность того, что вам придется оплачивать капитальный ремонт.
Шаг 4. Поговорите с кредитным консультантом или финансовым консультантом
Если вам сложно управлять своими деньгами или составлять бюджет для себя, обращение за профессиональной помощью может помочь вам избежать необходимости брать ссуды в будущем.
Есть много консультационных агентств, которые взимают минимальную плату, а некоторые могут вообще не взимать плату. Найдите в Интернете кредитного консультанта в вашем районе или позвоните на горячую линию кредитного консультанта
Шаг 5. Верните себе долг
Если вы «занимаетесь» под свои сбережения, чтобы оплатить непредвиденные расходы, увеличивайте норму сбережений, пока она не будет возвращена, по крайней мере, до прежнего уровня.
подсказки
- Банкротство может быть вариантом, если ваш долг до зарплаты вышел из-под контроля.
- Возможно, вы захотите нанять юриста, который поможет вам разобраться с кредитором, который не желает вести переговоры или не перестанет беспокоить вас.