Наблюдение за расходами во время этой новой нормальности поможет семьям преуспеть в долгосрочной перспективе.
В условиях COVID-19 деньги вызывают почти такой же страх и панику, как и сама пандемия коронавируса. Примерно 17 миллионов американцев подали заявки на пособие по безработице в течение четырех недель в конце марта и начале апреля. Около одного из 10 американских рабочих потеряли работу, причем больше всего пострадали работники отелей, общественного питания и здравоохранения. В то время как увеличение страховых пособий по безработице и стимулирующие чеки могут частично ослабить остроту, экономическая боль ощутима по всей Америке, поскольку автомобили стоят в очередях на многие мили у продовольственных банков, изо всех сил пытаясь справиться с беспрецедентным спросом на экстренную помощь.
Пока политики обсуждают, когда возобновить работу экономики, никто не уверен, как это будет выглядеть. Смогут ли обезумевшие потребители дать толчок капитализму, бросившись во вновь открывшиеся предприятия? Или мы все будем слишком контужены пандемией, чтобы тратить деньги до COVID-19?
Это понятно, если вы хотите натянуть одеяла на голову, посмотреть очередной эпизод Озарка и отключиться от финансовых дискуссий. Но вы хорошо послужите себе, столкнувшись с этим сегодня. В конце концов, управление своими финансами и моделирование надлежащих семейных расходов во время пандемии помогут вашей семье справиться с неопределенным и опасным будущим. Как отмечает техасский советник по вопросам благосостояния Брэндон Ренфро, существует разрыв между теми, кто уже пострадал в финансовом плане, и теми, кто еще не пострадал.
«Я вижу проблемы с группой, которая не пострадала в финансовом плане», - говорит Ренфро. «Часть этой группы просто еще не пострадала».
Ренфро не пропагандирует страх. Но он просит, чтобы люди правильно оценили тот факт, что еще много неизвестного о том, как экономика будет реагировать в течение следующих нескольких месяцев. «Я думаю, что планирование расходования этого стимулирующего чека на несущественные расходы - не лучший выход», - говорит он. «Большинству семей было бы полезно рассмотреть возможность хранения этого для ликвидности, если они думают, что они не нуждаются в нем немедленно».
Карантин предоставляет всем возможность признать несущественные расходы. Поскольку все застряли внутри, а бары, рестораны и розничные магазины закрыты или переведены на обслуживание у тротуара, кредитные, дебетовые карты и банковские выписки за март, вероятно, пустее, чем за январь или февраль. Благодаря меньшему количеству покупок, которые нужно отсортировать, и усиленному беспокойству о будущих доходах, семьи могут видеть, как они тратят деньги и где они могут сэкономить.
«Возможный положительный момент нынешнего карантина заключается в том, что вы можете рассчитать минимальные затраты, необходимые для того, чтобы вести свой образ жизни», - говорит специалист по финансовому планированию из Род-Айленда Джейк Нортрап
Привычка к бережливости действительно процветает, поскольку магазины остаются закрытыми, а страхи перед пандемией загоняют людей в дома. В условиях карантина вчерашние бюджетные лайфхаки, от домашней кухни до отказа от экстравагантных поездок и роскошных целей, стали для многих обыденным образом жизни. «Они готовят дома, даже не задумываясь об этом», - отмечает Торранс, финансовый планировщик из Калифорнии и мама троих детей Тара Туссинг Унверзагт. «Они не делают прически и ногти. В целом, большинство людей естественным образом тратят намного меньше».
Но то, что вы тратите меньше, не означает, что вы можете игнорировать семейный бюджет. 52-летняя школьная администратор из Сан-Диего и мать троих детей Кейси Смит откладывала деньги на транспортные расходы, но пошла еще дальше.«Мы уделяем особое внимание еженедельным совещаниям по бюджету и временно корректируем наши цели», - говорит она. «Быть на одной волне - это здорово. Мы знаем наш план и можем оставаться более сосредоточенными, с чем бы мы ни столкнулись».
Смит переместил деньги, первоначально предназначенные для газа, в свой продовольственный бюджет, компенсировав свои более высокие, чем обычно, счета за продукты. Затем Смит стал искать другие способы сократить расходы. Отменив регулярные подписки на одежду, наполнитель для кошачьих туалетов, журналы и приложения, она позвонила своему поставщику услуг кабельного, интернет- и телефонного обслуживания и договорилась о снижении ежемесячной ставки на 30 долларов. Делая эти маленькие вещи, она говорит, что смогла сократить их бюджет на 289 долларов в месяц.
Ипотечный поставщик Смит не мог предоставить ей достаточно информации, чтобы она могла спокойно отсрочить платежи, но ей больше повезло с кредиторами.
«Некоторые сказали, что могут отложить мои платежи на следующие три месяца, в то время как несколько других сказали, что они могут снизить мою процентную ставку и снизить мои минимальные ежемесячные платежи», - говорит Смит, объясняя это в течение В следующие три месяца она сэкономит 1800 долларов на платежах и надеется получить около 500 долларов от продажи ненужной мебели.
В то время как закрытие COVID-19 вынуждает американцев тратить меньше на рестораны, жизнь на карантине способна повысить стоимость еды, как считает Ларри Даффани, 55-летний отец троих детей из Томастона, Коннектикут.. Он говорит, что, поскольку они все дома, семейный бюджет на продукты увеличился. Но он считает, что еда вызвана скорее домашней скукой, чем голодом. «По этой причине я устроил свой «класс»/офис как можно дальше от кухни».
Наряду с едой, Даффани говорит, что укрытие на месте увеличило расходы на коммунальные услуги. «Опять же, из-за того, что мы дома, наши счета за электроэнергию также подскочили», - говорит он. «Мы все дома и все пользуемся устройствами».
Даффани - один из многих американцев, которые потеряли когда-то надежный источник вторичного дохода из-за COVID-19. Его подработка в качестве инструктора Американской кардиологической ассоциации слишком сильно зависит от личного обучения дистанционному обучению. Более дешевый бензин и меньше вождения, а также отмена детских мероприятий и сокращение расходов на здравоохранение в основном компенсируют дефицит. Хотя он уже потерял побочную работу, он готовится к тому, что в будущем может потерять свою основную работу. Как и многие американцы, он не уверен, переживет ли его работа месяцы экономического спада. Он работает в частной школе, и его работа зависит от зачисления, которое может упасть из-за экономического спада.
«Сейчас я вкладываю дополнительные деньги в сбережения, чтобы застраховаться от возможности потерять работу в будущем», - говорит он.
Поскольку 81% крупных рекламодателей сокращают расходы на рекламу и маркетинг, многие креативные специалисты по всему миру остались без работы. Доход валлийского отца двоих детей Бретта Даунса в качестве цифрового маркетолога был уничтожен коронавирусом, когда его клиенты урезали свои бюджеты. Доход его жены покрывает счета, но в остальном он проявляет изобретательность в отношении других расходов, включая использование в Великобритании трехмесячных каникул для платежей по ипотеке и кредитным картам.
В дополнение к вырезанию купонов и сбору овощей в своем саду, семья Даунса сократила расходы с помощью шага, который многим может показаться немыслимым во времена широко распространенного потокового контента: он включил Netflix и Disney Plus. провел и преобразовал свободное время его семьи.«Мы проводим вечера, играя в настольные игры и пользуясь приложением House Party», - говорит он.
Помимо увеличения пособий по безработице и стимулирующих выплат, федеральное правительство предложило варианты для нуждающихся американцев. Пол Флэнаган, отец двоих детей из Далласа, владеющий компанией Land Cravings, занимающейся продажей незастроенных земель, воспользовался одной из мер стимулирования, чтобы сократить свою гору долгов по кредитным картам.
«С одобрением федералов отмены штрафа за досрочное снятие 401 и распределений IRA, мы решили, что было бы неплохо погасить весь этот долг по кредитной карте с высокими процентами с помощью моего IRA», - говорит Флэнаган. «У нас было достаточно денег, чтобы реинвестировать в другие активы после того, как кредитная карта перестала дебетовать».
Финансовые эксперты призывают к осторожности тех, кто рассматривает возможность использования пенсионных счетов для погашения потребительского долга. Даффани рекомендовал свести выплаты по долгу к минимуму, чтобы сохранить наличные на случай, если кризис затянется дольше, чем прогнозировалось. Но в отличие от пенсионных инвестиционных счетов, которые колеблются в зависимости от рынка, погашение долга имеет гарантированную норму прибыли за счет отрицания процентных ставок по кредитным картам.
«Если у вас есть конкретный план, как снова избежать долгов по кредитной карте, снятие денег с IRA может стать очень необходимым новым стартом на этом этапе», - говорит он.
Unverzagt отметил, что досрочное снятие средств с налогооблагаемых счетов, таких как 401K и IRA, по-прежнему влечет за собой налоги. «Но я также думаю, что прямо сейчас важно увеличить ваш резервный / чрезвычайный фонд и / или погасить долг», - говорит она, добавляя, что освобождение от долгов менее важно, чем чрезвычайный фонд. «Досрочное погашение долга - хорошее решение только в том случае, если у вас солидный резервный фонд и вы в состоянии оплачивать повседневные счета, даже если в будущем дела пойдут плохо».
Но хотя важно смотреть в будущее, бегство от мрачных реалий сегодняшнего дня может показаться гораздо более срочным и столь же необходимым. Бруклинский отец двоих детей и специалист в области высшего образования Филипп говорит, что он и его жена, оба профессиональные белые воротнички, провели годы, живя по средствам и откладывая деньги на дом. Застряв в своей городской квартире без выхода на улицу, они ищут дом, который можно снять на лето. Поскольку он по-прежнему будет платить арендную плату за свою квартиру при аренде дома, он знает, что этот шаг значительно отбросит его поиск дома, не предлагая ничего с точки зрения инвестиций или собственного капитала. Но, принимая во внимание обстоятельства, он считает, что компромисс стоит того.
«Мы сказали, что давайте возьмем то, что мы откладывали за год или восемь месяцев, на первый взнос и уедем жить в какое-нибудь красивое место на лето, потому что мы можем это сделать, - говорит он. «Если это отбросит нас на год назад, это может помочь нашему здравомыслию в долгосрочной перспективе».