Рост ставок, безусловно, создает проблемы. Но они также предлагают уникальные возможности для экономии.
Легко смотреть на рост процентных ставок и не видеть ничего, кроме потенциала личных финансовых кризисов. Кредитные карты будут взимать больше. Получить или рефинансировать ипотеку будет сложнее. Средний американец имеет долг чуть более 90 000 долларов, и эти долги будет труднее расплатиться, если их процентные ставки вырастут.
Но, как отмечает Тара Туссинг Унверзагт, специалист по финансовому планированию Торранса, Калифорния, рост процентных ставок может открыть новые возможности.
«Похоже, я единственная, кто взволнован повышением процентных ставок, - говорит она. «Если вы не движетесь в долг, более высокие процентные ставки означают, что ваши сбережения, такие как фонды денежного рынка и инвестиции в облигации, приносят больше дохода. Это захватывающе».
Так что не все так печально. Хотя рост процентных ставок, безусловно, создает проблемы, специалисты по финансовому планированию и эксперты рекомендуют сокращать долги и использовать легкодоступные возможности для увеличения ваших сбережений. Вот что они рекомендуют.
1. Изучите свои ставки
В качестве первого шага тщательно изучите выписки по кредиту и выясните, какие типы долгов у вас есть. Кредиты имеют фиксированную или плавающую процентную ставку. За некоторыми незначительными исключениями кредиты с фиксированной процентной ставкой не меняются. Если у вас есть ипотечный или личный кредит с фиксированной ставкой 5%, ставка остается на уровне 5% для всего кредита, за исключением штрафов за пропущенные или просроченные платежи. Кредитные карты с фиксированной процентной ставкой встречаются редко и на самом деле не являются фиксированными; они могут поднять ставки с письменным уведомлением за 45 дней. Однако на самом деле вывод здесь заключается в том, что вам не нужно беспокоиться о кредитах с фиксированной ставкой. Они не изменятся, а растущие процентные ставки снижают вероятность того, что вы сможете найти более выгодную ставку
Переменные ставки, однако, вам нужно внимательно следить за ними. Переменные ставки растут и падают в зависимости от эталонных процентных ставок, в основном от ставки по федеральным фондам, установленной Федеральной резервной системой. Ипотечные кредиты, автокредиты, студенческие кредиты, взятые до июля 2006 года, и особенно кредитные карты могут иметь плавающие ставки. Средняя процентная ставка по кредитной карте сейчас составляет 18,97%. Но Говард Дворкин, председатель Debt.com и гид по личным финансам, предсказывает, что ставки вырастут более чем на 20%.
«Когда процентные ставки пошли вниз, некоторые компании, выпускающие кредитные карты, никогда не снижали свои процентные ставки», - говорит он. «Стоимость их кредитования существенно снизилась. Было около нуля. Но никогда не уменьшали. Они просто забрали все эти деньги в прибыль. Теперь у них есть повод поднять ставки. «Ну, процентные ставки выросли, так что мы поднимем наши процентные ставки».
2. Погашайте задолженность по кредитной карте заранее и чаще
Сейчас средний баланс американской кредитной карты составляет 5 525 долларов. Если это ваша ситуация, время и сложные проценты - ваши злейшие враги. Чтобы победить их, нужны жертвы. Вам нужно агрессивно атаковать балансы кредитных карт, начиная с сегодняшнего дня. Если вы платите 100 долларов в месяц за баланс в 5 525 долларов с начислением 20% годовых, то для погашения этой карты потребуется 13 лет и около 10 000 долларов в виде процентов. Это предполагает, что вы перестанете делать на нем покупки, чего почти никто никогда не делает. Увеличение ежемесячных платежей до 110 долларов сокращает их почти на четыре года и примерно 6 550 долларов в виде процентов.
«Если у вас есть непогашенные счета по кредитной карте, никогда не платите минимальный платеж», - говорит Дворкин.«Платите втрое больше минимального платежа. Минимальный платеж предназначен для того, чтобы держать вас в долгу. Это цель. Семьдесят или более процентов вашего минимального платежа предназначены для выплаты процентов, а вы вносите только 30% минимального платежа в счет основного долга».
3. Используйте переводы баланса с умом
Перевод баланса может быть отличным способом консолидации долга и фиксации более низкой процентной ставки. Но будьте осторожны. «Если вы рассматриваете трансфер с нулевой ставкой, убедитесь, что вы понимаете, во что ввязываетесь», - предупреждает Дворкин.
Компании, выпускающие кредитные карты, делают эти 12-18 беспроцентных месяцев не по доброте душевной. Продолжить с осторожностью. Вероятно, вам придется заплатить комиссию за перевод, 2-5% от баланса. Комиссия в размере 5% от баланса в размере 5 525 долларов США составляет 276,25 долларов США. Это тяжелая пилюля, даже если она намного меньше, чем то, что вы заплатили бы в виде процентов с течением времени. Однако большая проблема заключается в том, как вы будете обращаться с внезапно оплаченной кредитной картой. Крайне важно сопротивляться искушению использовать его для покупок. Если вы продолжите увеличивать расходы по исходной карте и не погасите существенно переведенный остаток по второй, вы окажетесь в худшем положении, чем раньше.
4. Заблокируйте HELOC как можно скорее
Если у вас есть дом, Дворкин рекомендует как можно скорее открыть кредитную линию для собственного капитала, также известную как HELOC. «Установите его сейчас, чтобы вам не пришлось бегать как сумасшедший, чтобы установить его в будущем», - говорит он. Поскольку более высокие ставки снижают ипотечные кредиты и рефинансирование, банки стремятся кредитовать.
HELOCS - это возобновляемые источники средств, которые используют собственный капитал вашего дома в качестве залога, а это означает, что условия являются более выгодными, чем необеспеченные кредиты. Дворкин рекомендует открывать HELOC быстро, но ждать как можно дольше, чтобы вывести деньги. Да, вы можете погасить кредитную карту с высокой процентной ставкой при снятии с HELOC относительно низкой процентной ставки. Но, как и в приведенном выше совете по переводу остатка, если вы не решите больше не использовать карту, вы рискуете попасть в ловушку долгового цикла с высокими процентными ставками, из которого почти невозможно выбраться.
«Многие люди оставляют свои кредитные карты открытыми, а затем снова списывают, снова списывают их через пару лет», - говорит он. «Я вижу это снова и снова. Затем они должны погасить свои кредитные карты по очень высоким процентным ставкам. Так что не используйте HELOC без крайней необходимости».
5. Изучите ставки по ипотечным кредитам
Если вы покупаете дом, финансовый консультант из Висконсина Эллиотт Аппель говорит, что вы можете сравнить стоимость ипотеки с регулируемой ставкой или ARM и ипотеки с фиксированной ставкой. В последние несколько лет ипотечные кредиты с регулируемой ставкой не имели смысла, когда люди могли зафиксировать 30-летние ставки менее чем за 3%.
Но теперь, когда ставки выросли, если вы не планируете жить в доме более нескольких лет, 7/1 или 10/1 ARM, где ставка фиксирована на семь или 10 лет, прежде чем приспособиться к переменной ставке. Если вы уверены, что ваша покупка не станет вашим постоянным домом. «Многие люди не проживают в своем доме более 10 лет, поэтому ARM может снизить вашу оплату, но при этом заблокировать платеж на определенный период времени», - говорит Аппель..
6. Уменьшите размер домашнего поиска
Поскольку ставки по ипотечным кредитам растут, цены на жилье, скорее всего, будут снижаться. Но, как отмечает Унверзагт, быть пойманным на переходе болезненно.
«Если вы ищете дом сейчас, вы можете арендовать на некоторое время или уменьшить размер того, что вы планировали купить, чтобы уменьшить размер кредита и влияние процентов», - говорит она, добавляя что она предостерегает от сокращения срока для более низкой ставки, если вы не уверены, что можете оплачивать ежемесячный счет, а ваша работа надежно защищена.
«Лучше иметь более длительный срок и более высокие проценты и ежемесячно доплачивать, чтобы досрочно погасить ипотеку», - говорит она. «Если что-то уменьшит ваш доход или увеличит ваши расходы, вы оцените буферную комнату».
7. Переосмыслите свои инвестиции (но сохраняйте ликвидность своего резервного фонда)
Работая с верой в то, что процентные ставки будут продолжать расти в течение 12-24 месяцев, Унверзагт говорит, что переводит крупные денежные средства своих клиентов в краткосрочные облигации. «Можно получить годовую казну почти за 3%», - отмечает она. «Если вам не нужны эти деньги в течение года, это отличный шаг прямо сейчас».
Хотя в целом это хороший ход для денег, это плохое место для хранения вашего резервного фонда. «Вы можете продать до погашения через год, но вы потеряете деньги», - говорит Унверзагт.
Вместо этого держите свой резервный фонд наличными, чтобы они были доступны на случай чрезвычайных ситуаций. Но если вы собираете крупную сумму денег для крупной покупки, которую планируете на год-пять в будущем, эти цели идеально подходят для того, чтобы оставить их в сокровищнице, пока вы ждете.