Лучшее качество выхода на пенсию, если вы все делаете правильно.
Когда дело доходит до выхода на пенсию, единственный человек, который заботится о вас, - это вы (и, возможно, ваш супруг, если у вас есть хороший). Прошли те времена, когда вы могли рассчитывать на социальное обеспечение, комфортно обходиться с пенсией или оставить свое будущее в руках своего работодателя, сосредоточившись на среднем менеджменте. Независимо от того, работаете ли вы не по найму, работаете полный рабочий день или участвуете в гиг-экономике, в один прекрасный день вы захотите бросить работу и провести свободное время со своим роботом-дворецким. Итак, пришло время подумать о вариантах портфеля и пакетах пенсионных инвестиций, которые, к сожалению, могут быть пугающими. ИРА? 403Б? 401К? Рот? Выбор того, что лучше для вас, начинается с понимания того, что представляет собой выбор.
Существует три типа пенсионных счетов: IRA, 401K и 403B, но счета 403B являются формой страхования профсоюзных работников. Это особый случай, и им лучше всего заниматься представители профсоюзов. Остается IRA или 401K, которые теперь оба имеют варианты портфеля, чтобы быть счетами «Roth». «Большинство из нас рассматривает форму 401K от работодателя или IRA, которую вы можете получить от кого угодно», - говорит Дэн Иган, директор по поведенческим финансам и инвестициям в Betterment. портфель, что в основном означает налоги сейчас или налоги позже».
С традиционной 401K вы платите налоги, когда снимаете деньги со счета. С Roth вы платите налоги до того, как инвестируете деньги, поэтому всякий раз, когда вы готовы использовать свои инвестиционные сбережения во время выхода на пенсию, вам не нужно платить налоги. По словам Игана, чтобы выбрать подходящий вариант, нужно определить, в какой налоговой категории вы находитесь сейчас и в какой категории вы окажетесь на пенсии.
“Если вы сейчас хорошо зарабатываете в высоконалоговой категории и планируете перейти на более низкую налоговую категорию на пенсии, лучше использовать традиционный счет, так как вы сможете чтобы потом сэкономить на налогах», - объясняет он. «Но если вы сейчас находитесь в более низкой налоговой категории и платите деньги за свои инвестиции, прежде чем положить их на свой счет в Roth, это может сэкономить вам много денег позже, потому что ваши пенсионные сбережения не облагаются налогом».
Счета Roth - очевидный лучший выбор для молодых инвесторов и всех, у кого есть много времени, чтобы увеличить свои инвестиции до выхода на пенсию. Но независимо от того, сколько денег вы должны инвестировать сейчас или сколько лет у вас есть до выхода на пенсию, важно оставаться активным в мониторинге ваших пенсионных фондов. Как Roth, так и традиционные аккаунты требуют активного внимания и управления, чтобы обеспечить вам максимальную отдачу, когда вы будете готовы сдаться. Это означает, что вам нужно знать, какие у вас есть деньги и где они находятся - пенсионные фонды - это не просто то, о чем вы можете забыть на 30 лет и ожидать, что будете довольны результатами.
«Имейте консолидированное представление о своих деньгах, чтобы понять, что вы можете с ними сделать», - говорит Иган. «Сменить работу? Используйте это как возможность сделать обзор портфолио. Я перевожу свою 401k в IRA, когда меняю работу, а затем начинаю новое портфолио с новым работодателем. Вы будете нести ответственность за выход на пенсию, и это принесет вам много преимуществ, если вы готовы взять на себя эту ответственность. Только помните, что когда кто-то распоряжается вашими деньгами за вас, это удобно, но это не значит, что он будет распоряжаться ими наилучшим образом».
Если вы автоматически зачислены в 401K, ваш работодатель может изменить сумму, которую вы откладываете, когда вы получаете повышение или достигаете определенного уровня заработной платы. Повышение может увеличить процент ваших инвестиций с трех процентов до четырех, а смена работы может снизить ваши сбережения до трех процентов. Через 25 лет этот один процент может сильно повлиять на вашу прибыль в годовом исчислении. Это то, о чем вы никогда не узнаете, если не будете активно следить за своей учетной записью.
«Будьте внимательны и продолжайте откладывать ту сумму, которая вам подходит», - говорит Иган. «Настройте свои сбережения так, чтобы они росли быстрее, чем ваш доход».
Однако, как бы бдительны вы ни были в своем стремлении к надежной пенсии, финансы и сбережения могут быть трудными и напряженными. Но это нормально. Имейте в виду, что быть честным и активным в отношении своих денег - не вкладывать здесь и не снимать там - это лучшее, что вы можете сделать для своей семьи. «Как родитель, я планирую поделиться и показать своим детям, что я планирую и инвестирую деньги, а также отвечаю за них», - говорит Иган. «Я думаю, важно, чтобы они видели, что их родители планируют и серьезно относятся к деньгам. Как и любую другую привычку, которую можно привить, моя дочь видит, что мы читаем, и хочет начать читать. Вы можете поощрять хорошие отношения с деньгами с самого начала, если вы открыто говорите о реалиях финансов».
Подать хороший пример своим детям означает не только начать копить пенсионные накопления до их рождения, но и показать им, как защитить пенсионные накопления. «Вы должны начать копить рано и рано, но как только вы станете отцом, обратите внимание на страхование жизни и хеджирование от неблагоприятных сценариев, чтобы вы могли защитить свои деньги и свою семью», - говорит он. «Вы должны осознавать, что образ жизни ползет - не скрывайте, что вы говорите о деньгах или боретесь с деньгами». Он предлагает использовать учетную запись Roth, если вы планируете подарить своим детям деньги или оставить им наследство, чтобы они не были обременены налогами на деньги, когда они будут сняты.
Тем не менее, если не считать счетов, ваша пенсия не будет иметь значения, если вы не сможете настроить себя и свою семью на нее сейчас. Как говорит Иган: «Хорошая пенсия для себя - лучший подарок, который вы можете сделать своим детям».